Tecnología Financiera (Fintech)

¿Qué es la tecnología financiera (Fintech)?

La tecnología financiera (más conocida como Fintech) se utiliza para describir una nueva tecnología que busca mejorar y automatizar la entrega y el uso de servicios financieros. En esencia, fintech se utiliza para ayudar a las empresas, propietarios de negocios y consumidores a administrar mejor sus operaciones, procesos y vidas financieras mediante el uso de software y algoritmos especializados que se usan en computadoras y, cada vez más, en teléfonos inteligentes. Fintech, la palabra, es una combinación de "tecnología financiera".

Cuando surgió fintech en el siglo XXI, el término se aplicó inicialmente a la tecnología empleada en los sistemas de back-end de las instituciones financieras establecidas. Desde entonces, sin embargo, ha habido un cambio hacia servicios más orientados al consumidor y, por lo tanto, una definición más orientada al consumidor. Fintech ahora incluye diferentes sectores e industrias, como educación, banca minorista, recaudación de fondos y sin fines de lucro, y gestión de inversiones, por nombrar algunos.

Fintech también incluye el desarrollo y uso de criptomonedas, como Bitcoin. Si bien ese segmento de fintech puede ver la mayoría de los titulares, la gran cantidad de dinero aún se encuentra en la industria bancaria global tradicional y su capitalización de mercado multimillonaria .

Comprensión de la tecnología financiera

En términos generales, el término "tecnología financiera" puede aplicarse a cualquier innovación en la forma en que las personas realizan transacciones comerciales, desde la invención del dinero digital hasta la contabilidad por partida doble. Sin embargo, desde la revolución de Internet y la revolución de Internet móvil/teléfonos inteligentes, la tecnología financiera ha crecido de manera explosiva. Fintech, que originalmente se refería al uso de tecnología informática aplicada al back office de bancos o empresas comerciales, ahora describe una amplia variedad de intervenciones tecnológicas en las finanzas personales y comerciales.

Fintech ahora describe una variedad de actividades financieras, como transferencias de dinero, depositar un cheque con su teléfono inteligente, pasar por alto una sucursal bancaria para solicitar un crédito, recaudar dinero para el inicio de un negocio o administrar sus inversiones, generalmente sin la ayuda de una persona. Según el Índice de Adopción de Fintech de 2017 de EY, un tercio de los consumidores utiliza al menos dos o más servicios de fintech y esos consumidores también son cada vez más conscientes de fintech como parte de su vida diaria.

Tecnología financiera en la práctica

Las nuevas empresas fintech de las que más se habla (y más financiadas) comparten la misma característica: están diseñadas para ser una amenaza, desafiar y eventualmente usurpar a los proveedores de servicios financieros tradicionales arraigados al ser más ágiles, atender a un segmento desatendido de la población, o brindando un servicio más rápido y/o mejor.

Por ejemplo, Affirm busca excluir a las compañías de tarjetas de crédito del proceso de compra en línea al ofrecer una forma para que los consumidores obtengan préstamos inmediatos a corto plazo para compras. Si bien las tasas pueden ser altas, Affirm afirma ofrecer una forma para que los consumidores con poco crédito o sin crédito obtengan créditos y también construyan sus historiales crediticios. De manera similar, Better Mortgage busca agilizar el proceso de hipoteca de la vivienda (y obviar a los corredores hipotecarios tradicionales) con una oferta solo digital que puede recompensar a los usuarios con una carta de aprobación previa verificada dentro de las 24 horas posteriores a la solicitud. GreenSky busca vincular a los prestatarios de mejoras para el hogar con los bancos al ayudar a los consumidores a evitar los prestamistas arraigados y ahorrar en intereses al ofrecer períodos promocionales sin intereses.

Para los consumidores sin crédito o con mal crédito, Tala ofrece a los consumidores en el mundo en desarrollo micropréstamos al hacer una búsqueda profunda de datos en sus teléfonos inteligentes para su historial de transacciones y cosas aparentemente no relacionadas, como los juegos móviles que juegan. Tala busca brindar a esos consumidores mejores opciones que los bancos locales, los prestamistas no regulados y otras instituciones de microfinanzas.

En resumen, si alguna vez se ha preguntado por qué algún aspecto de su vida financiera era tan desagradable (como solicitar una hipoteca con un prestamista tradicional) o sintió que no encajaba bien, es probable que fintech haya (o busca tener) ) una solución para usted. Por ejemplo, fintech busca responder preguntas como "¿Por qué es tan misterioso lo que constituye mi puntaje FICO y cómo se usa para juzgar mi solvencia?"

