Seguro Colocado à Força
O que é seguro forçado?
Os detentores de ônus colocarão um seguro forçado em uma propriedade hipotecada nos casos em que o mutuário permitir que a cobertura que foram obrigados a comprar caduque. Os lapsos podem ser devidos ao não pagamento do prêmio, apresentação de reivindicações falsas ou outros motivos. O seguro colocado à força protegerá a propriedade, o proprietário e o detentor da garantia. Os pagamentos futuros da hipoteca refletirão o custo adicional do seguro.
O seguro colocado à força também é conhecido como seguro colocado pelo credor, colocado pelo credor ou seguro de proteção colateral.
Como funciona o seguro forçado
O seguro Force-Placed vem com custos que o penhor paga antecipadamente, mas é adicionado ao saldo do penhor. Normalmente, esse tipo de seguro é mais caro do que uma apólice que poderia ter sido encontrada pelo proprietário. Os provedores de seguro forçado cobrarão preços mais altos pela cobertura porque são obrigados a fornecer cobertura, independentemente do risco. O aumento do risco resulta em um prêmio mais alto.
Além disso, o seguro colocado pelo credor pode oferecer menos cobertura pelo preço do que outras apólices de proprietário disponíveis. A apólice cobrirá apenas o valor devido ao credor, que pode não proteger adequadamente a casa em caso de perda total ou parcial. Além disso, essas políticas geralmente não incluem proteção de propriedade pessoal ou responsabilidade.
Abuso inerente ao sistema de seguro forçado
Devido à relativa facilidade de abuso resultante do uso de seguro forçado, há disposições específicas na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street que exigem que seu uso seja "bona fide e razoável".
Em alguns casos, o agente de empréstimo também terá um braço da empresa que fornece seguro. Compradores sem instrução ou pela primeira vez podem não entender completamente como comprar um seguro e assumirão que a apólice colocada pelo credor é a mesma ou tão boa quanto qualquer outro produto. Alguns credores não praticam no melhor interesse do empréstimo. Outra tática é o credor incluir prêmios retroativos à medida que adicionam a soma ao pagamento da hipoteca.
Por exemplo, um credor pode receber incentivos em dinheiro substanciais ou propinas da seguradora, como compensação por dar-lhe a apólice. Alguns defensores dos consumidores dizem que os preços mais altos dos seguros forçados são resultado de manipulação de preços ou propinas para credores sem escrúpulos.
Razões para não obter a cobertura do proprietário
O comprador de uma casa pode pagar pelo prêmio mais alto, cobertura forçada do plano se atrasar ou perder o período de renovação da apólice de seguro do proprietário. A maioria dos seguros residenciais tem pelo menos um ano de cobertura.
Se a localização de uma casa estiver em uma planície de inundação, propensa a sumidouros, risco de incêndio ou terremoto, o proprietário pode ter problemas para encontrar uma empresa que assine o risco. Da mesma forma, se a estrutura estiver em uma zona de alta criminalidade, o seguro pode ser difícil de encontrar.
Os proprietários que apresentaram reclamações fraudulentas anteriores também podem achar difícil localizar uma empresa para cobrir sua propriedade. Mesmo que as reivindicações enviadas fossem válidas quando um proprietário registra várias reivindicações, os provedores as consideram um risco muito alto.
Uma pontuação de crédito ruim também pode afetar a capacidade de uma pessoa obter o seguro do proprietário. As empresas estão relutantes em assumir o risco adicional de segurados que têm um histórico de inadimplência.
Residências antigas, ou aquelas estruturas que não tiveram manutenção geral e conservação, são consideradas de risco para as seguradoras. Além disso, estados como a Flórida, atualizaram os códigos de construção que o prédio pode não mais atender. Se a estrutura tiver danos não reparados, a seguradora pode se recusar a cobrir o proprietário. Outras bandeiras vermelhas são adições não permitidas.
Finalmente, os proprietários que possuem animais de estimação ferozes ou aqueles que criam galinhas ou porcos também podem receber um aviso de negação de cobertura.
