Tvångsplacerad försäkring
Vad är tvångsplacerad försäkring?
Pantinnehavare kommer att sätta tvångsplacerad försäkring på en intecknad egendom i fall där låntagaren tillåter att den täckning de var tvungen att köpa förfaller. Förfaller kan bero på utebliven premie, inlämnande av falska anspråk eller andra skäl. Tvångsplacerad försäkring kommer att skydda egendomen, husägaren och kvarstadsinnehavaren. Framtida bolånebetalningar kommer att spegla den extra kostnaden för försäkringen.
Tvångsplacerad försäkring är också känd som borgenärsplacerad, långivareplacerad eller säkerhetsförsäkring.
Hur tvångsplacerad försäkring fungerar
Tvångsförsäkring kommer med kostnader som panthavaren betalar i förskott, men läggs till saldot på kvarstaden. Vanligtvis är denna typ av försäkring dyrare än en politik som kunde ha hittats av husägaren. Leverantörer av tvångsplacerad försäkring kommer att ta ut högre priser för täckningen eftersom de är skyldiga att tillhandahålla täckning, oavsett risk. Ökad risk ger en högre premie.
Dessutom kan långivareplacerad försäkring erbjuda mindre täckning för priset än andra tillgängliga husägares policyer. Försäkringen kommer endast att täcka det belopp som långivaren ska betala, vilket kanske inte skyddar bostaden på ett tillfredsställande sätt vid en hel eller delvis förlust. Dessa policyer inkluderar vanligtvis inte skydd för personlig egendom eller ansvar.
Missbruk som är inneboende i tvångsplacerat försäkringssystem
På grund av den relativa lättheten att missbruka till följd av användningen av tvångsplacerad försäkring, finns det specifika bestämmelser i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act som kräver att användningen ska vara "bona fide och rimlig."
I vissa fall kommer låneförmedlaren också att ha en del av verksamheten som tillhandahåller försäkring. Outbildade eller förstagångsköpare kanske inte helt förstår hur man köper försäkringar och kommer att anta att långivarens policy är samma eller lika bra som alla andra produkter. Vissa långivare praktiserar inte i lånets bästa intresse. En annan taktik är att långivaren ska inkludera bakåtdaterade premier när de lägger till summan på bolånebetalningen.
Som ett exempel kan en långivare få betydande kontanta incitament eller returer från försäkringsgivaren, som kompensation för att ha gett den försäkringen. Vissa konsumentförespråkare säger att de högre priserna för tvångsplacerade försäkringar är ett resultat av prissänkningar eller returer till skrupelfria långivare.
Skäl till att inte få husägarens täckning
En bostadsköpare kan komma på att betala för den högre premien, tvångsplantäckning om de försenar eller missar förnyelseperioden för sin husägares försäkring. De flesta hemförsäkringar har minst ett års täckningstid.
Om platsen för ett hus är i en översvämningsslätt, utsatt för slukhål, risk för skogsbränder eller jordbävning, kan ägaren ha problem med att hitta ett företag som garanterar risken. På samma sätt, om strukturen är i en hög brottszon, kan försäkring vara svår att få tag på.
Ägare som har lämnat in tidigare bedrägliga anspråk kan också ha svårt att hitta ett företag för att täcka deras egendom. Även om de anspråk som lämnats in var giltiga när en ägare lämnar in flera anspråk, ser leverantörerna dem som en för hög risk.
En dålig kreditvärdering kan också påverka en persons förmåga att skaffa en hemförsäkring. Företag är ovilliga att ta på sig den extra risken för försäkringstagare som har en historia av fallissemang.
Bostäder som är gamla, eller de strukturer som inte har fått allmänt underhåll och underhåll, anses vara riskfyllda för försäkringsbolagen. Dessutom har stater som Florida uppdaterade byggregler som byggnaden kanske inte längre uppfyller. Om strukturen har oreparerade skador kan försäkringsgivaren vägra att täcka ägaren. Andra röda flaggor är otillåtna tillägg.
– Slutligen kan husägare som äger elaka husdjur eller de som föder upp kycklingar eller grisar också få ett meddelande om nekad täckning.
