Redução principal
O que é uma redução principal?
Uma redução de principal é uma diminuição no valor devido em um empréstimo, normalmente uma hipoteca. Um credor pode conceder uma redução de principal para fornecer alívio financeiro para um mutuário como alternativa à execução hipotecária da propriedade.
As reduções principais foram relativamente comuns nos anos imediatamente após a crise financeira de 2008, quando muitos proprietários de imóveis em todo o país se viram devendo mais por suas casas do que valiam em um mercado deprimido.
Entendendo a redução do principal
O processo de encerramento é devastador para um proprietário, mas também é caro para um banco. Muitas casas ficaram vazias por anos após o colapso do mercado imobiliário em 2008-2009.
O Home Affordable Modification Program (HAMP) patrocinado pelo governo foi implementado para aliviar o problema, manter mais pessoas em suas casas e sustentar o setor de hipotecas. O programa financiou modificações de empréstimos que reduziram o principal dos empréstimos, reduziram as taxas de juros pagas sobre eles ou estenderam os prazos dos empréstimos para alinhá-los à capacidade de pagamento dos proprietários.
O programa expirou em 2016.
A crise do subprime
O HAMP visava aliviar um problema generalizado causado por padrões de empréstimos frouxos nos anos anteriores à crise financeira. Os compradores de casas foram autorizados e até mesmo encorajados a fazer hipotecas muito maiores do que suas rendas poderiam sustentar, sob o argumento dúbio de que sempre poderiam vendê-las à medida que os preços das casas continuavam a subir. As hipotecas eram "sub prime ", o que significa que os mutuários não tinham históricos de crédito muito bons.
Os credores então venderam essas hipotecas para instituições financeiras que as embalaram e as revenderam como investimentos em dívida. Então os calotes começaram a aparecer. À medida que os preços das casas começaram a cair, os mutuários se viram "submersos", o que significa que deviam mais em suas hipotecas do que as casas valiam.
A solução HAMP
O HAMP forneceu uma estrutura que os credores poderiam usar para oferecer reduções de principal a esses proprietários e a outros à beira da execução duma hipoteca.
O Hardest Hit Program também foi estabelecido durante esse período para fornecer ajuda aos proprietários em risco de execução hipotecária.
Qualificação para uma redução principal
Uma das realizações do HAMP foi fornecer diretrizes para as principais reduções que provavelmente seriam bem-sucedidas. Ou seja, eles permitiriam que os proprietários ficassem em suas casas, ao mesmo tempo em que seriam menos onerosos para os bancos a longo prazo do que despejar seus clientes.
O governo federal ainda tem um programa Making Home Affordable com a missão de ajudar os mutuários com hipotecas em dificuldades.
As diretrizes incluíram um teste de valor presente líquido, que ajudou os credores a analisar os benefícios de custo de fornecer a um mutuário uma aprovação de redução de principal. Também detalhou os requisitos de elegibilidade, entre os quais estavam saldos de principal não pagos de até US$ 729.750 e índices específicos de dívida/renda.
As ofertas de redução de principal tornaram-se menos comuns após o término do programa federal em 2016. Os padrões para hipotecas também foram consideravelmente mais rígidos.
Embora o HAMP tenha expirado, o Programa Making Home Affordable continua sendo uma iniciativa do Departamento do Tesouro dos EUA e do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, com a missão de fornecer suporte a mutuários com empréstimos hipotecários em dificuldades. O site do programa é um recurso para encontrar um conselheiro habitacional, evitar golpes e fornecer informações aos mutuários necessitados.
Destaques
Uma alternativa à redução do principal é a redução da taxa de juros.
A redução do principal foi comum nos anos após a crise financeira de 2008-2009, que foi atribuída em grande parte às hipotecas subprime.
A redução do principal reduz o valor devido em uma hipoteca para ajudar um proprietário em dificuldades a fazer pagamentos.
