Schuldenlawine
Was ist eine Schuldenlawine?
Eine Schuldenlawine ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Im Wesentlichen weist ein Schuldner genügend Geld zu, um die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle zu leisten, und widmet dann alle verbleibenden Rückzahlungsgelder der Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Beim Schuldenlawinen-Ansatz fließen die zusätzlichen Tilgungsgelder nach vollständiger Tilgung der am höchsten verzinsten Schulden in das nächsthöher verzinsliche Darlehen. Dieses System wird fortgesetzt, bis alle Schulden abbezahlt sind.
Um erfolgreich zu sein, sollten Sie vor Beginn des Schuldenlawinenprogramms genügend Geld auf der Bank haben, sowohl für den Lebensunterhalt als auch für Notfälle.
Wie funktioniert eine Schuldenlawine?
Der erste Schritt beim Start eines Schuldenlawinenprogramms besteht darin, einen Betrag Ihres monatlichen Einkommens festzulegen, der zur Begleichung von Schulden zur Verfügung steht. Dieser Betrag sollte aus Mitteln stammen, die derzeit nicht für Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittel, Kindertagesstätte oder Transportmittel verwendet werden.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben jeden Monat 500 Dollar zur VerfĂĽgung, um Ihre Schulden zu begleichen, nach Abzug der Lebenshaltungskosten. Ihre aktuellen Kredite umfassen:
1.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins (APR) von 20 %
$ 1.250 monatliche Autozahlung bei einem Zinssatz von 6 %
Kreditlinie von 5.000 $ (LOC) mit einem Zinssatz von 8 %
Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass jede Schuld eine monatliche Mindestzahlung von 50 US-Dollar hat, mit Ausnahme des Autokredits, bei dem die Mindestzahlung die reguläre monatliche Rate wäre.
Sie müssten 100 US-Dollar für die monatliche Mindestzahlung jedes Darlehens (50 US-Dollar x 2) bereitstellen. Die verbleibenden 400 $ würden zu dem Geld hinzukommen, das für Ihre hochverzinslichen Schulden aufgewendet wird. In diesem Beispiel zahlen Sie 450 $ zur Begleichung der Kreditkartenschulden mit einem Zinssatz von 20 %. Angenommen, Sie fügen dem Guthaben keine zusätzlichen Gebühren hinzu, wäre die Kreditkartenschuld bis zum vierten Monat vollständig abbezahlt. Jetzt würden die zusätzlichen Mittel für die Tilgung der zweithöchsten verzinslichen Schulden, des LOC, verwendet. Schließlich würden alle 500 Dollar an die Schuld mit dem niedrigsten Zinssatz gehen, den Autokredit.
Die Schuldenlawine senkt die Zinsen, erfordert aber Disziplin
Vorteile der Schuldenlawine
Der Vorteil der Schuldenlawine-Methode zur Schuldenrückzahlung besteht darin, dass Sie die Zinsen, die Sie zahlen müssen, minimieren, während Sie auf Ihr schuldenfreies Ziel hinarbeiten, solange Sie sich an den Plan halten. Es verkürzt auch die Zeit, die benötigt wird, um aus der Verschuldung herauszukommen – unter der Annahme konstanter Zahlungen –, da weniger Zinsen anfallen.
Zinsen kommen zu diesen Schulden hinzu, da die Kreditgeber Zinseszinssätze verwenden. Der Satz, zu dem Zinseszinsen anfallen, hängt von der Häufigkeit der Zinseszinsen ab,. sodass der Zinseszins umso höher ist, je höher die Anzahl der Zinseszinsperioden ist. Die meisten Kreditkartensalden werden täglich verzinst, aber es gibt Darlehen, bei denen die Zinsen monatlich, halbjährlich oder jährlich verzinst werden können.
Nachteile der Schuldenlawine
Die Schuldenlawine ist eine Technik, die Disziplin und Engagement erfordert, um sie durchzuziehen, und kann daher fĂĽr einige ein klarer Nachteil sein. Selbst mit der besten Absicht, am Schuldenlawinensystem festzuhalten, ist es einfach, auf alle Schulden Mindestzahlungen zu leisten, insbesondere nachdem Sie unvorhergesehene Ausgaben wie Auto- oder Hausreparaturen haben. Aus diesem Grund empfehlen die meisten Finanzplaner, dass die Leute zuerst einen sechsmonatigen Notfallfonds ansparen, bevor sie einen beschleunigten Schuldentilgungsplan versuchen.
Nicht jedermanns Sache, aber es funktioniert
Die Schuldenlawine Methode zur Schuldentilgung ist nicht jedermanns Sache. Zum Beispiel braucht es viel Disziplin, um das durchzuziehen, genügend Geld für den täglichen Lebensunterhalt und zusätzliches Geld auf der Bank für Notfälle. Für diejenigen, die den Kurs halten können, kann eine Schuldenlawine jedoch ein guter Weg sein, um relativ günstig und schnell aus der Verschuldung zu kommen.
Ă„hnlich, aber anders als ein Schuldenschneeball
Die Schuldenlawine unterscheidet sich vom Schuldenschneeball,. einem weiteren beschleunigten Schuldentilgungsplan. Bei einem Schulden-Schneeball verwendet der Schuldner Geld über die Mindestzahlungen hinaus, um Schulden vom kleinsten bis zum größten Saldo zu begleichen. Obwohl diese Methode mehr kostet – in Bezug auf die Gesamtzinsbelastung – bietet die Schulden-Schneeballmethode Motivation, indem sie einige kleine Schulden eliminiert.
Höhepunkte
Die Schuldenlawine ist ein systematischer Weg, Schulden relativ schnell und kostengünstig für diejenigen zu tilgen, die sich daran halten können.
Bei einer Schuldenlawine leisten Sie die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle und verwenden dann alle verbleibenden verfügbaren Mittel, um die Schulden mit den höchsten Zinssätzen zusätzlich zu begleichen.
