Ana Azaltma
Temel Azaltma Nedir?
Anapara indirimi, genellikle bir ipotek olmak üzere bir krediye borçlu olunan miktardaki azalmadır. Borç veren, mülkün haczine alternatif olarak borçluya mali yardım sağlamak için bir anapara indirimi verebilir.
Ülke çapındaki birçok ev sahibinin, kendilerini evlerinde değerinden daha fazlasını borçlu bir pazarda bulduğu 2008 mali krizini hemen takip eden yıllarda ana indirimler nispeten yaygındı.
Temel Azalmayı Anlama
Haciz süreci bir ev sahibi için yıkıcıdır, ancak bir banka için de pahalıdır. 2008-2009'daki konut piyasası çöküşünden sonra birçok ev yıllarca boş kaldı.
Sorunu hafifletmek, daha fazla insanı evlerinde tutmak ve ipotek sektörünü desteklemek için hükümet destekli Ev Ekonomik Değişiklik Programı (HAMP) uygulamaya konuldu. Program, kredilerin anaparasını azaltan, bunlara ödenen faiz oranlarını düşüren veya kredilerin şartlarını, bunları ev sahiplerinin ödeme gücüyle uyumlu hale getirmek için uzatan kredi değişikliklerini finanse etti.
Program 2016 yılında sona ermiştir.
Subprime Krizi
HAMP, mali krizden önceki yıllarda gevşek kredi standartlarının neden olduğu yaygın bir sorunu hafifletmeyi amaçlıyordu. Ev satın alanlara, ev fiyatları yükselmeye devam ederken her zaman satabilecekleri şüpheli gerekçelerle, gelirlerinin destekleyebileceğinden çok daha fazla ipotek almasına izin verildi ve hatta teşvik edildi. İpotekler "alt ana " idi, yani borçluların çok iyi kredi geçmişleri yoktu.
Borç verenler daha sonra bu ipotekleri, onları paketleyen ve borç yatırımları olarak yeniden satan finansal kurumlara sattılar. Sonra temerrütler gelmeye başladı. Ev fiyatları düşmeye başlayınca, borçlular kendilerini "sular altında" buldular, yani ipoteklerine evlerin değerinden daha fazlasını borçluydular.
HAMP Çözümü
HAMP, borç verenlerin bu ev sahiplerine ve hacizin eşiğindeki diğerlerine anapara indirimleri sunmak için kullanabilecekleri bir çerçeve sağladı.
haciz riski altındaki ev sahiplerine yardım sağlamak için kurulmuştur .
Temel İndirim için Yeterlilik
HAMP'ın başarılarından biri, başarılı olması muhtemel ana indirimler için kılavuzlar sağlamaktı. Yani, uzun vadede bankalara müşterilerini tahliye etmekten daha az maliyetli olurken, ev sahiplerinin evlerinde kalmalarına izin vereceklerdi.
Federal hükümetin hâlâ, zor durumdaki ipotekleri olan borçlulara yardım etme misyonuyla bir Eve Uygun Hale Getirme programı vardır.
Yönergeler, borç verenlere bir anapara indirim onayı sağlamanın maliyet faydalarını analiz etmelerine yardımcı olan bir net bugünkü değer testini içeriyordu. Ayrıca, 729.750 dolara kadar ödenmemiş anapara bakiyeleri ve belirli borç-gelir oranları da dahil olmak üzere uygunluk gerekliliklerini ayrıntılı olarak açıkladı.
2016 yılında federal programın sona ermesinin ardından anapara indirim teklifleri daha az yaygın hale geldi. İpotek standartları da önemli ölçüde daha katı hale geldi.
HAMP'ın süresi sona ermiş olsa da, Evleri Karşılanabilir Hale Getirme Programı, sıkıntılı ipotek kredileri olan borçlulara destek sağlama misyonuyla ABD Hazine Bakanlığı ve ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı'nın bir girişimi olmaya devam ediyor. Programın sitesi, bir konut danışmanı bulmak, dolandırıcılıktan kaçınmak ve ihtiyacı olan borçlulara bilgi sağlamak için bir kaynaktır.
Öne Çıkanlar
Anapara indiriminin bir alternatifi, faiz oranı indirimidir.
Anapara indirimi, büyük ölçüde yüksek faizli ipoteklere atfedilen 2008-2009 mali krizinden sonraki yıllarda yaygındı.
Anapara indirimi, sıkıntılı bir ev sahibinin ödeme yapmasına yardımcı olmak için bir ipotek borcunu azaltır.
