원금감면

원금감면이란?

원금 감소는 일반적으로 모기지와 같은 대출에 대한 부채 금액의 감소입니다. 대출 기관은 부동산에 대한 압류의 대안으로 차용인에게 재정적 구제를 제공하기 위해 원금 감소를 승인할 수 있습니다.

원금 감소는 2008년 금융 위기 직후 몇 년 동안 상대적으로 일반적이었습니다. 그 당시 전국의 많은 주택 소유자들이 불황 시장에서 자신의 주택 가치보다 더 많은 빚을 지고 있다는 사실을 알게 되었습니다.

원금 감소 이해

압류 절차는 집주인에게 치명적이지만 은행에게도 비용이 많이 듭니다. 2008-2009년 주택 시장 붕괴 이후 많은 집이 몇 년 동안 비어 있었습니다.

정부가 후원하는 HAMP(Home Affordable Modification Program)는 문제를 완화하고 더 많은 사람들을 집에 머물게 하며 모기지 산업을 지원하기 위해 시행되었습니다. 이 프로그램은 대출 원금을 낮추거나, 대출 금리를 낮추거나, 대출 기간을 연장하여 주택 소유자의 지불 능력에 맞게 대출을 수정하는 데 자금을 지원했습니다.

이 프로그램은 2016년에 만료되었습니다.

서브프라임 위기

HAMP는 금융 위기 이전 몇 년 동안 느슨한 대출 기준으로 인해 발생한 광범위한 문제를 완화하는 것을 목표로 했습니다. 주택 구매자는 주택 가격이 계속 상승할 때 항상 주택을 팔 수 있다는 모호한 근거로 소득이 뒷받침할 수 있는 것보다 훨씬 더 많은 모기지 대출을 받는 것이 허용되었고 심지어 권장되었습니다. 모기지는 "서브 프라임"이었는데, 이는 차용인의 신용 기록이 좋지 않았다는 것을 의미합니다.

그런 다음 대출 기관은 해당 모기지를 금융 기관에 판매하여 이를 포장하여 부채 투자로 재판매했습니다. 그런 다음 채무 불이행이 시작되었습니다. 주택 가격이 떨어지기 시작하면서 차용인들은 자신이 "수중" 상태임을 알게 되었습니다.

HAMP 솔루션

HAMP는 대출 기관이 해당 주택 소유자와 압류 위기에 처한 다른 사람들에게 원금 감소를 제공하는 데 사용할 수 있는 프레임워크를 제공했습니다.

Hardest Hit Program은 이 기간 동안 압류 위기에 처한 주택 소유자에게 도움을 주기 위해 설립되었습니다.

원금감면 자격

HAMP의 성과 중 하나는 성공할 가능성이 있는 원금 감소에 대한 지침을 제공한 것입니다. 즉, 주택 소유자가 집에 머물 수 있도록 하는 동시에 고객을 퇴거시키는 것보다 장기적으로 은행에 비용이 덜 든다는 것을 증명할 것입니다.

연방 정부는 주택 담보 대출이 부실한 차용인을 돕는 사명을 가진 저렴한 주택 만들기 프로그램을 운영하고 있습니다.

가이드라인에는 순 현재 가치 테스트가 포함되어 있어 대출 기관이 차용인에게 원금 감소 승인을 제공함으로써 얻을 수 있는 비용 이점을 분석하는 데 도움이 되었습니다. 또한 최대 $729,750의 미지급 원금 잔액과 특정 부채 대 소득 비율이 포함된 자격 요건을 자세히 설명했습니다.

원금 감소 제안은 2016년 연방 프로그램이 만료된 후 덜 일반적이 되었습니다. 모기지 기준도 상당히 엄격해졌습니다.

HAMP가 만료되는 동안, 주택을 저렴하게 만들기 프로그램(Making Home Affordable Program)은 부실한 모기지론을 가진 차용인을 지원한다는 사명으로 미 재무부와 미 주택도시개발부의 이니셔티브로 계속 진행되고 있습니다. 이 프로그램의 사이트는 주택 상담사를 찾고, 사기를 피하고, 도움이 필요한 차용인에게 정보를 제공하기 위한 리소스입니다.

하이라이트

• 원금 감소의 대안은 금리 인하입니다.

• 2008-2009년 금융 위기 이후 몇 년 동안 원금 감소가 일반적이었습니다.

• 원금 감액은 주택 소유자가 상환을 할 수 있도록 모기지 부채 금액을 줄입니다.