Riesgo crediticio
¿Qué es un riesgo de crédito?
El riesgo de crédito es una medida de la solvencia de un prestatario. Al calcular el riesgo de crédito, los prestamistas miden la probabilidad de que recuperarán todo el capital y los intereses al hacer un préstamo. A los prestatarios considerados de bajo riesgo crediticio se les cobran tasas de interés más bajas. Los prestamistas, inversores y otras contrapartes consultan a las agencias calificadoras para evaluar el riesgo crediticio de hacer negocios con empresas.
Definición más profunda
Al determinar el riesgo crediticio involucrado en la concesión de préstamos, los prestamistas están juzgando la capacidad de los prestatarios para pagar la deuda. Una variedad de factores intervienen en las evaluaciones del riesgo crediticio, incluido el historial crediticio y el puntaje crediticio,. la relación deuda-ingreso y la garantÃa.
Historial crediticio y puntaje crediticio: las agencias de crédito independientes mantienen registros del historial de pago de crédito de los prestatarios, la carga total de la deuda y los tipos de crédito obtenidos para generar puntajes crediticios. Venden estos datos a las instituciones financieras para ayudarlas a evaluar los riesgos crediticios.
Carga total de la deuda: Esto mide cuánto crédito existente se ha otorgado a un prestatario y cuánto de ese crédito ya ha utilizado. Cuanto menos crédito haya usado un prestatario, más capaz deberÃa ser para pagar un nuevo préstamo. A los acreedores les gusta ver con qué facilidad un prestatario puede obtener crédito y lo equilibran juiciosamente.
Proporción deuda-ingreso: Esto compara la cantidad que gana una persona con sus gastos de manutención y pagos de deuda. Los prestamistas lo usan para decidir si un prestatario puede permitirse asumir un nuevo pago de deuda.
Colateral: Estos son los activos de propiedad de un prestatario que se pueden utilizar para garantizar un préstamo. Cuanta más garantÃa tenga un prestatario, menor será el posible riesgo de crédito para un prestamista.
Para las empresas, el riesgo de crédito representa el riesgo de que una empresa no pueda hacer los pagos de su deuda pendiente. Las agencias calificadoras (Moody's y Standard & Poor's, por ejemplo) analizan las ofertas de bonos y emiten calificaciones crediticias que califican el riesgo crediticio de diferentes instrumentos de deuda.
Es posible mejorar su solvencia revisando su informe de crédito en busca de errores, pagando la deuda de la tarjeta de crédito, haciendo todos los pagos a tiempo y reduciendo los gastos siempre que sea posible.
Ejemplo de riesgo crediticio
Ignorar los riesgos crediticios fue el principal factor de animación detrás de la crisis financiera de 2007-2008. En los años previos a la crisis, los bancos y otros prestamistas prestaron grandes sumas en forma de hipotecas de alto riesgo a prestatarios de alto riesgo. A medida que la economÃa se desaceleró en 2006-2007, muchos de estos prestatarios riesgosos no pudieron pagar sus préstamos, y la turbulencia de esta falla sistémica para contabilizar adecuadamente el riesgo crediticio casi destruyó el sistema financiero mundial a fines de 2008. Los principales bancos sufrieron pérdidas porque la los modelos que utilizaron evaluaron incorrectamente la probabilidad de incumplimiento de los pagos de la hipoteca.
Reflejos
El riesgo de crédito es la posibilidad de que un prestamista pierda lo que asume debido a la posibilidad de que un prestatario no pague un préstamo.
El riesgo de crédito al consumo se puede medir por las cinco C: historial crediticio, capacidad de pago, capital, condiciones del préstamo y garantÃas asociadas.
Los consumidores que presentan mayores riesgos crediticios generalmente terminan pagando tasas de interés más altas por los préstamos.
