元本削減

##元本削減とは何ですか？

元本の減少は、ローン、通常は住宅ローンに支払うべき金額の減少です。貸し手は、不動産の差し押さえの代わりに借り手に経済的救済を提供するために元本の削減を許可することができます。

主要な削減は、2008年の金融危機の直後の数年間で比較的一般的でした。このとき、全国の多くの住宅所有者は、不況の市場での価値よりも多くの住宅を借りていることに気づきました。

##元本削減を理解する

差し押さえのプロセスは住宅所有者にとって壊滅的ですが、銀行にとっても費用がかかります。 2008年から2009年に住宅市場が崩壊した後、多くの住宅は何年もの間空のままでした。

政府が後援する住宅手ごろな価格の変更プログラム（HAMP）は、問題を軽減し、より多くの人々を家に留め、住宅ローン業界を支えるために実施されました。このプログラムは、ローンの元本を減らしたり、支払われる金利を下げたり、ローンの期間を延長して住宅所有者の支払い能力に合わせたりするローンの変更に資金を提供しました。

プログラムは2016年に期限切れになりました。

##サブプライム危機

HAMPは、金融危機以前の数年間に緩い貸付基準によって引き起こされた広範な問題を緩和することを目的としていました。住宅購入者は、住宅価格が上昇し続けているのでいつでも売ることができるという疑わしい理由で、収入がサポートできるよりもはるかに大きな住宅ローンを借りることが許可され、さらに奨励されました。住宅ローンは「サブプライム」でした。つまり、借り手はあまり良い信用履歴を持っていませんでした。

次に、貸し手はそれらの住宅ローンを金融機関に売却し、金融機関はそれらをパッケージ化し、債務への投資として転売しました。その後、デフォルトが発生し始めました。住宅価格が下落し始めると、借り手は自分たちが「水中」にいることに気づきました。つまり、住宅の価値よりも多くの住宅ローンを借りているということです。

##HAMPソリューション

HAMPは、貸し手が差し押さえの危機に瀕している住宅所有者や他の人々に元本削減を提供するために使用できるフレームワークを提供しました。

差し押さえのリスクがある住宅所有者に援助を提供するために、この時期に最も困難な打撃プログラムも設立されました。

##元本削減の資格

HAMPの成果の1つは、成功する可能性が高い元本削減のガイドラインを提供することでした。つまり、彼らは住宅所有者が彼らの顧客を追い出すよりも長期的に銀行に低コストであることを証明しながら彼らの家にとどまることを可能にするでしょう。

連邦政府は、住宅ローンの困窮を抱える借り手を支援することを使命とする、手頃な価格の住宅ローンプログラムをまだ実施しています。

ガイドラインには、貸し手が借り手に元本削減の承認を提供することの費用便益を分析するのに役立つ正味現在価値テストが含まれていました。また、適格性要件についても詳しく説明しました。その中には、最大729,750ドルの未払いの元本残高、および特定の債務対所得比率が含まれていました。

2016年に連邦プログラムが満了した後、元本削減の申し出はあまり一般的ではなくなりました。住宅ローンの基準もかなり厳しくなりました。

HAMPの有効期限が切れている間、Making Home Affordable Programは、米国財務省と米国住宅都市開発省のイニシアチブであり、不良住宅ローンの借り手にサポートを提供することを使命としています。プログラムのサイトは、住宅カウンセラーを見つけ、詐欺を回避し、困っている借り手に情報を提供するためのリソースです。

##ハイライト

-元本削減の代替案は金利削減です。

-元本の削減は、主にサブプライム住宅ローンのせいにされた2008年から2009年の金融危機後の数年間で一般的でした。

-元本の削減は、困窮している住宅所有者が支払いを行うのを助けるために住宅ローンに支払うべき金額を減らします。