Hovedreduksjon

Hva er en hovedreduksjon?

En hovedstolreduksjon er en reduksjon i skyldig beløp på et lån, vanligvis et boliglån. En långiver kan gi en hovedstolreduksjon for å gi økonomisk lettelse for en låntaker som et alternativ til tvangsutlegg på eiendommen.

Hovedreduksjoner var relativt vanlige i årene rett etter finanskrisen i 2008 da mange huseiere over hele landet fant seg selv å skylde mer på hjemmene sine enn de var verdt i et deprimert marked.

Forstå hovedreduksjon

Foreclosure prosessen er ødeleggende for en huseier, men det er også dyrt for en bank. Mange boliger sto tomme i årevis etter boligmarkedets kollaps i 2008-2009.

Det regjeringsstøttede Home Affordable Modification Program (HAMP) ble satt på plass for å lindre problemet, holde flere mennesker i hjemmene sine og støtte boliglånsindustrien. Programmet finansierte lånemodifikasjoner som reduserte hovedstolen på lån, reduserte rentene som ble betalt på dem, eller utvidet vilkårene for lånene for å bringe dem i tråd med huseiernes betalingsevne.

Programmet gikk ut i 2016.

Subprime-krisen

HAMP var rettet mot å lindre et utbredt problem forårsaket av løse utlånsstandarder i årene før finanskrisen. Boligkjøpere ble tillatt og til og med oppfordret til å ta opp boliglån som var langt større enn inntektene deres kunne støtte på den tvilsomme grunnen at de alltid kunne selge dem ettersom boligprisene fortsatte å stige. Boliglånene var "sub prime", noe som betyr at låntakerne ikke hadde særlig god kreditthistorie.

Långiverne solgte deretter disse boliglånene videre til finansinstitusjoner som pakket dem og solgte dem videre som investeringer i gjeld. Så begynte misligholdene å rulle inn. Etter hvert som boligprisene begynte å falle, befant låntakerne seg "under vann", noe som betyr at de skyldte mer på boliglånene enn boligene var verdt.

HAMP-løsningen

HAMP ga et rammeverk som långivere kunne bruke for å tilby hovedreduksjoner til de huseierne og til andre på randen av foreclosure.

Hardest Hit-programmet ble også etablert i løpet av denne tiden for å gi hjelp til huseiere som står i fare for foreclosure.

Kvalifisert for en hovedreduksjon

En av HAMPs prestasjoner var å gi retningslinjer for hovedreduksjoner som sannsynligvis ville være vellykket. Det vil si at de vil tillate huseiere å bo i hjemmene sine, samtidig som det viser seg å være mindre kostbart for bankene i det lange løp enn å kaste ut kundene.

Den føderale regjeringen har fortsatt et Making Home Affordable-program med et oppdrag om å hjelpe låntakere med nødlidende boliglån.

Retningslinjene inkluderte en netto nåverditest, som hjalp långivere med å analysere kostnadsfordelene ved å gi en låntaker en godkjenning for hovedreduksjon. Den beskrev også kvalifikasjonskrav, blant annet ubetalte hovedsaldo på opptil $729 750, og spesifikke gjeld-til-inntektsforhold.

Hovedreduksjonstilbud ble mindre vanlig etter utløpet av det føderale programmet i 2016. Standardene for boliglån har også vært betydelig strengere.

Mens HAMP har utløpt, fortsetter Making Home Affordable-programmet å være et initiativ fra det amerikanske finansdepartementet og det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling, med et oppdrag om å gi støtte til låntakere med nødlidende boliglån. Programmets nettsted er en ressurs for å finne en boligrådgiver, unngå svindel og gi informasjon til låntakere i nød.

Høydepunkter

– Et alternativ til hovedstolreduksjon er rentereduksjon.

– Hovedstolreduksjon var vanlig i årene etter finanskrisen 2008-2009, som i stor grad skyldtes subprime-lån.

• En hovedstolreduksjon reduserer skyldige beløp på et boliglån for å hjelpe en nødlidende huseier med å betale.