Pagos acelerados

¿Qué son los pagos acelerados?

En la industria financiera, los pagos acelerados son pagos voluntarios realizados por un prestatario para reducir el saldo pendiente de su préstamo más rápidamente. Dependiendo de los términos del préstamo, los pagos acelerados pueden ser una opción atractiva para los prestatarios que deseen minimizar el costo total del préstamo. Sin embargo, algunas estructuras de préstamo desincentivan los pagos acelerados a través de multas por pago anticipado y otras disposiciones similares.

Los pagos acelerados generalmente se aplican al capital de un préstamo, lo que reduce el saldo pendiente y el interés requerido en pagos futuros.

Cómo funcionan los pagos acelerados

Los pagos acelerados son una técnica común utilizada por los prestatarios en una variedad de contextos financieros. Un ejemplo común es el de los préstamos hipotecarios para viviendas,. en los que a los prestatarios a menudo se les permite hacer pagos más altos que los obligatorios para pagar su principal más rápidamente. Esto, a su vez, puede dar como resultado un período de amortización más corto y, por lo tanto, una reducción en los gastos generales por intereses .

Estas estructuras de pago acelerado son comunes en varios préstamos no renovables, que también se conocen como préstamos a plazo. Estos préstamos están estructurados utilizando un calendario de amortización,. que establece el momento y el monto de los pagos del préstamo. Cada pago tendrá un componente de interés y principal, y el porcentaje asignado al principal aumentará gradualmente a medida que el préstamo alcance su vencimiento.

Dependiendo de los términos del préstamo, la cantidad de interés contenida en cada pago puede basarse en una tasa de interés fija o variable. Cuanto mayor sea la tasa de interés de un préstamo, más beneficioso puede ser realizar pagos acelerados. De hecho, los pagos acelerados pueden beneficiar a los prestatarios de dos maneras: además de reducir sus gastos por intereses, los pagos acelerados también pueden aumentar la tasa a la que el prestatario acumula capital en la propiedad que se financia.

En general, los pagos más acelerados dan como resultado un pago principal más rápido, lo que puede conducir a ahorros sustanciales en intereses.

Préstamos Hipotecarios y Pagos Acelerados

Por ejemplo, en un préstamo hipotecario para vivienda, el capital del prestatario en la vivienda crece gradualmente a medida que disminuye el saldo de capital del préstamo hipotecario. Además de aumentar el patrimonio neto del prestatario, el crecimiento de la equidad en una propiedad puede proporcionar una garantía para el prestatario, que puede utilizar para financiar compras posteriores. Este capital también puede aprovecharse para recaudar efectivo, por ejemplo, a través de una transacción de refinanciamiento de hipotecas.

Aunque los pagos acelerados pueden ser ventajosos, dependiendo de los términos del préstamo, puede que no sea económico aprovechar esta opción. Algunos prestamistas incluyen cláusulas de penalización por pago anticipado en sus contratos de préstamo, que limitan o imponen tarifas contra los pagos acelerados más allá de un límite específico.

En los préstamos hipotecarios, este tipo de condiciones de prepago son, de hecho, bastante comunes. Los prestamistas suelen limitar los pagos acelerados a un máximo del 20 % del saldo del préstamo cada año. Además, los prestamistas pueden imponer multas adicionales si el prestatario busca refinanciar la hipoteca o vender la propiedad subyacente antes del final del plazo de la hipoteca. Por estas razones, es importante considerar cuidadosamente la legalidad de un préstamo para determinar si los pagos acelerados son realmente económicos.

Ejemplo de pagos acelerados

Michaela es una inversionista de bienes raíces que recientemente compró su primera propiedad de alquiler. Al revisar los términos de su préstamo, observa que su tasa de interés actual es del 3,50 % y que los términos de su hipoteca permiten pagos acelerados de hasta el 20 % del saldo de capital pendiente cada año.

Al sopesar si hacer o no pagos adicionales, considera los pros y los contras. Por un lado, realizar pagos acelerados le ahorraría el equivalente a un 3,50% de interés anual sobre el monto de los pagos que decida realizar. En este sentido, realizar pagos acelerados equivale a invertir en un activo que produce una rentabilidad anual del 3,50%. Además, al realizar estos pagos, Michaela reconoce que aumentará su capital en la propiedad de alquiler, por lo que aumenta la garantía disponible para ella con el fin de financiar su próxima compra de bienes raíces.

Por otro lado, dada la tasa de interés históricamente baja de su préstamo, Michaela también se da cuenta de que puede encontrar un mayor rendimiento de su capital en otro lugar. Por ejemplo, si puede recaudar dinero de otros prestamistas o inversionistas para financiar su próxima compra, es mejor que use su capital como pago inicial para una segunda adquisición de bienes raíces, lo que podría generar una ganancia significativamente superior al 3,50 %. devolver.

Reflejos

• Están permitidos en muchos tipos de préstamos a plazo, como hipotecas de viviendas, pero pueden estar sujetos a limitaciones y tarifas.

• Los pagos anticipados son pagos adicionales voluntarios realizados contra el saldo de capital de un préstamo.

• El atractivo de los pagos acelerados dependerá de una serie de factores, incluida la tasa de interés del préstamo y el costo de oportunidad del prestatario.