Pääalennus
Mikä on pääalennus?
Pääomaalennus on lainan, tyypillisesti asuntolaina, velan pieneneminen. Lainanantaja voi myöntää pääalennusta tarjotakseen lainanottajalle taloudellista helpotusta vaihtoehtona kiinteistön ulosmittaukselle.
Tärkeimmät alennukset olivat suhteellisen yleisiä välittömästi vuoden 2008 finanssikriisin jälkeisinä vuosina, kun monet asunnonomistajat eri puolilla kansakuntaa huomasivat olevansa velkaa kodeistaan enemmän kuin he olivat arvoltaan masentuneilla markkinoilla.
Päämäärän vähentämisen ymmärtäminen
Ulosottoprosessi on tuhoisa asunnonomistajalle, mutta se on kallista myös pankille. Monet kodit seisoivat tyhjillään vuosia asuntomarkkinoiden romahduksen jälkeen vuosina 2008-2009.
Hallituksen tukema Home Affordable Modification Program (HAMP) otettiin käyttöön ongelman lievittämiseksi, useamman ihmisten pitämiseksi kodeissaan ja asuntolainateollisuuden tukemiseksi. Ohjelmasta rahoitettiin lainamuutoksia, jotka pienensivät lainojen pääomaa, alensivat niille maksettavia korkoja tai pidennettiin lainojen ehtoja vastaamaan asunnonomistajien maksukykyä.
Ohjelma päättyi vuonna 2016.
Subprime-kriisi
HAMP:n tarkoituksena oli lievittää finanssikriisiä edeltävinä vuosina laajalle levinnyttä ongelmaa, jonka luotonantostandardit olivat löysät. Asunnonostajien sallittiin ja jopa rohkaistiin ottamaan asuntolainoja, jotka olivat paljon suurempia kuin heidän tulonsa pystyivät kannattamaan sillä epäilyttävällä perusteella, että he voisivat aina myydä ne asuntojen hintojen noustessa edelleen. Asuntolainat olivat "sub prime ", mikä tarkoittaa, että lainaajilla ei ollut kovin hyvää luottohistoriaa.
Lainanantajat myivät sitten asuntolainat edelleen rahoituslaitoksille, jotka pakkaavat ne ja myivät ne edelleen velkasijoituksina. Sitten laiminlyönnit alkoivat tulla sisään. Kun asuntojen hinnat alkoivat laskea, lainanottajat huomasivat olevansa "veden alla", mikä tarkoittaa, että he olivat velkaa enemmän asuntolainoistaan kuin asuntojen arvo oli.
HAMP-ratkaisu
HAMP tarjosi puitteet, joita lainanantajat voivat käyttää tarjotakseen pääalennuksia niille asunnonomistajille ja muille ulosmittauksen partaalla oleville.
Hardest Hit -ohjelma perustettiin myös tänä aikana antamaan apua asunnonomistajille , jotka ovat vaarassa sulkea.
Pääsyvähennykseen
Yksi HAMPin saavutuksista oli antaa suuntaviivat tärkeimmille vähennyksille, jotka todennäköisesti onnistuivat. Toisin sanoen ne antaisivat asunnonomistajille mahdollisuuden jäädä koteihinsa ja osoittautuvat pankeille halvemmaksi pitkällä aikavälillä kuin asiakkaidensa häätö.
Liittovaltion hallituksella on edelleen Making Home Affordable -ohjelma, jonka tehtävänä on auttaa lainaajia, joilla on vaikeuksissa olevia asuntolainoja.
Ohjeisiin sisältyi nettonykyarvotesti, joka auttoi lainanantajia analysoimaan kustannushyötyjä lainanottajalle pääoman alennuksen hyväksymisestä. Siinä esitettiin myös yksityiskohtaiset kelpoisuusvaatimukset, joihin kuuluivat maksamattomat pääomasaldot enintään 729 750 dollariin ja erityiset velka-tulo-suhteet.
Pääalennustarjoukset vähenivät liittovaltion ohjelman päättyessä vuonna 2016. Myös asuntolainojen standardit ovat olleet huomattavasti tiukemmat.
Vaikka HAMP on päättynyt, Making Home Affordable -ohjelma on edelleen Yhdysvaltain valtiovarainministeriön ja Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriön aloite, jonka tehtävänä on tukea lainaajia, joilla on vaikeuksissa olevia asuntolainalainoja. Ohjelman sivusto on resurssi asumisneuvojan löytämiseen, huijausten välttämiseen ja tiedon välittämiseen apua tarvitseville lainanottajille.
Kohokohdat
Vaihtoehto pääoman alennukselle on koronalennus.
Pääomavähennys oli yleistä vuosien 2008-2009 finanssikriisin jälkeisinä vuosina, mikä johtui suurelta osin subprime-asuntolainoista.
Pääomaalennus vähentää asuntolainan velkaa auttaakseen hädässä olevaa asunnonomistajaa suorittamaan maksuja.
