Tratado de participación excedente
驴Qu茅 es un contrato de participaci贸n excedente?
Un contrato de participaci贸n excedente es un contrato de reaseguro en el que el asegurador cedente retiene una cantidad fija de responsabilidad de la p贸liza y el reasegurador asume la responsabilidad por lo que queda. Los tratados de participaci贸n excedente se consideran tratados prorrateados y se usan m谩s com煤nmente con seguros de propiedad.
Comprender un contrato de participaci贸n excedente
Una compa帽铆a de seguros generalmente considera un tratado de participaci贸n excedente cuando suscribe una nueva p贸liza. Al suscribir nuevas p贸lizas, la compa帽铆a de seguros se compromete a indemnizar al tomador de la p贸liza hasta un l铆mite de cobertura espec铆fico y, a cambio, recibe una prima. Para reducir sus responsabilidades generales y liberar capacidad para suscribir nuevas p贸lizas, una aseguradora puede ceder algunos de sus riesgos (y primas) a una reaseguradora. La cantidad de riesgo que acepta el reasegurador y bajo qu茅 condiciones se describe en el tratado de reaseguro.
En un contrato de participaci贸n excedente, el asegurador cedente retiene pasivos hasta una cantidad espec铆fica, llamada l铆nea, y cualquier pasivo restante se cede al reasegurador. El reasegurador, por lo tanto, no participa en todos los riesgos y, en cambio, participa solo en los riesgos por encima de lo que el asegurador ha retenido, lo que hace que este tipo de reaseguro sea diferente del reaseguro de cuota parte. La cantidad total de riesgo que cubre un tratado de reaseguro, llamada capacidad, generalmente se expresa en t茅rminos de un m煤ltiplo de las l铆neas de la aseguradora.
Los contratos excedentes suelen tener suficiente capacidad para cubrir m煤ltiples l铆neas, pero en algunos casos, el monto total a asegurar no puede cubrirse en un solo contrato de reaseguro. Si esto ocurre, el asegurador cedente tiene que cubrir el monto restante por s铆 mismo o celebrar un segundo contrato de reaseguro. Esto se puede lograr sacando un segundo (o tercer) tratado excedente.
Por ejemplo, considere una compa帽铆a de seguros de propiedad que suscribe p贸lizas con una cobertura de $500 000 y desea retener $100 000 de pasivos como su l铆nea. Los $400,000 restantes en pasivos se ceder谩n al reasegurador. Los $400,000 representan la cantidad cubierta bajo el tratado de participaci贸n excedente.
Ventajas del reaseguro bajo un contrato de participaci贸n excedente
Al cubrirse contra p茅rdidas excesivas, el reaseguro del tratado de participaci贸n excedente le da al asegurador cedente m谩s seguridad para su equidad y solvencia y m谩s estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes. El reaseguro tambi茅n permite que una aseguradora suscriba p贸lizas que cubran un mayor volumen de riesgos sin elevar excesivamente los costos de cubrir sus m谩rgenes de solvencia, la cantidad por la cual los activos de la compa帽铆a de seguros son mayores que sus pasivos y otros compromisos similares. De hecho, el reaseguro pone a disposici贸n de las aseguradoras una cantidad sustancial de activos l铆quidos en caso de p茅rdidas excepcionales.
Reflejos
Un contrato de participaci贸n excedente es un acuerdo de reaseguro por el cual el asegurador cedente retiene una cantidad fija de la responsabilidad de una p贸liza de seguro mientras que el reasegurador asume el monto restante.
Al celebrar un contrato de reaseguro, el asegurador comparte sus riesgos y primas con el reasegurador.
La celebraci贸n de un acuerdo de este tipo reduce las responsabilidades de la aseguradora y libera capacidad para suscribir m谩s p贸lizas.
El reasegurador no participa en todos los riesgos en un contrato de participaci贸n excedente; s贸lo si el monto de la reclamaci贸n es superior al l铆mite establecido en el tratado.
