Överskottsandelsfördraget
Vad är ett överskottsandelsavtal?
Ett överskottsandelsavtal är ett återförsäkringsavtal där den avgivande försäkringsgivaren behåller ett fast belopp av försäkringsansvaret och återförsäkringsgivaren tar ansvar för det som återstår. Överskottsaktieavtal betraktas som pro-rata-avtal och används oftast med fastighetsförsäkring.
Förstå ett överskottsandelsavtal
Ett försäkringsbolag överväger vanligtvis ett avtal om överskottsandelar när det tecknar en ny policy. Genom att skriva nya försäkringar samtycker försäkringsbolaget till att ersätta försäkringstagaren upp till en viss täckningsgräns, och i utbyte får det en premie. För att minska sina totala skulder och frigöra kapacitet att teckna nya försäkringar kan en försäkringsgivare överlåta en del av sina risker (och premier) till en återförsäkrare. Hur stor risk återförsäkraren accepterar, och under vilka villkor, anges i återförsäkringsavtalet.
I ett överskottsandelsavtal behåller den avgivande försäkringsgivaren skulder upp till ett visst belopp, kallat en linje, med eventuell återstående skuld överlåten till återförsäkringsgivaren. Återförsäkringsgivaren deltar alltså inte i alla risker utan deltar i stället endast i riskerna utöver vad försäkringsgivaren har behållit, vilket gör denna typ av återförsäkring annorlunda än kvotandelsåterförsäkring. Den totala risken som ett återförsäkringsavtal täcker, kallad kapaciteten, uttrycks vanligtvis i termer av en multipel av försäkringsgivarens linjer.
Överskottsavtal har vanligtvis tillräcklig kapacitet för att täcka flera linjer, men i vissa fall kan hela beloppet som ska försäkras inte täckas under ett enda återförsäkringsavtal. Om detta inträffar måste den avgivande försäkringsgivaren antingen själv täcka det återstående beloppet eller ingå ett andra återförsäkringsavtal. Detta kan åstadkommas genom att teckna ett andra (eller tredje) överskottsavtal.
Tänk till exempel på ett fastighetsförsäkringsbolag som tecknar försäkringar med en täckning på 500 000 $ och vill behålla 100 000 $ i skulder som sin linje. De återstående skulderna på 400 000 USD överlåts till återförsäkringsgivaren. $400 000 representerar det belopp som täcks av överskottsandelsavtalet.
Fördelar med återförsäkring enligt ett överskottsandelsavtal
Genom att täcka sig mot alltför stora förluster ger återförsäkring med överskottsandelsavtal den avgivande försäkringsgivaren mer säkerhet för sitt eget kapital och solvens och mer stabilitet när ovanliga eller större händelser inträffar. Återförsäkring gör det också möjligt för en försäkringsgivare att teckna försäkringar som täcker en större volym av risker utan att överdrivet höja kostnaderna för att täcka deras solvensmarginaler – det belopp med vilket försäkringsbolagets tillgångar är större än dess skulder och andra liknande åtaganden. Faktum är att återförsäkring gör en betydande mängd likvida tillgångar tillgängliga för försäkringsgivare i händelse av exceptionella förluster.
Höjdpunkter
Ett överskottsavtal är ett återförsäkringsavtal där den avgivande försäkringsgivaren behåller ett fast belopp av en försäkringsansvar medan det återstående beloppet tas på av en återförsäkrare.
Vid ingående av ett återförsäkringsavtal delar försäkringsgivaren sina risker och premier med återförsäkringsgivaren.
– Att ingå ett sådant avtal minskar försäkringsgivarens ansvar och frigör kapacitet att teckna fler försäkringar.
- Återförsäkringsgivaren deltar inte i alla risker i ett överskottsandelsavtal; endast om fordringsbeloppet överstiger den gräns som anges i fördraget.
