UDAAP

Hvað er UDAAP?

UDAAP er skammstöfun sem vísar til ósanngjarnra, villandi eða móðgandi athafna eða vinnubragða þeirra sem bjóða neytendum fjármálavöru eða þjónustu. UDAAP eru ólögleg, samkvæmt Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act frá 2010.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) setur reglur um UDAAP og Federal Trade Commission (FTC) hjálpar til við að framfylgja þeim.

Að skilja UDAAP

Eftir fjármálakreppuna 2008 settu eftirlitsaðilar ný lög til að vernda neytendur og auka tiltrú neytenda á fjármálaviðskiptum. Að skilgreina og banna UDAAP var meðal margra skrefa í því ferli.

Lögin ná almennt ekki til tilfinningalegs skaða, nema hugsanlega ef um óhóflega áreitni er að ræða.

Stjórnvöld ákveða ekki hvaða fjármálavörur og þjónusta henta neytendum best, en það krefst þess að neytendur hafi aðgang að upplýsingum sem gera þeim kleift að velja bestu valkostina fyrir aðstæður sínar. Neytendur ættu aðeins að þurfa að grípa til sanngjarnra ráðstafana – ekki óraunhæfar eða dýrar – til að ákvarða hvort kaup á ákveðnum fjármálavörum eða þjónustu séu þeim fyrir bestu.

Dodd-Frank skilgreinir ósanngjarna framkvæmd sem þá sem skaðar neytendur fjárhagslega og sem neytendur geta ekki með sanngjörnum hætti forðast. Skaðinn þarf ekki að fela í sér háar fjárhæðir.

Samkvæmt lögum hafa ósanngjarnir starfshættir ekki ávinning fyrir neytendur eða samkeppni á markaði sem myndi gera möguleika á skaða gild skipti. Lögin ná almennt ekki til tilfinningalegs skaða, nema hugsanlega ef um óhóflega áreitni er að ræða. Veitendum fjármálavara og þjónustu er óheimilt að þvinga eða blekkja neytendur til að gera óæskileg kaup, né er þeim heimilt að villa um fyrir neytendum með sérstökum yfirlýsingum eða með skorti á skýrri og fullri upplýsingagjöf.

UDAAP dæmi

Eftirfarandi eru dæmi um ósanngjörn eða villandi vinnubrögð:

• Lánveitandi sem heldur veði í húsi sem neytandi hefur greitt að fullu fyrir

• Kreditkortafyrirtæki sem gefur út þægindaávísanir til neytenda og neitar síðan að standa við ávísanir án þess að láta neytendur vita

• Banki sem heldur sambandi við viðskiptavin sem hefur ítrekað framið svik

• Bílasala sem auglýsir 0 USD útborgað bílaleigu án þess að gefa skýrt upp tengd gjöld

• Veðlánveitandi sem auglýsir húsnæðislán með föstum vöxtum en selur aðeins húsnæðislán með breytilegum vöxtum

Eftirlitsaðilar meta reglulega fjármálavörur og -þjónustu fyrir hugsanlega uppsprettu skaða neytenda.

Í október 2012 skipaði CFPB þremur dótturfyrirtækjum American Express að endurgreiða um 85 milljónir Bandaríkjadala til um 250.000 viðskiptavina. CFPB ákvað að dótturfélögin hefðu skaðað neytendur í samskiptum, allt frá því að auglýsa kreditkort til að samþykkja greiðslur til að innheimta skuldir. Stofnunin komst að því að neytendur voru blekktir varðandi afslátt af kreditkortum og um kosti þess að greiða niður gamlar skuldir. CFPB komst einnig að því að sumir umsækjendur voru meðhöndlaðir á ólöglegan hátt miðað við aldur þeirra, meðal annars ákæru.

Hápunktar

• Skammstöfunin UDAAP vísar til ósanngjarnra, villandi eða móðgandi athafna eða vinnubragða þeirra sem bjóða neytendum fjármálavöru eða þjónustu.

• Í kjölfar fjármálakreppunnar 2008 stofnuðu eftirlitsaðilar ný lög til að vernda neytendur; að skilgreina og banna UDAAP voru meðal margra skrefa í því ferli.

• Veitendum fjármálavara og þjónustu er óheimilt að þvinga eða blekkja neytendur til að gera óæskileg kaup, né er þeim heimilt að villa um fyrir neytendum með sérstökum yfirlýsingum eða með skorti á skýrri og fullri upplýsingagjöf.