Standard
Was ist ein Standard?
Verzug ist das Versäumnis, die erforderlichen Zins- oder Tilgungszahlungen für eine Schuld zu leisten, unabhängig davon, ob es sich bei dieser Schuld um ein Darlehen oder eine Sicherheit handelt. Einzelpersonen, Unternehmen und sogar Länder können ihren Schuldenverpflichtungen nicht nachkommen. Das Ausfallrisiko ist ein wichtiger Aspekt für Gläubiger.
Standard erklärt
Ein Ausfall kann bei besicherten Schulden auftreten,. wie z. B. bei einem Hypothekendarlehen, das durch ein Haus besichert ist, oder einem Geschäftsdarlehen, das durch das Vermögen eines Unternehmens besichert ist. Wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen nicht fristgerecht leistet, könnte der Kredit in Verzug geraten und der zur Besicherung verwendete Vermögenswert wäre dann gefährdet. Ebenso wäre ein Unternehmen, das nicht in der Lage ist, die erforderlichen Kuponzahlungen auf seine Anleihen zu leisten, in Verzug.
Zahlungsausfälle können auch bei ungesicherten Schulden wie Kreditkartensalden auftreten. Ein Ausfall verringert die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und kann seine Fähigkeit, in Zukunft Kredite aufzunehmen, einschränken.
Verzug bei besicherten Schulden vs. unbesicherten Schulden
Wenn eine Einzelperson, ein Unternehmen oder ein Land mit einer Schuld in Verzug gerät, können seine Kreditgeber oder Investoren klagen, um die Gelder zurückzufordern. Ihre Rückzahlungsaussichten hängen zum Teil davon ab, ob die Schulden besichert oder unbesichert sind.
Gesicherte Schulden
Wenn ein Kreditnehmer mit einer Hypothek in Verzug gerät, kann die Bank letztendlich das Haus, das die Hypothek sichert, zwangsversteigern . Wenn ein Kreditnehmer mit einem Autokredit in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen. Dies sind Beispiele für besicherte Darlehen. Bei einem besicherten Darlehen hat der Darlehensgeber einen Rechtsanspruch auf einen bestimmten Vermögenswert, der mit dem Darlehen erworben wurde.
Unternehmen, die mit besicherten Schulden in Verzug geraten sind, können Insolvenzschutz beantragen, um den Verfall zu vermeiden,. und sich Zeit für Verhandlungen über eine Einigung mit den Gläubigern verschaffen.
Unbesicherte Schulden
Ein Ausfall kann auch bei ungesicherten Schulden wie Arztrechnungen und Kreditkartensalden auftreten. Während unbesicherte Schulden nicht mit einem Vermögenswert besichert sind, hat der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls immer noch einen Rechtsanspruch. Kreditkartenunternehmen warten oft einige Monate, bevor sie ein Konto in Zahlungsverzug schicken. Nach sechs oder mehr Monaten ohne Zahlungen auf einen ausstehenden Betrag wird die Schuld abgebucht – was bedeutet, dass der Kreditgeber sie als Verlust abschreibt und das Konto schließt. Der Gläubiger kann dann die ausgebuchten Forderungen an ein Inkassounternehmen verkaufen, das dann versuchen würde, es beim Kreditnehmer einzutreiben.
Wenn ein Zahlungsausfall unbesicherte Schulden betrifft, kann ein Inkassobüro, das die Schulden kauft, ein Pfandrecht oder ein Urteil gegen das Vermögen des Kreditnehmers erheben. Ein Zwangspfandrecht ist eine gerichtliche Entscheidung, die Gläubigern das Recht einräumt, das Eigentum eines Schuldners in Besitz zu nehmen, wenn der Schuldner seinen vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommt.
Verzug bei einem Studentendarlehen
Studentendarlehen sind eine andere Art von unbesicherten Schulden. Wenn Sie Ihre Studienkredite nicht zurückzahlen, werden Sie wahrscheinlich kein Team bewaffneter US-Marschälle vor Ihrer Haustür finden, wie es ein texanischer Mann mit einem Haftbefehl wegen seiner Studienschulden im Jahr 2016 tat. Aber es ist immer noch eine sehr schlechte Idee, dies zu tun Ignorieren Sie diese Schulden.
