Redukcja kwoty głównej
Co to jest redukcja kapitału?
Obniżenie kwoty głównej to zmniejszenie kwoty należnej pożyczki, zazwyczaj kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca może przyznać obniżkę kapitału, aby zapewnić pożyczkobiorcy ulgę finansową jako alternatywę dla przejęcia nieruchomości.
Główne redukcje były stosunkowo powszechne w latach bezpośrednio po kryzysie finansowym w 2008 r., kiedy wielu właścicieli domów w całym kraju było winnych więcej za swoje domy, niż były warte na rynku w depresji.
Zrozumienie redukcji kapitału
Proces przejęcia jest druzgocący dla właściciela domu, ale jest również kosztowny dla banku. Wiele domów stało pustych przez lata po załamaniu się rynku mieszkaniowego w latach 2008-2009.
Sponsorowany przez rząd Home Affordable Modification Program (HAMP) został wprowadzony w celu złagodzenia problemu, utrzymania większej liczby osób w domach i wsparcia branży hipotecznej. Program sfinansował modyfikacje pożyczek, które obniżyły kapitał pożyczek, obniżyły płacone od nich oprocentowanie lub wydłużyły warunki pożyczek, aby dostosować je do zdolności płatniczych właścicieli domów.
Program wygasł w 2016 roku.
Kryzys subprime
HAMP miał na celu złagodzenie powszechnego problemu spowodowanego luźnymi standardami kredytowymi w latach poprzedzających kryzys finansowy. Nabywcom domów zezwalano, a nawet zachęcano do zaciągania kredytów hipotecznych znacznie większych niż ich dochody, na wątpliwej podstawie, że zawsze mogą je sprzedać, gdy ceny domów nadal rosły. Kredyty hipoteczne były „sub prime ”, co oznacza, że kredytobiorcy nie mieli bardzo dobrych historii kredytowych.
Pożyczkodawcy następnie sprzedali te kredyty hipoteczne instytucjom finansowym, które je utworzyły i odsprzedały je jako inwestycje dłużne. Potem zaczęły pojawiać się niewypłacalność. Gdy ceny domów zaczęły spadać, kredytobiorcy znaleźli się „pod wodą”, co oznacza, że byli winni więcej kredytów hipotecznych niż domy były warte.
Rozwiązanie HAMP
HAMP zapewnił ramy, które pożyczkodawcy mogliby wykorzystać do oferowania głównych obniżek tym właścicielom domów i innym osobom znajdującym się na krawędzi wykluczenia.
W tym czasie ustanowiono również program Hardest Hit, aby zapewnić pomoc właścicielom domów zagrożonych wykluczeniem.
Kwalifikacja do redukcji kwoty głównej
Jednym z osiągnięć HAMP było dostarczenie wytycznych dotyczących głównych redukcji, które prawdopodobnie odniosą sukces. Oznacza to, że pozwoliliby właścicielom domów pozostać w swoich domach, jednocześnie okazując się mniej kosztowne dla banków na dłuższą metę niż eksmisja klientów.
Rząd federalny nadal prowadzi program Making Home Affordable, którego misją jest pomaganie kredytobiorcom w trudnej sytuacji hipotecznej.
Wytyczne obejmowały test wartości bieżącej netto, który pomógł kredytodawcom przeanalizować korzyści kosztowe wynikające z udzielenia kredytobiorcy zgody na obniżenie kapitału. Szczegółowo określił również wymagania kwalifikacyjne, wśród których znalazły się niespłacone salda główne w wysokości do 729 750 USD oraz określone wskaźniki zadłużenia do dochodu.
Oferty redukcji kapitału stały się mniej powszechne po wygaśnięciu programu federalnego w 2016 r. Normy dotyczące kredytów hipotecznych również zostały znacznie bardziej rygorystyczne.
Dopóki HAMP wygasł, program Making Home Affordable Program nadal jest inicjatywą Departamentu Skarbu USA oraz Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, których misją jest zapewnienie wsparcia kredytobiorcom zaciągniętym kredytom hipotecznym w trudnej sytuacji. Strona programu jest źródłem informacji umożliwiających znalezienie doradcy mieszkaniowego, unikanie oszustw i udzielanie informacji potrzebującym pożyczkobiorcom.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Alternatywą dla obniżenia kapitału jest obniżenie stóp procentowych.
Redukcja kapitału była powszechna w latach po kryzysie finansowym 2008-2009, za który w dużej mierze odpowiadały kredyty hipoteczne typu subprime.
Zmniejszenie kwoty głównej zmniejsza kwotę należną z tytułu kredytu hipotecznego, aby pomóc właścicielowi domu w trudnej sytuacji w dokonywaniu płatności.
