UDAAP
Mikä on UDAAP?
UDAAP on lyhenne, joka viittaa kuluttajille rahoitustuotteita tai -palveluita tarjoavien henkilöiden epäreiluihin, harhaanjohtaviin tai loukkaaviin toimiin tai käytäntöihin. UDAAP:t ovat laittomia Dodd-Frank Wall Streetin vuoden 2010 uudistus- ja kuluttajansuojalain mukaan.
Financial Protection Bureau (CFPB) laatii sääntöjä UDAAP:ista, ja Federal Trade Commission (FTC) auttaa niiden täytäntöönpanossa.
UDAAP:n ymmärtäminen
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen sääntelyviranomaiset loivat uusia lakeja suojellakseen kuluttajia ja lisätäkseen kuluttajien luottamusta rahoitustoimiin. UDAAP:iden määrittäminen ja lainvastaisuus oli yksi monista tämän prosessin vaiheista.
Laki ei yleensä kata henkistä vahinkoa, paitsi mahdollisesti liiallisen häirinnän tapauksissa.
Hallitus ei määrittele, mitkä rahoitustuotteet ja -palvelut ovat kuluttajille parhaita, mutta se edellyttää, että kuluttajat saavat tietoa, jonka avulla he voivat valita tilanteestaan parhaat vaihtoehdot. Kuluttajien pitäisi vain ryhtyä kohtuullisiin toimenpiteisiin – ei epäkäytännöllisiin tai kalliisiin – määrittääkseen, onko tiettyjen rahoitustuotteiden tai -palvelujen ostaminen heidän etunsa mukaista.
Dodd-Frank määrittelee sopimattoman käytännön sellaiseksi, joka vahingoittaa kuluttajia taloudellisesti ja jota kuluttajat eivät voi kohtuudella välttää. Vahinkojen ei tarvitse olla suuria summia.
Lain mukaan sopimattomat menettelyt eivät hyödytä kuluttajia tai markkinoiden kilpailua, mikä tekisi mahdollisesta haitasta pätevän kompromissin. Laki ei yleensä kata henkistä vahinkoa, paitsi mahdollisesti liiallisen häirinnän tapauksissa. Rahoitustuotteiden ja -palvelujen tarjoajat eivät saa pakottaa tai huijata kuluttajia tekemään ei-toivottuja ostoksia, eivätkä ne saa johtaa kuluttajia harhaan erityisillä lausunnoilla tai selkeiden ja täydellisten tietojen puutteella.
UDAAP-esimerkkejä
Seuraavat ovat esimerkkejä sopimattomista tai petollisista käytännöistä:
Lainanantaja, jolla on panttioikeus asuntoon, jonka kuluttaja on maksanut kokonaan
Luottokorttiyhtiö, joka myöntää kuluttajille mukavuussekkejä ja kieltäytyy sitten noudattamasta shekkejä ilmoittamatta siitä näille kuluttajille
Pankki, joka ylläpitää suhdetta toistuvasti petokseen syyllistyneen asiakkaan kanssa
Autoliike mainostaa 0 dollarin käsirahaa koskevia autoleasingsopimuksia ilmoittamatta selkeästi niihin liittyviä maksuja
Asuntolainanantaja, joka mainostaa kiinteäkorkoisia asuntolainoja, mutta myy vain säädettäväkorkoisia asuntolainoja
Sääntelyviranomaiset arvioivat säännöllisesti rahoitustuotteita ja -palveluita mahdollisten kuluttajien haittojen lähteiden varalta.
Lokakuussa 2012 CFPB määräsi kolme American Expressin tytäryhtiötä palauttamaan noin 85 miljoonaa dollaria noin 250 000 asiakkaalle. CFPB totesi, että tytäryhtiöt olivat vahingoittaneet kuluttajia vuorovaikutuksessa luottokorttien mainonnasta maksujen vastaanottamiseen velkojen perintään. Virasto havaitsi, että kuluttajia on huijattu luottokorttien alennuksista ja vanhojen velkojen maksamisen eduista. CFPB havaitsi myös, että joitain hakijoita kohdeltiin laittomasti eri tavalla muun muassa heidän ikänsä perusteella.
Kohokohdat
Lyhenne UDAAP viittaa kuluttajille rahoitustuotteita tai -palveluita tarjoavien henkilöiden epäreiluihin, harhaanjohtaviin tai loukkaaviin toimiin tai käytäntöihin.
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen sääntelyviranomaiset loivat uusia lakeja kuluttajien suojelemiseksi. UDAAP:iden määrittäminen ja lainvastaisuus oli yksi tämän prosessin monista vaiheista.
Rahoitustuotteiden ja -palvelujen tarjoajat eivät saa pakottaa tai huijata kuluttajia tekemään ei-toivottuja ostoksia, eivätkä ne saa johtaa kuluttajia harhaan erityisillä lausunnoilla tai selkeiden ja täydellisten tietojen puutteella.
