Hovedreduktion
Hvad er en hovedreduktion?
En nedsættelse af hovedstolen er et fald i det skyldige beløb på et lån, typisk et realkreditlån. En långiver kan indrømme en nedsættelse af hovedstolen for at yde økonomisk lettelse for en låntager som et alternativ til tvangsauktion på ejendommen.
Hovedreduktioner var relativt almindelige i årene umiddelbart efter finanskrisen i 2008, hvor mange boligejere over hele landet fandt, at de skylder mere på deres hjem, end de var værd i et presset marked.
Forstå principalreduktion
Afskærmningsprocessen er ødelæggende for en boligejer, men den er også dyr for en bank. Mange boliger stod tomme i årevis efter boligmarkedets kollaps i 2008-2009.
Det regeringssponserede Home Affordable Modification Program (HAMP) blev iværksat for at afhjælpe problemet, holde flere mennesker i deres hjem og støtte realkreditindustrien. Programmet finansierede modifikationer af lån, der reducerede hovedstolen på lån, reducerede de betalte renter på dem eller forlængede vilkårene for lånene for at bringe dem i overensstemmelse med boligejernes betalingsevne.
Programmet udløb i 2016.
Subprime-krisen
HAMP havde til formål at afhjælpe et udbredt problem forårsaget af løse lånestandarder i årene før finanskrisen. Boligkøbere fik lov og endda opfordret til at optage realkreditlån, der var langt større, end deres indkomst kunne understøtte, af den tvivlsomme begrundelse, at de altid kunne sælge dem, da boligpriserne fortsatte med at stige. Realkreditlånene var "sub prime", hvilket betyder, at låntagerne ikke havde særlig god kredithistorie.
Långiverne solgte derefter disse realkreditlån videre til finansielle institutioner, som pakkede dem og videresolgte dem som investeringer i gæld. Så begyndte standardindstillingerne at rulle ind. Da boligpriserne begyndte at falde, befandt låntagerne sig "under vandet", hvilket betyder, at de skyldte mere på deres realkreditlån, end boligerne var værd.
HAMP-løsningen
HAMP leverede en ramme, som långivere kunne bruge til at tilbyde hovedstolsnedsættelser til disse husejere og til andre på randen af afskærmning.
Hardest Hit Program blev også etableret i løbet af denne tid for at yde hjælp til husejere med risiko for afskærmning.
Berettiget til en hovedreduktion
En af HAMP's præstationer var at give retningslinjer for principielle reduktioner, som sandsynligvis ville blive en succes. Det vil sige, at de ville give boligejere mulighed for at blive i deres hjem, mens de i det lange løb viser sig at være mindre omkostningskrævende for bankerne end at smide deres kunder ud.
Den føderale regering har stadig et Making Home Affordable-program med en mission om at hjælpe låntagere med nødlidende realkreditlån.
Retningslinjerne indeholdt en nettonutidsværditest, som hjalp långivere med at analysere omkostningsfordelene ved at give en låntager en godkendelse af hovedreduktion. Det detaljerede også berettigelseskrav, blandt hvilke var ubetalte hovedsaldi på op til $729.750 og specifikke gæld-til-indkomst-forhold.
Hovedreduktionstilbud blev mindre almindelige efter udløbet af det føderale program i 2016. Standarder for realkreditlån har også været betydeligt strengere.
Mens HAMP er udløbet, er Making Home Affordable-programmet fortsat et initiativ fra det amerikanske finansministerium og det amerikanske ministerium for bolig- og byudvikling, med en mission om at yde støtte til låntagere med nødlidende realkreditlån. Programmets websted er en ressource til at finde en boligrådgiver, undgå svindel og give oplysninger til låntagere i nød.
##Højdepunkter
Et alternativ til hovedstolsnedsættelse er en rentenedsættelse.
Hovedstolreduktion var almindelig i årene efter finanskrisen 2008-2009, som i høj grad skyldtes subprime-lån.
En nedsættelse af hovedstolen reducerer det skyldige beløb på et realkreditlån for at hjælpe en nødlidende boligejer med at betale.
