Reducción de capital
驴Qu茅 es una reducci贸n de capital?
Una reducci贸n de capital es una disminuci贸n en el monto adeudado de un pr茅stamo, generalmente una hipoteca. Un prestamista puede otorgar una reducci贸n del capital para brindar alivio financiero a un prestatario como alternativa a la ejecuci贸n hipotecaria de la propiedad.
Las reducciones de capital fueron relativamente comunes en los a帽os inmediatamente posteriores a la crisis financiera de 2008, cuando muchos propietarios de viviendas en todo el pa铆s se encontraron debiendo m谩s por sus viviendas de lo que val铆an en un mercado deprimido.
Comprender la reducci贸n del capital
El proceso de ejecuci贸n hipotecaria es devastador para un propietario de vivienda, pero tambi茅n es costoso para un banco. Muchas casas estuvieron vac铆as durante a帽os despu茅s del colapso del mercado inmobiliario en 2008-2009.
El Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP) patrocinado por el gobierno se implement贸 para aliviar el problema, mantener a m谩s personas en sus hogares y apuntalar la industria hipotecaria. El programa financi贸 modificaciones de pr茅stamos que redujeron el capital de los pr茅stamos, redujeron las tasas de inter茅s pagadas por ellos o extendieron los plazos de los pr茅stamos para adecuarlos a la capacidad de pago de los propietarios.
El programa expir贸 en 2016.
La crisis de las hipotecas de alto riesgo
HAMP ten铆a como objetivo aliviar un problema generalizado causado por los est谩ndares de pr茅stamo flexibles en los a帽os anteriores a la crisis financiera. A los compradores de viviendas se les permiti贸 e incluso se les anim贸 a obtener hipotecas mucho m谩s grandes de lo que sus ingresos pod铆an soportar con el dudoso motivo de que siempre podr铆an venderlas a medida que los precios de las viviendas continuaran aumentando. Las hipotecas eran " subprime ", lo que significa que los prestatarios no ten铆an muy buenos antecedentes crediticios.
Luego, los prestamistas vendieron esas hipotecas a instituciones financieras que las empaquetaron y las revendieron como inversiones en deuda. Luego, los incumplimientos comenzaron a llegar. A medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer, los prestatarios se encontraron "bajo el agua", lo que significa que deb铆an m谩s en sus hipotecas de lo que val铆an las casas.
La soluci贸n HAMP
HAMP proporcion贸 un marco que los prestamistas podr铆an usar para ofrecer reducciones de capital a los propietarios de viviendas y a otros al borde de la ejecuci贸n hipotecaria.
El programa Hardest Hit tambi茅n se estableci贸 durante este tiempo para brindar ayuda a los propietarios de viviendas en riesgo de ejecuci贸n hipotecaria.
Calificar para una reducci贸n de capital
Uno de los logros de HAMP fue proporcionar pautas para las reducciones de capital que probablemente tendr铆an 茅xito. Es decir, permitir铆an a los propietarios permanecer en sus hogares y, a la larga, resultar铆an menos costosos para los bancos que desalojar a sus clientes.
El gobierno federal todav铆a tiene un programa Making Home Affordable con la misi贸n de ayudar a los prestatarios con hipotecas en dificultades.
Las pautas inclu铆an una prueba de valor presente neto, que ayud贸 a los prestamistas a analizar los beneficios de costos de proporcionar a un prestatario una aprobaci贸n de reducci贸n de capital. Tambi茅n detall贸 los requisitos de elegibilidad, entre los que se encontraban saldos de capital impago de hasta $ 729,750 y relaciones espec铆ficas de deuda a ingresos.
Las ofertas de reducci贸n de capital se volvieron menos comunes luego de la expiraci贸n del programa federal en 2016. Los est谩ndares para las hipotecas tambi茅n han sido considerablemente m谩s estrictos.
Si bien HAMP ha vencido, el programa Making Home Affordable sigue siendo una iniciativa del Departamento del Tesoro de EE. UU. y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., con la misi贸n de brindar apoyo a los prestatarios con pr茅stamos hipotecarios en dificultades. El sitio del programa es un recurso para encontrar un asesor de vivienda, evitar estafas y proporcionar informaci贸n a los prestatarios que lo necesiten.
Reflejos
Una alternativa a la reducci贸n del principal es la reducci贸n de la tasa de inter茅s.
La reducci贸n del capital fue com煤n en los a帽os posteriores a la crisis financiera de 2008-2009, que se atribuy贸 en gran medida a las hipotecas de alto riesgo.
Una reducci贸n del capital reduce el monto adeudado de una hipoteca para ayudar a un propietario en dificultades a realizar los pagos.
