UDAAP
¿Qué es UDAAP?
UDAAP es un acrónimo que se refiere a actos o prácticas desleales, engañosas o abusivas por parte de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores. Los UDAAP son ilegales, de acuerdo con la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) elabora reglas sobre los UDAAP y la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) ayuda a hacerlas cumplir.
Entendiendo UDAAP
Después de la crisis financiera de 2008,. los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores y aumentar la confianza de los consumidores en las transacciones financieras. Definir y prohibir los UDAAP fue uno de los muchos pasos de ese proceso.
La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo.
El gobierno no determina qué productos y servicios financieros son los mejores para los consumidores, pero exige que los consumidores tengan acceso a información que les permita elegir las mejores opciones para sus situaciones. Los consumidores solo deberían tener que tomar medidas razonables, no impracticables o costosas, para determinar si la compra de ciertos productos o servicios financieros es lo mejor para ellos.
Dodd-Frank define una práctica desleal como aquella que perjudica financieramente a los consumidores y que los consumidores no pueden evitar razonablemente. El daño no tiene que implicar una gran cantidad de dinero.
Según la ley, las prácticas desleales no tienen beneficios para los consumidores o para la competencia del mercado que harían que el daño potencial fuera una compensación válida. La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo. Los proveedores de productos y servicios financieros no pueden obligar o engañar a los consumidores para que realicen compras no deseadas, ni engañar a los consumidores mediante declaraciones específicas o mediante la falta de una divulgación clara y completa.
Ejemplos UDAAP
Los siguientes son ejemplos de prácticas desleales o engañosas:
Un prestamista que mantiene un gravamen sobre una casa que un consumidor ha pagado en su totalidad
Una compañía de tarjetas de crédito que emite cheques de conveniencia a los consumidores y luego se niega a pagar los cheques sin notificar a esos consumidores.
Un banco que mantiene una relación con un cliente que ha cometido fraude repetidamente
Un concesionario de automóviles que anuncia alquileres de automóviles con pago inicial de $0 sin revelar claramente las tarifas asociadas
Un prestamista hipotecario que anuncia hipotecas de tasa fija pero que solo vende hipotecas de tasa ajustable
Los reguladores evalúan rutinariamente los productos y servicios financieros en busca de fuentes potenciales de daño al consumidor.
En octubre de 2012, la CFPB ordenó a tres filiales de American Express que reembolsaran unos 85 millones de dólares a unos 250.000 clientes. La CFPB determinó que las subsidiarias habían dañado a los consumidores en interacciones que iban desde la publicidad de tarjetas de crédito hasta la aceptación de pagos y el cobro de deudas. La oficina encontró que los consumidores fueron engañados acerca de los reembolsos de tarjetas de crédito y acerca de los beneficios de pagar deudas antiguas. La CFPB también encontró que algunos solicitantes fueron tratados ilegalmente de manera diferente según su edad, entre otros cargos.
Reflejos
La sigla UDAAP se refiere a actos o prácticas desleales, engañosas o abusivas por parte de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores.
A raíz de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores; definir y prohibir los UDAAP fueron algunos de los muchos pasos en ese proceso.
Los proveedores de productos y servicios financieros no pueden obligar o engañar a los consumidores para que realicen compras no deseadas, ni engañar a los consumidores mediante declaraciones específicas o mediante la falta de una divulgación clara y completa.