In den meisten Fällen hat der Zahlungsausfall bei einem Studienkredit die gleichen Folgen wie die Nichtzahlung einer Kreditkarte. In einer wichtigen Hinsicht kann es jedoch viel schlimmer sein. Die Bundesregierung garantiert die meisten Studentendarlehen, und Schuldeneintreiber träumen davon, die Befugnisse der Feds zu haben. Es wird wahrscheinlich nicht so schlimm sein wie bewaffnete Marshals vor Ihrer Tür, aber es könnte sehr unangenehm werden.
Erstens bist du 'delinquent'
Wenn Ihre Darlehenszahlung 90 Tage überfällig ist, ist sie offiziell überfällig. Diese Tatsache wird allen drei großen Kreditauskunfteien gemeldet. Ihre Bonität sinkt. Das bedeutet, dass neue Kreditanträge abgelehnt oder nur zu einem höheren Zinssatz genehmigt werden können, der risikoreicheren Kreditnehmern in Rechnung gestellt wird.
Eine schlechte Bonität kann Sie auch auf andere Weise verfolgen. Potenzielle Arbeitgeber, insbesondere für Mitarbeiter, die eine Sicherheitsüberprüfung benötigen, prüfen häufig die Kreditwürdigkeit der Bewerber. So geht es vielen Vermietern.
Als nächstes sind Sie 'in Verzug'
Sobald eine Zahlung mindestens 270 Tage in Verzug ist, gerät das Darlehen in Verzug. Die meisten ausgefallenen Studentendarlehen werden vom US-Bildungsministerium gehalten.
Kreditnehmer, die keine Kreditrehabilitationsvereinbarung mit der Default Resolution Group im Office of Federal Student Aid des Departments abschließen, können möglicherweise Steuerrückerstattungen und andere Bundeszahlungen sowie Pfändungen von bis zu 15 % des Take-Home-Gehalts einbehalten werden.
Solche Sammlungen, bekannt als Treasury Offset Program, wurden im Rahmen der COVID-19-Hilfsmaßnahmen der Bundesregierung bis zum 28. Februar 2023 ausgesetzt.
Nach Angaben des Bildungsministeriums wird allen Kreditnehmern, deren Studentendarlehen überfällig oder in Verzug sind, ein „Neustart“ angeboten, wenn die Zahlungen wieder aufgenommen werden.
Alternativen zum Standard
Ein guter erster Schritt ist es, Ihren Kreditgeber zu kontaktieren, sobald Sie feststellen, dass Sie möglicherweise Probleme haben, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Der Kreditgeber kann möglicherweise mit Ihnen an einem realistischeren Rückzahlungsplan arbeiten oder Ihnen helfen, eine Stundung oder Nachsicht für Kreditzahlungen zu erhalten. Beachten Sie, dass die Zahlungen von Studentendarlehen und die Anhäufung von Zinsen auf ausstehende Darlehen vom Bildungsministerium bis zum 31. August 2022 als COVID-19-Hilfsmaßnahme ausgesetzt wurden.
Wenn Ihre bundesstaatlichen Studentendarlehen in Verzug sind, können Sie am Bundes-Studentendarlehen-Rehabilitationsprogramm teilnehmen oder die Darlehenskonsolidierung nutzen.
Zahlungsunfähigkeit des Staates
Staatsbankrott tritt auf, wenn ein Land seine Schulden nicht zurückzahlt. Im Gegensatz zu einem Schuldner einer Einzelperson oder eines Unternehmens kann ein zahlungsunfähiges Land in der Regel nicht von einem Gericht zur Erfüllung seiner Verpflichtungen gezwungen werden, obwohl es mit einer Reihe anderer Risiken und Probleme konfrontiert ist.
Die Wirtschaft könnte in eine Rezession geraten oder die Währung könnte abwerten. Das zahlungsunfähige Land könnte für die kommenden Jahre von den Schuldenmärkten ausgeschlossen sein.
