Tvangsplaceret forsikring
Hvad er tvangsplaceret forsikring?
Pantehavere vil sætte tvangsplaceret forsikring på en belånt ejendom i tilfælde, hvor låntageren tillader, at den dækning, de skulle købe, bortfalder. Bortfald kan skyldes manglende præmiebetaling, indgivelse af falske krav eller andre årsager. Tvangsplaceret forsikring vil beskytte ejendommen, husejeren og pantehaveren. Fremtidige afdrag på realkreditlån vil afspejle de ekstra omkostninger ved forsikringen.
Tvangsplaceret forsikring er også kendt som kreditorplaceret, långiverplaceret eller sikkerhedsstillelsesforsikring.
Hvordan tvangsplaceret forsikring fungerer
Tvangsforsikring kommer med omkostninger, som pantehaver betaler på forhånd, men lægges til saldoen på panteretten. Typisk er denne type forsikring dyrere end en politik, der kunne være fundet af husejeren. Udbydere af tvangsplaceret forsikring vil opkræve højere priser for dækningen, fordi de har mandat til at yde dækning, uanset risiko. Øget risiko resulterer i en højere præmie.
Derudover kan långiverplaceret forsikring tilbyde mindre dækning til prisen end andre tilgængelige husejerforsikringer. Forsikringen dækker kun det beløb, der tilkommer långiveren, som muligvis ikke beskytter boligen tilstrækkeligt i tilfælde af et helt eller delvist tab. Desuden omfatter disse politikker normalt ikke beskyttelse af personlige ejendele eller ansvar.
Misbrug iboende i tvangsanbragt forsikringssystem
På grund af den relative lethed ved misbrug som følge af brugen af tvangsplaceret forsikring, er der specifikke bestemmelser i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. der kræver, at dens brug skal være "bona fide og rimelig."
I nogle tilfælde vil låneudbyderen også have en del af virksomheden, som sørger for forsikring. Uuddannede eller førstegangskøbere forstår muligvis ikke fuldt ud, hvordan man køber forsikring og vil antage, at den långiver-placerede politik er den samme eller lige så god som ethvert andet produkt. Nogle långivere praktiserer ikke i lånets bedste interesse. En anden taktik er, at långiveren inkluderer tilbagedaterede præmier, da de tilføjer summen til realkreditlånet.
Som et eksempel kan en långiver modtage betydelige kontante incitamenter eller tilbagebetalinger fra forsikringsselskabet som kompensation for at give det policen. Nogle forbrugerfortalere siger, at de højere priser for tvangsplacerede forsikringer er et resultat af prisudslip eller tilbageslag til skrupelløse långivere.
Årsager til ikke at få husejers dækning
En boligkøber kan finde på at betale for den højere præmie, tvungen plandækning, hvis de forsinker eller går glip af fornyelsesperioden for deres husejers forsikring. De fleste husejerforsikringer har mindst et års dækningstid.
Hvis placeringen af et hus er i en oversvømmelsesslette, synkehulsudsat, naturbrandrisiko eller jordskælvsområde, kan ejeren have problemer med at finde et selskab, der vil tegne risikoen. Ligeledes, hvis strukturen er i en høj kriminalitetszone, kan det være svært at få forsikring.
Ejere, der har indgivet tidligere svigagtige krav, kan også finde det svært at finde et firma til at dække deres ejendom. Selvom de indgivne krav var gyldige, når en ejer indgiver flere krav, betragter udbyderne dem som en for høj risiko.
En dårlig kreditvurdering kan også påvirke en persons mulighed for at få husejerforsikring. Selskaber er tilbageholdende med at påtage sig den ekstra risiko for forsikringstagere, der tidligere har misligholdt.
Huse, der er gamle, eller de konstruktioner, der ikke har fået udført generel vedligeholdelse og vedligeholdelse, anses for risikable for forsikringsselskaberne. Også stater som Florida har opdateret byggekoder, som bygningen muligvis ikke længere opfylder. Hvis konstruktionen har uoprettede skader, kan forsikringsselskabet nægte at dække ejeren. Andre røde flag er ikke tilladte tilføjelser.
Endelig kan husejere, der ejer ondskabsfulde kæledyr eller dem, der opdrætter høns eller grise, også modtage en meddelelse om afvisning af dækning.
