Perjanjian Saham Lebihan

Apakah Perjanjian Saham Lebihan?

Perjanjian saham lebihan ialah perjanjian insurans semula di mana penanggung insurans yang mengesid mengekalkan jumlah liabiliti polisi yang tetap dan penanggung insurans semula bertanggungjawab ke atas apa yang masih ada. Lebihan perjanjian saham dianggap sebagai perjanjian pro-rata dan paling biasa digunakan dengan insurans harta.

Memahami Perjanjian Saham Lebihan

Syarikat insurans biasanya mempertimbangkan lebihan perjanjian saham apabila ia menaja jamin polisi baharu. Dalam menulis polisi baharu, syarikat insurans bersetuju untuk menanggung rugi pemegang polisi sehingga had perlindungan tertentu, dan sebagai pertukaran, ia menerima premium. Untuk mengurangkan liabiliti keseluruhannya dan membebaskan kapasiti untuk menaja jamin polisi baharu, penanggung insurans boleh menyerahkan beberapa risiko (dan premium)nya kepada penanggung insurans semula. Berapa banyak risiko yang diterima oleh penanggung insurans semula, dan dalam keadaan apa, digariskan dalam perjanjian insurans semula.

Dalam perjanjian saham lebihan, penanggung insurans yang mengehadkan mengekalkan liabiliti sehingga jumlah tertentu, dipanggil talian, dengan sebarang liabiliti yang tinggal diserahkan kepada penanggung insurans semula. Oleh itu, penanggung insurans semula tidak mengambil bahagian dalam semua risiko dan sebaliknya hanya mengambil bahagian dalam risiko melebihi apa yang disimpan oleh penanggung insurans, menjadikan jenis insurans semula ini berbeza daripada insurans semula saham kuota. Jumlah risiko yang dilindungi oleh perjanjian insurans semula, yang dipanggil kapasiti, biasanya dinyatakan dalam bentuk gandaan talian syarikat insurans.

Lebihan perjanjian biasanya mempunyai kapasiti yang mencukupi untuk menampung berbilang talian, tetapi dalam beberapa kes, keseluruhan amaun untuk diinsuranskan tidak boleh dilindungi di bawah satu perjanjian insurans semula. Jika ini berlaku, penanggung insurans yang menyerahkan sama ada perlu menampung jumlah baki itu sendiri atau memasuki perjanjian insurans semula kedua. Ini boleh dicapai dengan mengeluarkan lebihan perjanjian kedua (atau ketiga).

Sebagai contoh, pertimbangkan syarikat insurans harta yang menaja jamin polisi dengan perlindungan sebanyak $500,000 dan ingin mengekalkan liabiliti $100,000 sebagai taliannya. Baki $400,000 dalam liabiliti diserahkan kepada penanggung insurans semula. $400,000 mewakili jumlah yang dilindungi di bawah lebihan perjanjian saham.

Kelebihan Insurans Semula Di Bawah Perjanjian Saham Lebihan

Dengan melindungi dirinya daripada kerugian yang berlebihan, insurans semula perjanjian saham lebihan memberikan syarikat insurans yang menyerahkan lebih keselamatan untuk ekuiti dan kesolvenan serta lebih kestabilan apabila kejadian luar biasa atau besar berlaku. Insurans semula juga membenarkan penanggung insurans untuk menaja jamin polisi yang melindungi volum risiko yang lebih besar tanpa menaikkan kos secara berlebihan untuk melindungi margin kesolvenan mereka—jumlah yang mana aset syarikat insurans lebih besar daripada liabilitinya dan komitmen lain yang serupa. Malah, insurans semula menjadikan sejumlah besar aset cair tersedia untuk penanggung insurans sekiranya berlaku kerugian luar biasa.

##Sorotan

• Triti saham lebihan ialah perjanjian insurans semula di mana penanggung insurans yang mengesid mengekalkan jumlah tetap liabiliti polisi insurans manakala jumlah selebihnya diambil oleh penanggung insurans semula.

• Apabila terlibat dalam perjanjian insurans semula, penanggung insurans berkongsi risiko dan premiumnya dengan penanggung insurans semula.

• Memeterai perjanjian sedemikian mengurangkan liabiliti penanggung insurans dan membebaskan kapasiti untuk menaja jamin lebih banyak polisi.

• Penanggung insurans semula tidak mengambil bahagian dalam semua risiko dalam perjanjian saham lebihan; hanya jika jumlah tuntutan melebihi had yang ditetapkan dalam perjanjian.