Ein Staatsbankrott kann aus verschiedenen Gründen eintreten, darunter politische Unruhen, wirtschaftliches Missmanagement oder eine Bankenkrise. Im Jahr 2015 geriet Griechenland mit einer Zahlung in Höhe von 1,73 Milliarden US-Dollar an den Internationalen Währungsfonds (IWF) in Verzug, bevor es sich einen zusätzlichen Schuldenerlass von der Europäischen Union sicherte.
Verzug bei einem Futures-Kontrakt
Ein Terminverzug tritt ein , wenn eine Partei die in der Vereinbarung festgelegten Verpflichtungen nicht erfüllt. In Verzug gerät hier in der Regel die nicht fristgerechte Erfüllung des Vertrages. Ein Futures-Kontrakt ist eine rechtliche Vereinbarung für eine zukünftige Transaktion, die eine bestimmte Ware oder einen bestimmten Vermögenswert betrifft. Eine Vertragspartei verpflichtet sich, zu einem bestimmten Datum und Preis zu kaufen, während die andere Vertragspartei sich bereit erklärt, zu den im Vertrag festgelegten Meilensteinen zu verkaufen.
Was passiert, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten?
Wenn ein Kreditnehmer mit einem Kredit in Verzug gerät, können die Folgen Folgendes umfassen:
Negative Bemerkungen zur Kreditauskunft eines Kreditnehmers und ein niedrigerer Kredit-Score,. ein numerisches Maß für die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers
Reduzierte Wahrscheinlichkeit, in Zukunft einen Kredit zu erhalten
Höhere Zinssätze für neue Schulden
Lohnpfändung und andere Strafen. Pfändung bezieht sich auf ein rechtliches Verfahren, das einen Dritten anweist, Zahlungen direkt vom Lohn oder Bankkonto eines Kreditnehmers abzuziehen.
Ein Ausfall bleibt laut Kreditbüro Experian sieben Jahre lang in Ihren Kreditauskünften und wird in Ihren Kredit-Scores berücksichtigt.
Beispiel aus der Praxis für einen Ausfall
Puerto Rico geriet 2015 in Verzug, als es nur 628.000 US-Dollar für eine Anleihezahlung in Höhe von 58 Millionen US-Dollar zahlte. Schäden durch Hurrikan Maria im Jahr 2017 verschärften die Wirtschafts- und Schuldenkrise der Insel.
Im Jahr 2019 kündigte Puerto Rico Pläne an, seine Schulden von 129 Milliarden US-Dollar im größten Bankrott der US-Geschichte auf rund 86 Milliarden US-Dollar zu senken. Der Insolvenzantrag wurde nach einem vom Kongress verabschiedeten Gesetz aus dem Jahr 2016 genehmigt. Der Puerto Rico Oversight, Management, and Economic Stability Act (PROMESA) richtete auch ein Finanzaufsichtsgremium ein, um die öffentlichen Finanzen des Territoriums zu überwachen.
Anfang 2022 genehmigte ein US-Richter einen Umstrukturierungsplan, der die Staatsverschuldung von Puerto Rico in Höhe von 70 Milliarden US-Dollar im Rahmen des Insolvenzverfahrens etwa halbierte.
Höhepunkte
Zahlungsausfälle setzen Kreditnehmer rechtlichen Ansprüchen aus und können ihren künftigen Zugang zu Krediten einschränken.
Ein Zahlungsausfall tritt auf, wenn ein Kreditnehmer die erforderlichen Zahlungen für eine Schuld einstellt.
Die US-Regierung hat den Einzug von Studentendarlehen und die Zinsabgrenzung bis zum 31. August 2022 als COVID-19-Hilfsmaßnahme ausgesetzt.
Ausfälle können bei besicherten Schulden, wie z. B. einem Hypothekendarlehen, das durch ein Haus besichert ist, oder bei ungesicherten Schulden, wie z. B. Kreditkarten oder einem Studentendarlehen, auftreten.
