UDAAP

Hvad er UDAAP?

UDAAP er et akronym, der henviser til uretfærdige, vildledende eller misbrugende handlinger eller praksis fra dem, der tilbyder finansielle produkter eller tjenester til forbrugere. UDAAP'er er ulovlige ifølge Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act af 2010.

Financial Protection Bureau (CFPB) laver regler om UDAAP'er, og Federal Trade Commission (FTC) hjælper med at håndhæve dem.

Forstå UDAAP

Efter finanskrisen i 2008 oprettede regulatorer nye love for at beskytte forbrugerne og øge forbrugernes tillid til finansielle transaktioner. At definere og forbyde UDAAP'er var blandt mange trin i den proces.

Loven dækker generelt ikke følelsesmæssig skade, undtagen muligvis i tilfælde af overdreven chikane.

Regeringen bestemmer ikke, hvilke finansielle produkter og tjenester der er bedst for forbrugerne, men det kræver, at forbrugerne har adgang til information, der lader dem vælge de bedste muligheder for deres situation. Forbrugerne bør kun skulle træffe rimelige foranstaltninger – ikke upraktiske eller dyre – for at afgøre, om det er i deres bedste interesse at købe visse finansielle produkter eller tjenester.

Dodd-Frank definerer en urimelig praksis som en, der skader forbrugerne økonomisk, og som forbrugerne ikke med rimelighed kan undgå. Skaden behøver ikke at involvere et stort beløb.

I henhold til loven har urimelig praksis ikke fordele for forbrugerne eller for markedskonkurrencen, der ville gøre potentialet for skade til en gyldig afvejning. Loven dækker generelt ikke følelsesmæssig skade, undtagen muligvis i tilfælde af overdreven chikane. Udbydere af finansielle produkter og tjenester må ikke tvinge eller narre forbrugere til at foretage uønskede køb, og de må heller ikke vildlede forbrugere gennem specifikke udtalelser eller gennem mangel på klar og fuldstændig offentliggørelse.

UDAAP-eksempler

Følgende er eksempler på uretfærdig eller vildledende praksis:

• En långiver, der holder pant i et hus, som en forbruger har betalt fuldt ud

• Et kreditkortselskab, der udsteder bekvemmelighedschecks til forbrugere og nægter derefter at honorere checks uden at underrette disse forbrugere

• En bank, der opretholder et forhold til en kunde, som gentagne gange har begået bedrageri

• En bilforhandler, der annoncerer for 0 USD i forudbetaling af billeasing uden tydeligt at oplyse de tilhørende gebyrer

• Et realkreditinstitut, der annoncerer for fastforrentede realkreditlån, men kun sælger rentetilpasningslån

Regulatorer vurderer rutinemæssigt finansielle produkter og tjenester for potentielle kilder til forbrugerskade.

I oktober 2012 beordrede CFPB tre American Express- datterselskaber til at refundere omkring 85 millioner dollars til omkring 250.000 kunder. CFPB fastslog, at datterselskaberne havde skadet forbrugere i interaktioner lige fra annoncering af kreditkort til at acceptere betalinger til at inddrive gæld. Bureauet fandt ud af, at forbrugerne blev bedraget med hensyn til kreditkortrabatter og om fordelene ved at betale af på gammel gæld. CFPB fandt også, at nogle ansøgere blev ulovligt behandlet forskelligt baseret på deres alder, blandt andre anklager.

Højdepunkter

• Akronymet UDAAP henviser til uretfærdige, vildledende eller misbrugende handlinger eller praksis fra dem, der tilbyder finansielle produkter eller tjenester til forbrugere.

• I kølvandet på finanskrisen i 2008 skabte regulatorer nye love for at beskytte forbrugerne; at definere og forbyde UDAAP'er var blandt mange trin i den proces.

• Udbydere af finansielle produkter og tjenester må ikke tvinge eller narre forbrugere til at foretage uønskede køb, og de må heller ikke vildlede forbrugere gennem specifikke udtalelser eller gennem mangel på klar og fuldstændig offentliggørelse.