Pengurangan Prinsipal

Apakah Pengurangan Prinsipal?

Pengurangan prinsipal ialah pengurangan jumlah terhutang atas pinjaman, biasanya gadai janji. Pemberi pinjaman boleh memberikan pengurangan prinsipal untuk memberikan pelepasan kewangan kepada peminjam sebagai alternatif kepada perampasan harta tanah.

Pengurangan prinsipal adalah perkara biasa pada tahun-tahun sejurus selepas krisis kewangan 2008 apabila ramai pemilik rumah di seluruh negara mendapati diri mereka berhutang lebih banyak ke atas rumah mereka daripada nilai mereka dalam pasaran yang tertekan.

Memahami Pengurangan Prinsipal

Proses rampasan adalah memusnahkan pemilik rumah, tetapi ia juga mahal untuk bank. Banyak rumah kosong selama bertahun-tahun selepas pasaran perumahan runtuh pada 2008-2009.

Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) tajaan kerajaan telah dilaksanakan untuk mengurangkan masalah itu, memastikan lebih ramai orang berada di rumah mereka dan menyokong industri gadai janji. Program ini membiayai pengubahsuaian pinjaman yang mengurangkan prinsipal pinjaman, mengurangkan kadar faedah yang dibayar ke atasnya, atau melanjutkan syarat pinjaman untuk membawanya selaras dengan keupayaan pemilik rumah untuk membayar.

Program ini tamat pada 2016.

Krisis Subprima

HAMP bertujuan untuk mengurangkan masalah meluas yang disebabkan oleh piawaian pinjaman yang longgar pada tahun-tahun sebelum krisis kewangan. Pembeli rumah dibenarkan dan malah digalakkan untuk mengambil gadai janji yang jauh lebih besar daripada pendapatan mereka boleh menyokong atas alasan yang meragukan bahawa mereka sentiasa boleh menjualnya kerana harga rumah terus meningkat. Gadai janji adalah "sub prima ", bermakna peminjam tidak mempunyai sejarah kredit yang sangat baik.

Pemberi pinjaman kemudian menjual gadai janji tersebut kepada institusi kewangan yang membungkusnya dan menjualnya semula sebagai pelaburan dalam hutang. Kemudian kemungkiran mula bergulir. Apabila harga rumah mula jatuh, peminjam mendapati diri mereka "di bawah air," bermakna mereka berhutang lebih pada gadai janji mereka daripada rumah yang bernilai.

Penyelesaian HAMP

HAMP menyediakan rangka kerja yang boleh digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menawarkan pengurangan prinsipal kepada pemilik rumah tersebut dan kepada orang lain yang berada di ambang perampasan.

Program Hardest Hit juga telah ditubuhkan pada masa ini untuk memberikan bantuan kepada pemilik rumah yang berisiko rampasan.

Layak untuk Pengurangan Prinsipal

Salah satu pencapaian HAMP adalah menyediakan garis panduan untuk pengurangan prinsipal yang mungkin berjaya. Iaitu, mereka akan membenarkan pemilik rumah tinggal di rumah mereka sambil membuktikan kos yang lebih murah kepada bank dalam jangka panjang daripada mengusir pelanggan mereka.

Kerajaan persekutuan masih mempunyai program Making Home Affordable dengan misi membantu peminjam dengan gadai janji yang bermasalah.

Garis panduan tersebut termasuk ujian nilai semasa bersih, yang membantu pemberi pinjaman menganalisis faedah kos untuk memberikan kelulusan pengurangan prinsipal kepada peminjam. Ia juga memperincikan keperluan kelayakan, antaranya ialah baki pokok yang belum dibayar sehingga $729,750, dan nisbah hutang kepada pendapatan tertentu.

Tawaran pengurangan prinsipal menjadi kurang biasa berikutan tamat tempoh program persekutuan pada 2016. Piawaian untuk gadai janji juga telah menjadi lebih ketat.

Walaupun HAMP telah tamat tempoh, Program Making Home Affordable terus menjadi inisiatif Jabatan Perbendaharaan AS dan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, dengan misi menyediakan sokongan untuk peminjam dengan pinjaman gadai janji yang bermasalah. Tapak program adalah sumber untuk mencari kaunselor perumahan, mengelakkan penipuan dan memberikan maklumat kepada peminjam yang memerlukan.

Sorotan

• Alternatif kepada pengurangan prinsipal ialah pengurangan kadar faedah.

• Pengurangan prinsipal adalah perkara biasa pada tahun-tahun selepas krisis kewangan 2008-2009, yang sebahagian besarnya dipersalahkan pada gadai janji subprima.

• Pengurangan prinsipal mengurangkan jumlah terhutang pada gadai janji untuk membantu pemilik rumah yang bermasalah membuat pembayaran.