Avalancha de deuda
¿Qué es una avalancha de deuda?
Una avalancha de deuda es un tipo de plan de pago acelerado de la deuda. Esencialmente, un deudor asigna suficiente dinero para hacer el pago mÃnimo de cada fuente de deuda, luego dedica los fondos de pago restantes a la deuda con la tasa de interés más alta. Usando el enfoque de avalancha de deuda, una vez que la deuda con la tasa de interés más alta se paga por completo, los fondos de reembolso adicionales se destinan al siguiente préstamo que devenga intereses más altos. Este sistema continúa hasta que se paguen todas las deudas.
Para tener éxito, antes de embarcarse en el programa de avalancha de deuda, debe tener suficiente dinero en el banco para gastos de manutención y emergencias.
¿Cómo funciona una avalancha de deuda?
El primer paso para lanzar un programa de avalancha de deuda es designar una cantidad de su ingreso mensual que esté disponible para pagar deudas. Esta cantidad debe provenir de cualquier fondo que no esté actualmente comprometido para gastos de manutención, como alquiler, comestibles, guarderÃa o transporte.
Por ejemplo, imagine que tiene $500 disponibles todos los meses, después de los gastos de manutención, para pagar su deuda. Sus préstamos actuales incluyen:
$1,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 20%
Pago mensual de automóvil de $1,250 a una tasa de interés del 6%
LÃnea de crédito (LOC) de $5,000 con una tasa de interés del 8%
En aras de la simplicidad, suponga que cada deuda tiene un pago mensual mÃnimo de $50, excepto por el préstamo del automóvil, donde el pago mÃnimo serÃa la cuota mensual regular.
NecesitarÃa asignar $100 para pagar el pago mÃnimo mensual de cada préstamo ($50 x 2). Los $400 restantes se agregarÃan al dinero dedicado a su deuda de interés más alto. En este ejemplo, pagarÃa $450 para liquidar la deuda de la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 20%. Suponiendo que no agregue cargos adicionales al saldo, la deuda de la tarjeta de crédito se pagará por completo al cuarto mes. Ahora, los fondos adicionales se destinarÃan a retirar la segunda deuda que devenga intereses más alta, la LOC. Finalmente, los $500 irÃan a la deuda con la tasa de interés más baja, el préstamo del automóvil.
La avalancha de deuda reduce los intereses pero requiere disciplina
Ventajas de la avalancha de deuda
La ventaja del método de avalancha de deuda para el pago de la deuda es que minimiza la cantidad de interés que paga mientras trabaja para alcanzar su objetivo de estar libre de deudas, siempre que se ciña al plan. También reduce la cantidad de tiempo que lleva salir de la deuda, suponiendo pagos constantes, porque se acumulan menos intereses.
El interés se suma a estas deudas porque los prestamistas usan tasas de interés compuestas. La tasa a la que se acumula el interés compuesto depende de la frecuencia de capitalización, de modo que cuanto mayor sea el número de perÃodos de capitalización, mayor será el interés compuesto. La mayorÃa de los saldos de las tarjetas de crédito acumularán intereses diariamente, pero hay préstamos en los que el interés puede capitalizarse mensual, semestral o anualmente.
Desventajas de la avalancha de deuda
La avalancha de deuda es una técnica que requiere disciplina y compromiso para lograrlo, por lo que puede ser una clara desventaja para algunos. Incluso con las mejores intenciones de seguir con el sistema de avalancha de deudas, es fácil volver a hacer pagos mÃnimos de todas las deudas, especialmente después de experimentar gastos imprevistos como reparaciones del automóvil o de la vivienda. Es por eso que la mayorÃa de los planificadores financieros recomiendan que las personas primero ahorren un fondo de emergencia de seis meses antes de intentar cualquier plan de pago acelerado de deudas.
No es para todos, pero funciona
El método de la avalancha de deuda para pagar la deuda no es para todos. Por ejemplo, se necesita mucha disciplina para llevarlo a cabo, suficiente dinero para los gastos de la vida diaria y dinero extra en el banco para emergencias. Sin embargo, para aquellos que pueden mantener el rumbo, una avalancha de deuda puede ser una buena manera de salir de la deuda de manera relativamente económica y rápida.
Similar a pero diferente de una bola de nieve de deuda
La avalancha de deuda es diferente de la bola de nieve de deuda,. otro plan acelerado de pago de deuda. En una bola de nieve de deuda, el deudor usa dinero más allá de los pagos mÃnimos para pagar deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Aunque este método cuesta más, en términos de cargos por intereses totales, el método de la bola de nieve de la deuda ofrece motivación al eliminar algunas deudas pequeñas.
Reflejos
La avalancha de deuda es una forma sistemática de borrar la deuda de forma relativamente rápida y económica para aquellos que pueden seguir con ella.
Con una avalancha de deuda, realiza el pago mÃnimo de cada fuente de deuda, luego utiliza los fondos disponibles restantes para pagar más hacia las deudas con las tasas de interés más altas.
