Соглашение об избыточной доле

Что такое договор об избыточной доле?

Договор об избыточной доле — это договор перестрахования , по которому страховщик-цессионер сохраняет за собой фиксированную сумму ответственности по полису, а перестраховщик берет на себя ответственность за то, что остается. Договоры об избыточной доле считаются договорами о пропорции и чаще всего используются при страховании имущества.

Понимание договора о избыточной доле

Страховая компания, как правило, рассматривает договор об избыточной доле при страховании нового полиса. При составлении новых полисов страховая компания соглашается возместить страхователю ущерб до определенного предела покрытия, а взамен получает премию. Чтобы уменьшить свои общие обязательства и высвободить возможности для заключения новых полисов, страховщик может уступить часть своих рисков (и премий) перестраховщику. Какой риск перестраховщик принимает на себя и на каких условиях, указывается в договоре перестрахования.

В договоре о избыточной доле страховщик-цессионер сохраняет обязательства до определенной суммы, называемой линией, а любая оставшаяся ответственность передается перестраховщику. Таким образом, перестраховщик не участвует во всех рисках, а вместо этого участвует только в рисках сверх того, что удержал страховщик, что отличает этот тип перестрахования от перестрахования с долевым участием. Общая сумма риска, покрываемого договором перестрахования, называемая емкостью, обычно выражается в единицах, кратных линиям страховщика.

Резервные договоры обычно имеют достаточную емкость для покрытия нескольких линий, но в некоторых случаях вся сумма, подлежащая страхованию, не может быть покрыта одним договором перестрахования. В этом случае страховщик-цессионер либо должен сам покрыть оставшуюся сумму, либо заключить второй договор перестрахования. Этого можно добиться, заключив второй (или третий) договор об излишке.

Например, рассмотрим компанию по страхованию имущества,. которая подписывает полисы с покрытием в размере 500 000 долларов и желает сохранить обязательства в размере 100 000 долларов в качестве своей линии. Оставшиеся $400 000 обязательств перестраховщику. 400 000 долларов представляют собой сумму, покрываемую договором об излишке акций.

Преимущества перестрахования по договору избыточной доли

Застраховывая себя от чрезмерных убытков, перестрахование по договору об избыточной доле дает страховщику-цеденту большую уверенность в его справедливости и платежеспособности,. а также большую стабильность в случае возникновения необычных или крупных событий. Перестрахование также позволяет страховщику заключать полисы, покрывающие больший объем рисков, без чрезмерного увеличения затрат на покрытие их маржи платежеспособности — суммы, на которую активы страховой компании превышают ее обязательства и другие аналогичные обязательства. Фактически, перестрахование предоставляет страховщикам значительный объем ликвидных активов на случай исключительных убытков.

Особенности

• Договор об избыточной доле представляет собой договор перестрахования, по которому страховщик-цедент сохраняет фиксированную сумму ответственности по страховому полису, а оставшуюся сумму берет на себя перестраховщик.

• При заключении договора перестрахования страховщик разделяет свои риски и премии с перестраховщиком.

• Заключение такого соглашения снижает обязательства страховщика и высвобождает возможности для заключения большего количества полисов.

• Перестраховщик не участвует во всех рисках по договору об избыточной доле; только в том случае, если сумма иска превышает предел, установленный в договоре.