Reaseguro Stop-Loss Agregado

¿Qué es el reaseguro agregado de límite de pérdidas?

En el reaseguro agregado de límite de pérdidas, las pérdidas superiores a un monto específico durante el período del contrato están cubiertas por el reasegurador y no por el asegurador original o la compañía cedente.

Comprender el reaseguro total de stop-loss

Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, a cambio de una prima,. acepta el riesgo de que un asegurado pueda presentar reclamaciones. Los reguladores estatales limitan la cantidad de riesgo que una aseguradora puede asumir y requieren que las compañías de seguros reserven una reserva para pérdidas para cubrir posibles reclamos.

Una forma en que las aseguradoras pueden reducir su riesgo general es trabajar con reaseguradoras. A cambio de una comisión, los reaseguradores aceptarán el riesgo cedido por el asegurador. El reaseguro es un seguro para las compañías de seguros.

El reaseguro agregado de limitación de pérdidas limita la cantidad agregada de pérdidas de las que es responsable una compañía cedente. En esencia, esta es una forma de que una compañía de seguros se proteja contra demasiadas pérdidas inesperadas. Este límite, denominado punto de vinculación, solo se aplica cuando el valor de las ocurrencias de reclamos alcanza el punto de vinculación. Una vez que las pérdidas superan el punto de conexión, la compañía de reaseguros es responsable de las pérdidas.

Considere el ejemplo de una compañía de seguros que entra en un contrato de reaseguro total de límite de pérdidas con una compañía de reaseguros. El contrato indica que la compañía de seguros es responsable por pérdidas de hasta $500,000, mientras que la compañía de reaseguros es responsable por todo lo que supere ese límite. Si los reclamos suman $750,000, el reasegurador sería responsable por $250,000.

Contratos de reaseguro agregados Stop-Loss

Los contratos de reaseguro a menudo tienen un lenguaje que limita la cantidad de la que será responsable una reaseguradora. Esto puede ser una cantidad fija o un porcentaje de pérdidas. El punto de vinculación está determinado por factores que influyen en la experiencia de pérdida, como cuántas pérdidas se han producido durante un período específico, el perfil de riesgo de los asegurados y las tendencias demográficas.

El punto de conexión suele determinarse mediante un proceso de modelado financiero. Al igual que la mayoría de los modelos que se ejecutan en la compañía de seguros, los que se utilizan para calcular el punto de vinculación para los contratos de reaseguro de límite de pérdidas agregados utilizarán datos históricos y análisis predictivo.

Críticas al Reaseguro Total Stop-Loss

Los contratos de reaseguro de límite de pérdidas agregados pueden ser propuestas riesgosas para las compañías de reaseguros, ya que les exige cubrir todas las pérdidas por encima de una cierta cantidad. Si una compañía de seguros experimenta un fuerte aumento en la gravedad de los siniestros, como por ejemplo una catástrofe, el reasegurador podría cubrir muchas pérdidas por su cuenta, lo que podría conducir a la insolvencia.

Debido a este riesgo, las reaseguradoras generalmente cobran una tarifa alta por este tipo de cobertura y es probable que fijen el punto de vinculación en un múltiplo sobre la experiencia de pérdida típica de una compañía de seguros. A veces, los reaseguradores requerirán alguna forma de coparticipación del reasegurado para que se aplique al límite del reasegurador. En tal caso, el reaseguro sólo podrá cubrir del 90% al 95% del exceso de pérdida.

Reflejos

• Para garantizar que las compañías de seguros sigan siendo solventes y puedan cubrir sus reclamaciones, muchos reguladores exigen a las compañías de seguros que reduzcan su responsabilidad potencial.

• El reaseguro agregado de límite de pérdida limita la cantidad agregada de pérdidas por las que una compañía cedente es responsable en el punto de vinculación.

• Los puntos de vinculación de reaseguro de stop-loss agregados se calculan a partir de factores que influyen en la experiencia de pérdida, los perfiles de riesgo de los asegurados y las tendencias demográficas.

• En el reaseguro stop-loss agregado, las pérdidas superiores a un monto específico durante el período del contrato son cubiertas por el reasegurador y no por el asegurador original o la compañía cedente.