التخفيض الرئيسي
ما هو التخفيض الرئيسي؟
التخفيض الرئيسي هو انخفاض في المبلغ المستحق على قرض ، عادة ما يكون رهنًا عقاريًا. يجوز للمقرض منح تخفيض رئيسي لتوفير الإغاثة المالية للمقترض كبديل لحبس الرهن على الممتلكات.
كانت التخفيضات الرئيسية شائعة نسبيًا في السنوات التي أعقبت الأزمة المالية لعام 2008 مباشرة عندما وجد العديد من مالكي المنازل في جميع أنحاء البلاد أنفسهم مدينين لمنازلهم أكثر مما كانوا يستحقونه في سوق كساد.
فهم التخفيض الرئيسي
إن عملية حبس الرهن مدمرة لصاحب المنزل ، ولكنها مكلفة أيضًا بالنسبة للبنك. ظلت العديد من المنازل فارغة لسنوات بعد انهيار سوق الإسكان في 2008-2009.
تم وضع برنامج تعديل أسعار المنازل (HAMP) الذي ترعاه الحكومة للتخفيف من حدة المشكلة ، وإبقاء المزيد من الأشخاص في منازلهم ، ودعم صناعة الرهن العقاري. قام البرنامج بتمويل تعديلات القروض التي خفضت أصل القروض ، وخفضت أسعار الفائدة المدفوعة عليها ، أو تمديد شروط القروض لجعلها تتماشى مع قدرة أصحاب المنازل على السداد.
انتهى البرنامج في عام 2016.
أزمة الرهن العقاري
كان برنامج HAMP يهدف إلى التخفيف من مشكلة واسعة النطاق ناجمة عن معايير الإقراض الفضفاضة في السنوات السابقة للأزمة المالية. سُمح لمشتري المساكن بل تم تشجيعهم على الحصول على قروض عقارية أكبر بكثير مما يمكن أن تدعمه دخولهم على أسس مشكوك فيها أنهم يستطيعون بيعها دائمًا مع استمرار ارتفاع أسعار المساكن. كانت الرهون العقارية "رهن عقاري" ، مما يعني أن المقترضين لم يكن لديهم تاريخ ائتماني جيد للغاية.
ثم قام المقرضون ببيع تلك الرهون العقارية إلى المؤسسات المالية التي قامت بتغليفها وإعادة بيعها كاستثمارات في الديون. ثم بدأت حالات التخلف عن السداد في الظهور. وعندما بدأت أسعار المساكن في الانخفاض ، وجد المقترضون أنفسهم "تحت الماء" ، مما يعني أنهم مدينون على قروضهم العقارية أكثر مما كانت تستحقه المنازل.
حل HAMP
قدمت HAMP إطارًا يمكن للمقرضين استخدامه لتقديم التخفيضات الرئيسية لأصحاب المنازل وغيرهم على شفا حبس الرهن.
تم إنشاء برنامج Hardest Hit أيضًا خلال هذا الوقت لتقديم المساعدة لأصحاب المنازل المعرضين لخطر حبس الرهن.
التأهل للحصول على تخفيض رئيسي
كان أحد إنجازات برنامج HAMP هو توفير إرشادات للتخفيضات الرئيسية التي من المحتمل أن تكون ناجحة. أي أنهم سيسمحون لأصحاب المنازل بالبقاء في منازلهم مع إثبات تكلفة أقل للبنوك على المدى الطويل من طرد عملائهم.
لا تزال الحكومة الفيدرالية لديها برنامج جعل المنزل ميسور التكلفة مع مهمة مساعدة المقترضين الذين يعانون من قروض الرهن العقاري المتعثرة.
تضمنت الإرشادات اختبار صافي القيمة الحالية ، والذي ساعد المقرضين على تحليل فوائد التكلفة لتزويد المقترض بموافقة التخفيض الأساسي. كما أنها تفصّل متطلبات الأهلية ، من بينها أرصدة أصل غير مدفوعة تصل إلى 729،750 دولارًا ، ونسبًا محددة للدين إلى الدخل.
أصبحت عروض التخفيض الرئيسية أقل شيوعًا بعد انتهاء صلاحية البرنامج الفيدرالي في عام 2016. كما كانت معايير الرهن العقاري أكثر صرامة إلى حد كبير.
بينما انتهت صلاحية برنامج HAMP ، لا يزال برنامج جعل المنزل في المتناول يمثل مبادرة من وزارة الخزانة الأمريكية ووزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، مع مهمة تقديم الدعم للمقترضين الذين لديهم قروض عقارية متعثرة. موقع البرنامج هو مصدر للعثور على مستشار إسكان ، وتجنب عمليات الاحتيال ، وتوفير المعلومات للمقترضين المحتاجين.
يسلط الضوء
البديل لتخفيض رأس المال هو تخفيض سعر الفائدة.
كان التخفيض الرئيسي شائعا في السنوات التي أعقبت الأزمة المالية 2008-2009 ، والتي تم إلقاء اللوم فيها إلى حد كبير على الرهون العقارية عالية المخاطر.
التخفيض الرئيسي يقلل من المبلغ المستحق على الرهن العقاري لمساعدة صاحب المنزل المتعثر على سداد المدفوعات.