Como tal, el originador de préstamos Upstart quiere hacer que FICO (así como otros prestamistas tanto tradicionales como fintech) quede obsoleto mediante el uso de diferentes conjuntos de datos para determinar la solvencia. Incluyen el historial de empleo, la educación y si un posible prestatario conoce su puntaje crediticio para decidir si suscribir y cómo fijar el precio de los préstamos. Se da un tratamiento similar a los servicios financieros que van desde los préstamos puente para remodelar casas (LendingHome) hasta una plataforma de inversión digital que aborda el hecho de que las mujeres viven más y tienen requisitos de ahorro únicos, tienden a ganar menos que los hombres y tienen diferentes curvas salariales que puede dejar menos tiempo para que crezcan los ahorros (Ellevest).

Horizontes en expansión de Fintech

Hasta ahora, las instituciones de servicios financieros ofrecían una variedad de servicios bajo un mismo paraguas. El alcance de estos servicios abarcó una amplia gama, desde actividades bancarias tradicionales hasta servicios hipotecarios y comerciales. En su forma más básica, Fintech desagrega estos servicios en ofertas individuales. La combinación de ofertas optimizadas con tecnología permite que las empresas fintech sean más eficientes y reduzcan los costos asociados con cada transacción.

Si una palabra puede describir cuántas innovaciones fintech han afectado el comercio, la banca, el asesoramiento financiero y los productos tradicionales, es "disrupción", como los productos y servicios financieros que alguna vez fueron el ámbito de las sucursales, los vendedores y las computadoras de escritorio se mueven hacia los dispositivos móviles o simplemente democratizar lejos de instituciones grandes y arraigadas.

Por ejemplo, la aplicación de comercio de acciones solo para dispositivos móviles Robinhood no cobra tarifas por los intercambios, y los sitios de préstamos entre pares como Prosper Marketplace, Lending Club y OnDeck prometen reducir las tasas al abrir la competencia por los préstamos a las fuerzas del mercado en general. Los proveedores de préstamos comerciales como Kabbage, Lendio, Accion y Funding Circle (entre otros) ofrecen a las empresas nuevas y establecidas plataformas fáciles y rápidas para asegurar el capital de trabajo. Oscar, una startup de seguros en línea, recibió $165 millones en fondos en marzo de 2018. Rondas de financiación tan importantes no son inusuales y ocurren a nivel mundial para las startups de fintech.

Sin embargo, los bancos tradicionales y arraigados han estado prestando atención y han invertido mucho para parecerse más a las empresas que buscan perturbarlos. Por ejemplo, el banco de inversión Goldman Sachs lanzó la plataforma de préstamos al consumidor Marcus en 2016 y recientemente expandió sus operaciones al Reino Unido.

Dicho esto, muchos observadores de la industria expertos en tecnología advierten que mantener el ritmo de las innovaciones inspiradas en fintech requiere algo más que un aumento en el gasto en tecnología. Más bien, competir con nuevas empresas más livianas requiere un cambio significativo en el pensamiento, los procesos, la toma de decisiones e incluso en la estructura corporativa general.

Fintech y Nuevas Tecnologías

Las nuevas tecnologías, como el aprendizaje automático /inteligencia artificial (IA), el análisis conductual predictivo y el marketing basado en datos, eliminarán las conjeturas y los hábitos de las decisiones financieras. Las aplicaciones de "aprendizaje" no solo aprenderán los hábitos de los usuarios, a menudo ocultos para ellos mismos, sino que involucrarán a los usuarios en juegos de aprendizaje para mejorar sus decisiones automáticas e inconscientes de gasto y ahorro. Fintech también es un adaptador entusiasta de la tecnología de servicio al cliente automatizado, que utiliza chatbots e interfaces de inteligencia artificial para ayudar a los clientes con tareas básicas y también para reducir los costos de personal. Fintech también se está aprovechando para combatir el fraude al aprovechar la información sobre el historial de pagos para marcar transacciones que están fuera de la norma.

Panorama de la tecnología financiera

Desde mediados de la década de 2010, fintech se ha disparado, y ambas empresas emergentes recibieron miles de millones en fondos de riesgo (algunos de los cuales se han convertido en unicornios ) y las firmas financieras establecidas se apoderaron de nuevas empresas o desarrollaron sus propias ofertas de fintech.

