UDAAP
Co to jest UDAAP?
UDAAP to akronim odnoszący się do nieuczciwych, wprowadzających w błąd lub stanowiących nadużycie czynów lub praktyk osób, które oferują konsumentom produkty lub usługi finansowe. UDAAP są nielegalne, zgodnie z ustawą Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku.
Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) ustala zasady dotyczące UDAAP, a Federalna Komisja Handlu (FTC) pomaga je egzekwować.
Zrozumienie UDAAP
Po kryzysie finansowym z 2008 r. organy regulacyjne stworzyły nowe przepisy mające na celu ochronę konsumentów i zwiększenie zaufania konsumentów do transakcji finansowych. Definiowanie i delegalizowanie UDAAP było jednym z wielu etapów tego procesu.
Prawo zasadniczo nie obejmuje szkód emocjonalnych, z wyjątkiem ewentualnych przypadków nadmiernego nękania.
Rząd nie określa, które produkty i usługi finansowe są najlepsze dla konsumentów, ale wymaga, aby konsumenci mieli dostęp do informacji, które pozwolą im wybrać najlepsze opcje w ich sytuacji. Konsumenci powinni jedynie podejmować rozsądne środki — a nie niepraktyczne lub drogie — w celu ustalenia, czy zakup określonych produktów lub usług finansowych leży w ich najlepszym interesie.
Dodd-Frank definiuje nieuczciwą praktykę jako taką, która szkodzi konsumentom finansowo i której konsumenci nie mogą racjonalnie uniknąć. Szkoda nie musi wiązać się z dużą ilością pieniędzy.
Zgodnie z prawem nieuczciwe praktyki nie przynoszą korzyści konsumentom ani konkurencji rynkowej, które powodowałyby, że potencjalne szkody byłyby ważnym kompromisem. Prawo generalnie nie obejmuje szkód emocjonalnych, z wyjątkiem ewentualnych przypadków nadmiernego nękania. Dostawcom produktów i usług finansowych nie wolno przymuszać ani oszukiwać konsumentów do dokonywania niechcianych zakupów, ani wprowadzać konsumentów w błąd za pomocą konkretnych oświadczeń lub braku jasnego i pełnego ujawnienia.
Przykłady UDAAP
Oto przykłady nieuczciwych lub zwodniczych praktyk:
Pożyczkodawca utrzymujący zastaw na domu, za który konsument w pełni opłacił
Wydawca karty kredytowej wystawiający konsumentom czeki poręczne, a następnie odmawiający honorowania czeków bez powiadamiania tych konsumentów
Bank utrzymujący relację z klientem, który wielokrotnie dopuścił się oszustwa
Dealer samochodowy reklamujący leasing samochodu za 0 USD bez wyraźnego ujawniania związanych z tym opłat
Pożyczkodawca hipoteczny reklamuje kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ale sprzedaje tylko kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Organy regulacyjne rutynowo oceniają produkty i usługi finansowe pod kątem potencjalnych źródeł szkód konsumenckich.
W październiku 2012 roku CFPB nakazała trzem spółkom zależnym American Express zwrócić około 85 milionów dolarów około 250 000 klientom. CFPB ustaliła, że spółki zależne wyrządziły szkodę konsumentom w kontaktach, od reklamowania kart kredytowych po przyjmowanie płatności po ściąganie długów. Biuro stwierdziło, że konsumenci byli oszukiwani co do rabatów na karty kredytowe i korzyści płynących ze spłaty starego zadłużenia. CFPB stwierdziła również, że niektórzy skarżący byli nielegalnie traktowani odmiennie ze względu na ich wiek, między innymi zarzutami.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Akronim UDAAP odnosi się do nieuczciwych, wprowadzających w błąd lub stanowiących nadużycie czynów lub praktyk osób, które oferują konsumentom produkty lub usługi finansowe.
W następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. organy regulacyjne stworzyły nowe przepisy chroniące konsumentów; zdefiniowanie i zakazanie UDAAP było jednym z wielu etapów tego procesu.
Dostawcom produktów i usług finansowych nie wolno przymuszać ani oszukiwać konsumentów do dokonywania niechcianych zakupów, ani wprowadzać konsumentów w błąd za pomocą konkretnych oświadczeń lub braku jasnego i pełnego ujawnienia.
