Seguro forzoso
¿Qué es un seguro forzoso?
Los titulares de gravámenes colocarán un seguro forzoso en una propiedad hipotecada en los casos en que el prestatario permita que caduque la cobertura que debían comprar. Los lapsos pueden deberse a la falta de pago de la prima, la presentación de reclamaciones falsas u otras razones. El seguro forzoso protegerá la propiedad, el propietario y el titular del gravamen. Los pagos futuros de la hipoteca reflejarán el costo adicional del seguro.
El seguro colocado a la fuerza también se conoce como seguro colocado por el acreedor, colocado por el prestamista o de protección colateral.
Cómo funciona el seguro forzoso
El seguro de colocación forzosa tiene costos que el titular del gravamen paga por adelantado, pero se suma al saldo del gravamen. Por lo general, este tipo de seguro es más costoso que una póliza que podría haber encontrado el propietario de la vivienda. Los proveedores de seguros forzosos cobrarán precios más altos por la cobertura porque están obligados a brindar cobertura, independientemente del riesgo. El aumento del riesgo da como resultado una prima más alta.
Además, el seguro colocado por el prestamista puede ofrecer menos cobertura por el precio que otras pólizas de propietario de vivienda disponibles. La póliza cubrirá solo el monto adeudado al prestamista, que puede no proteger adecuadamente la vivienda en caso de pérdida total o parcial. Además, estas pólizas por lo general no incluyen propiedad personal o protección de responsabilidad.
Abuso inherente al sistema de seguro impuesto a la fuerza
Debido a la relativa facilidad de abuso resultante del uso de seguros forzados, existen disposiciones específicas en la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank que requieren que su uso sea "de buena fe y razonable".
En algunos casos, el administrador de préstamos también tendrá un brazo del negocio que proporciona seguros. Es posible que los compradores sin educación o por primera vez no entiendan completamente cómo comprar un seguro y supondrán que la póliza colocada por el prestamista es igual o tan buena como cualquier otro producto. Algunos prestamistas no practican en el mejor interés del préstamo. Otra táctica es que el prestamista incluya primas retroactivas a medida que agrega la suma al pago de la hipoteca.
Por ejemplo, un prestamista puede recibir importantes incentivos en efectivo o sobornos de la aseguradora, como compensación por otorgarle la póliza. Algunos defensores de los consumidores dicen que los precios más altos de los seguros forzados son el resultado de aumentos de precios o sobornos a prestamistas sin escrúpulos.
Razones para no obtener cobertura de propietario de vivienda
Un comprador de vivienda puede encontrarse pagando la prima más alta, la cobertura forzosa del plan si se retrasa o pierde el período de renovación de su póliza de seguro de propietario de vivienda. La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas tienen un plazo de cobertura de al menos un año.
Si la ubicación de una casa está en una llanura aluvial, propensa a sumideros, riesgo de incendios forestales o área de terremotos, el propietario puede tener problemas para encontrar una compañía que cubra el riesgo. Del mismo modo, si la estructura se encuentra en una zona de alta criminalidad, puede ser difícil conseguir un seguro.
Los propietarios que han presentado reclamaciones fraudulentas anteriores también pueden tener dificultades para encontrar una empresa que cubra su propiedad. Incluso si los reclamos presentados fueran válidos cuando un propietario presenta varios reclamos, los proveedores los ven como un riesgo demasiado alto.
Un puntaje de crédito bajo también puede afectar la capacidad de una persona para obtener un seguro de vivienda. Las empresas son reacias a asumir el riesgo adicional de los asegurados que tienen un historial de incumplimiento.
Las viviendas que son antiguas, o aquellas estructuras que no han tenido un mantenimiento y mantenimiento general, se consideran riesgosas para las aseguradoras. Además, estados como Florida tienen códigos de construcción actualizados que es posible que el edificio ya no cumpla. Si la estructura presenta daños no reparados, la aseguradora puede negarse a cubrir al propietario. Otras banderas rojas son adiciones no permitidas.
Finalmente, los propietarios de viviendas que tienen mascotas viciosas o aquellos que crían pollos o cerdos también pueden recibir un aviso de denegación de cobertura.