América del Norte todavía produce la mayoría de las nuevas empresas de tecnología financiera, con Asia en un segundo lugar relativamente cercano, seguido de Europa. Algunas de las áreas más activas de la innovación fintech incluyen o giran en torno a las siguientes áreas (entre otras):

Criptomoneda (Bitcoin, Ethereum, etc.), tokens digitales (p. ej., NFT) y efectivo digital. Estos a menudo se basan en la tecnología blockchain,. que es una tecnología de registro distribuido (DLT) que mantiene registros en una red de computadoras pero no tiene un registro central. Blockchain también permite los llamados contratos inteligentes,. que utilizan código para ejecutar automáticamente contratos entre partes, como compradores y vendedores.
Banca abierta,. que es un concepto que propone que todas las personas deberían tener acceso a los datos bancarios para construir aplicaciones que creen una red conectada de instituciones financieras y proveedores externos. Un ejemplo es la herramienta de administración de dinero todo en uno Mint.
Insurtech,. que busca utilizar la tecnología para simplificar y agilizar la industria de seguros.
Regtech,. que busca ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir con las normas de cumplimiento de la industria, especialmente aquellas que cubren los protocolos Anti-Lavado de dinero y Conozca a su cliente que luchan contra el fraude.
Los visores Roboad,. como Betterment, utilizan algoritmos para automatizar los consejos de inversión para reducir su costo y aumentar la accesibilidad.
Servicios no bancarizados/subbancarizados que buscan atender a personas desfavorecidas o de bajos ingresos que son ignoradas o subatendidas por los bancos tradicionales o las principales empresas de servicios financieros. Estas aplicaciones promueven la inclusión financiera.
Ciberseguridad. Dada la proliferación del ciberdelito y el almacenamiento descentralizado de datos, la ciberseguridad y la tecnología financiera están entrelazadas.

Usuarios de tecnología financiera

Hay cuatro categorías amplias de usuarios para fintech: 1) B2B para bancos y 2) sus clientes comerciales, así como 3) B2C para pequeñas empresas y 4) consumidores. Las tendencias hacia la banca móvil, el aumento de la información, los datos, los análisis más precisos y la descentralización del acceso crearán oportunidades para que los cuatro grupos interactúen de formas sin precedentes hasta ahora.

En cuanto a los consumidores, como con la mayoría de la tecnología, cuanto más joven sea, más probable será que sepa y pueda describir con precisión qué es fintech. El hecho es que la tecnología financiera orientada al consumidor está dirigida principalmente a los millennials dado el enorme tamaño y el aumento del potencial de ingresos (y herencia) de ese segmento del que tanto se habla. Algunos observadores de fintech creen que este enfoque en los millennials tiene más que ver con el tamaño de ese mercado que con la capacidad y el interés de la generación X y los baby boomers en usar fintech. Más bien, fintech tiende a ofrecer poco a los consumidores mayores porque no aborda sus problemas.

Cuando se trata de negocios, antes del advenimiento y la adopción de fintech, el propietario de un negocio o una empresa nueva habría acudido a un banco para obtener financiamiento o capital inicial. Si tuvieran la intención de aceptar pagos con tarjeta de crédito, tendrían que establecer una relación con un proveedor de crédito e incluso instalar infraestructura, como un lector de tarjetas conectado a un teléfono fijo. Ahora, con la tecnología móvil, esos obstáculos son cosa del pasado.

Regulación y Fintech

Los servicios financieros se encuentran entre los sectores más regulados del mundo. No es sorprendente que la regulación se haya convertido en la preocupación número uno entre los gobiernos a medida que despegan las empresas fintech.

A medida que la tecnología se integra en los procesos de servicios financieros, los problemas regulatorios para dichas empresas se han multiplicado. En algunos casos, los problemas son una función de la tecnología. En otros, son un reflejo de la impaciencia de la industria tecnológica por interrumpir las finanzas.

Por ejemplo, la automatización de procesos y la digitalización de datos hace que los sistemas fintech sean vulnerables a los ataques de los piratas informáticos. Los casos recientes de ataques a empresas de tarjetas de crédito y bancos ilustran la facilidad con la que los delincuentes pueden acceder a los sistemas y causar daños irreparables. Las preguntas más importantes para los consumidores en tales casos se referirán a la responsabilidad de tales ataques, así como al uso indebido de información personal y datos financieros importantes.

