本金减少

什么是本金减少？

本金减少是指贷款（通常是抵押贷款）所欠金额的减少。贷方可以授予本金减免，以为借款人提供财务救济，作为取消抵押品赎回权的替代方案。

在 2008 年金融危机之后的几年里，本金减少相对普遍，当时全国许多房主发现自己的房屋欠款超过了在低迷市场中的价值。

止赎过程对房主来说是毁灭性的，但对银行来说也是昂贵的。在 2008-2009 年房地产市场崩盘后，许多房屋空置多年。

政府资助的家庭负担得起的改造计划 (HAMP) 的实施旨在缓解这一问题，让更多人留在家中，并支持抵押贷款行业。该计划为贷款修改提供资金，这些修改减少了贷款本金，降低了贷款利率，或延长贷款期限以使其符合房主的支付能力。

该计划于 2016 年到期。

##次贷危机

HAMP 旨在缓解金融危机前几年因放宽贷款标准而引起的普遍问题。购房者被允许甚至被鼓励购买远远超过他们收入所能承受的抵押贷款，理由是他们总是可以在房价持续上涨时出售这些抵押贷款。抵押贷款是“次贷” ，这意味着借款人没有很好的信用记录。

然后，贷方将这些抵押贷款出售给金融机构，金融机构将其打包并转售为债务投资。然后违约开始滚滚而来。随着房价开始下跌，借款人发现自己“陷入困境”，这意味着他们所欠的抵押贷款超过了房屋的价值。

HAMP 提供了一个框架，贷方可以使用该框架向这些房主和其他濒临丧失抵押品赎回权的人提供本金减免。

在此期间还建立了最严重的打击计划，以向面临丧失抵押品赎回权的房主提供援助。

HAMP 的成就之一是为可能成功的本金削减提供了指导方针。也就是说，他们将允许房主留在他们的家中，同时证明从长远来看对银行来说比驱逐他们的客户成本更低。

联邦政府仍然有一个让家庭负担得起的计划，其使命是帮助有不良抵押贷款的借款人。

该指南包括净现值测试，帮助贷方分析向借款人提供本金减少批准的成本效益。它还详细说明了资格要求，其中包括高达 729,750 美元的未付本金余额以及特定的债务与收入比率。

2016 年联邦计划到期后，本金减免优惠变得不那么普遍了。抵押贷款标准也变得更加严格。

虽然 HAMP 已经到期，但“让家庭负担得起的计划”仍然是美国财政部和美国住房和城市发展部的一项倡议，其使命是为有不良抵押贷款的借款人提供支持。该计划的网站是寻找住房顾问、避免诈骗和向有需要的借款人提供信息的资源。

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