También ha habido casos en los que la colisión de una cultura tecnológica que cree en una filosofía de "Muévete rápido y rompe cosas" con el mundo financiero conservador y reacio al riesgo ha producido resultados indeseables. Zenefits, la startup insurtech con sede en San Francisco, que fue valorada en más de mil millones de dólares en los mercados privados, violó las leyes de seguros de California al permitir que corredores sin licencia vendieran sus productos y suscribieran pólizas de seguros. La SEC multó a la empresa con $980,000 y tuvieron que pagar $7 millones al Departamento de Seguros de California.

La regulación también es un problema en el mundo emergente de las criptomonedas. Las ofertas iniciales de monedas (ICO) son una nueva forma de recaudación de fondos que permite a las empresas emergentes obtener capital directamente de los inversores no profesionales. En la mayoría de los países, no están regulados y se han convertido en terreno fértil para estafas y fraudes. La incertidumbre regulatoria para las ICO también ha permitido a los empresarios deslizar tokens de valores disfrazados de tokens de utilidad más allá de la SEC para evitar tarifas y costos de cumplimiento.

Han establecido sandboxes fintech para evaluar las implicaciones de la tecnología en el sector. La aprobación del Reglamento General de Protección de Datos (GDPR), un marco para recopilar y usar datos personales, en la UE es otro intento de limitar la cantidad de datos personales disponibles para los bancos. Varios países donde las ICO son populares, como Japón y Corea del Sur, también han tomado la iniciativa en el desarrollo de regulaciones para tales ofertas para proteger a los inversores.

Debido a la diversidad de ofertas en fintech y las industrias dispares que toca, es difícil formular un enfoque único e integral para estos problemas. En su mayor parte, los gobiernos han utilizado las regulaciones existentes y, en algunos casos, las han personalizado para regular las fintech.

Reflejos

Ejemplos de aplicaciones fintech incluyen roboadvisors, aplicaciones de pagos, aplicaciones de préstamos entre pares (P2P), aplicaciones de inversión y aplicaciones de criptografía, entre otras.
Las empresas emergentes interrumpen a los titulares en la industria financiera al expandir la inclusión financiera y usar la tecnología para reducir los costos operativos.
La financiación de Fintech está en aumento, pero existen problemas regulatorios.
Funciona principalmente separando las ofertas de dichas empresas y creando nuevos mercados para ellas.
Fintech se refiere a la integración de la tecnología en las ofertas de las empresas de servicios financieros para mejorar su uso y entrega a los consumidores.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuáles son ejemplos de Fintech?

Fintech se ha aplicado a muchas áreas de las finanzas. Estos son solo algunos ejemplos.- Los roboadvisors son aplicaciones o plataformas en línea que invierten su dinero de manera óptima de forma automática, a menudo por un bajo costo, y son accesibles para personas comunes.- Las aplicaciones de inversión como Robinhood facilitan la compra y venta de acciones. , ETF y criptomonedas desde su dispositivo móvil, a menudo con poca o ninguna comisión.- Las aplicaciones de pagos como Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle y CashApp facilitan el pago de personas o empresas en línea y en un instantáneo.- Aplicaciones de finanzas personales como Mint, YNAB y Quicken SimpliFi le permiten ver todas sus finanzas en un solo lugar, establecer presupuestos, pagar facturas, etc.- Préstamos P2P plataformas como Prosper , Lending Club y Upstart permiten a las personas y a los propietarios de pequeñas empresas recibir préstamos de una variedad de personas que les otorgan micropréstamos directamente. criptomonedas y tokens digitales como Bitcoin y NFT s.- InsurTech es la aplicación de la tecnología específicamente al espacio asegurador. Un ejemplo sería el uso de dispositivos que monitorean su conducción para ajustar las tarifas de seguros de automóviles.

¿Cómo ganan dinero las empresas fintech?

Las Fintech ganan dinero de diferentes maneras dependiendo de su especialidad. Las fintech bancarias, por ejemplo, pueden generar ingresos a partir de tarifas, intereses de préstamos y venta de productos financieros. Las aplicaciones de inversión pueden cobrar tarifas de corretaje, utilizar el pago por flujo de órdenes (PfOF) o cobrar un porcentaje de los activos bajo administración (AUM). Las aplicaciones de pago pueden generar intereses sobre los montos en efectivo y cobrar por funciones como retiros anticipados o uso de tarjetas de crédito.

¿Fintech solo se aplica a la banca?

No. Si bien los bancos y las nuevas empresas han creado aplicaciones fintech útiles en torno a la banca básica (cuentas corrientes y de ahorro, transferencias bancarias, tarjetas de crédito/débito, préstamos), muchas otras áreas fintech que tienen más que ver con finanzas personales, inversiones o pagos (entre otros) han ganado popularidad.