Investor's wiki

Truth in Lending Act (TILA)

Truth in Lending Act (TILA)

Mikä on lainalain (TILA) totuus?

The Truth in Lending Act (TILA) on liittovaltion laki, joka säädettiin vuonna 1968, ja se auttaa suojelemaan kuluttajia heidän asioissaan lainanantajien ja luotonantajien kanssa. Federal Reserve Board otti TILA:n käyttöön useilla määräyksillä. Osa lain tärkeimmistä seikoista koskee tietoja, jotka on annettava lainanottajalle ennen luoton myöntämistä, kuten vuosikorko , laina -aika ja lainanottajan kokonaiskustannukset. Näiden tietojen on oltava näkyvissä asiakirjoissa, jotka esitetään lainanottajalle ennen allekirjoittamista, ja joissakin tapauksissa lainanottajan määräaikaisissa laskutusotteissa.

How the Truth in Lending Act (TILA) toimii

Kuten sen nimi selvästi kertoo, TILA on lainaamisen totuudesta. Se pantiin täytäntöön Federal Reserve Boardin määräyksellä Z (12 CFR Part 226), ja sitä on muutettu ja laajennettu useita kertoja vuosikymmenien aikana. Lain säännökset koskevat useimpia kulutusluottoja, mukaan lukien suljetut luottot,. kuten autolainat ja asuntolainat, sekä toistaiseksi voimassa olevat luottot,. kuten luottokortti- tai asuntoluotto.

Säännöt on suunniteltu helpottamaan kuluttajien vertailla ostoksia, kun he haluavat lainata rahaa tai ottaa luottokorttia, ja suojella heitä lainanantajien harhaanjohtavilta tai sopimattomilta käytännöiltä. Joissakin osavaltioissa on omat muunnelmansa TILAsta, mutta pääominaisuus on edelleen keskeisten tietojen asianmukainen paljastaminen kuluttajan ja lainanantajan suojaamiseksi luottotapahtumissa.

Truth in Lending Act (TILA) antaa lainanottajalle oikeuden perääntyä tietyntyyppisistä lainoista kolmen päivän sisällä.

Esimerkkejä TILA:n määräyksistä

TILA määrää, millaisia tietoja lainanantajien on annettava lainoistaan tai muista palveluistaan. Esimerkiksi kun mahdolliset lainanottajat hakevat hakemusta säädettävän koron asuntolainaksi (ARM), heille on annettava tietoa siitä, kuinka heidän lainanmaksunsa voivat nousta tulevaisuudessa erilaisissa korkoskenaarioissa.

Laki kieltää myös monet käytännöt. Esimerkiksi lainanhoitajat ja asuntolainan välittäjät eivät saa ohjata kuluttajia lainaan, joka merkitsee heille enemmän korvausta, ellei laina todella ole kuluttajan edun mukaista. Luottokorttiyhtiöt eivät saa periä kohtuuttomia sakkoja, jos kuluttajat ovat myöhässä maksujensa kanssa.

Lisäksi TILA tarjoaa lainaajille peruuttamisoikeuden tietyntyyppisiin lainoihin. Tämä antaa heille kolmen päivän harkinta-ajan, jonka aikana he voivat harkita päätöstään uudelleen ja peruuttaa lainan menettämättä rahaa. Irtisanoutumisoikeus ei suojaa vain lainaajia, jotka ovat saattaneet yksinkertaisesti muuttaa mieltään, vaan myös niitä, jotka ovat joutuneet lainanantajan painostetun myyntitaktiikoihin.

Siviili-TILA-rikkomusten vanhentumisaika on yksi vuosi, kun taas rikosrikkomusten vanhentumisaika on kolme vuotta.

Useimmissa tapauksissa TILA ei säätele lainanantajan veloittamia korkoja, eikä se kerro lainanantajille, kenelle he voivat tai ei voi myöntää luottoa, kunhan he eivät riko syrjinnän vastaisia lakeja. Dodd - Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki vuodelta 2010 siirsi TILA:n mukaisen sääntömääräyksen Federal Reserve Boardilta äskettäin perustetulle Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB) heinäkuusta 2011 alkaen.

Sääntö Z ja kiinnitykset

Suljettujen kulutusluottojen osalta sääntö Z kieltää luotonantajia myöntämästä korvausta lainanantajalle tai kiinnityksen ottajille, jos korvaus perustuu mihin tahansa muuhun ehtoon kuin luoton määrään. Siksi velkojat eivät voi perustaa korvausta sen mukaan, onko ehto tai ehto olemassa, lisätty, vähennetty tai poistettu.

Säännössä Z kielletään myös lainanantajat ja asuntolainanhaltijat ohjaamasta asiakasta tiettyyn lainaan, jos laina tarjoaa suuremman korvauksen alullepanijalle tai kiinnityksen saajalle, mutta ei tarjoa lisäetua asiakkaalle. Jos esimerkiksi asuntolainavälittäjä ehdottaa, että asiakas valitsee huonomman lainan, koska se tarjoaa paremman korvauksen, sitä pidetään ohjaavana ja kiellettyä.

Tapauksissa, joissa kuluttaja maksaa korvauksen suoraan lainanantajalle, mikään muu osapuoli, joka tietää tai jonka pitäisi tietää kyseisestä korvauksesta, ei voi korvata lainanantajalle samasta liiketoimesta. Asetus edellyttää myös lainanantajalle korvauksia maksavien velkojien säilyttävän kirjanpidon vähintään kaksi vuotta.

Sääntö Z tarjoaa turvallisen sataman, kun lainanantaja vilpittömässä mielessä tarjoaa lainavaihtoehtoja jokaiselle kuluttajaa kiinnostavalle lainatyypille. Vaihtoehtojen on kuitenkin täytettävä tietyt kriteerit. Esitettäviin vaihtoehtoihin tulee sisältyä alimman koron laina, alhaisimman aloituspalkkion laina sekä alhaisimman koron laina tietyin varauksin, kuten lainoihin, joissa ei ole negatiivista lyhennystä tai ennakkomaksusakkoja. Lisäksi lainanantajan on hankittava tarjouksia lainanantajilta, joiden kanssa hän työskentelee säännöllisesti.

Totuuden lainojen edut (TILA)

Truth in Lending Act (TILA) auttaa kuluttajia ostamaan ja tekemään valistuneita luottopäätöksiä, kuten autolainoja, asuntolainoja ja luottokortteja. TILA edellyttää, että luotonantajat ilmoittavat lainanoton kustannukset selkeällä ja ilmeisellä tavalla. Ilman tätä vaatimusta jotkut lainanantajat saattavat piilottaa tai olla paljastamatta ehtoja ja korkoja tai he voivat esittää ne vaikeasti ymmärrettävällä tavalla.

Ennen TILAa jotkut lainanantajat käyttivät petollisia ja saalistustaktiikoita houkutellakseen asiakkaita yksipuolisiin sopimuksiin. Totuuslainalain käyttöönoton jälkeen lainanantajia kiellettiin tekemästä tiettyjä muutoksia luottosopimuksen ehtoihin sen jälkeen, kun se on tehty, ja saalistamasta haavoittuvia väestöryhmiä.

TILA antaa kuluttajille myös oikeuden purkaa TILAn sääntöjen mukainen sopimus kolmen päivän kuluessa. Jos sopimuksen ehdot eivät ole tyydyttäviä tai kuluttajan edun mukaisia, hän voi peruuttaa sopimuksen ja saada täyden hyvityksen.

Truth in Lending Act - usein kysytyt kysymykset

Mitä lainauslain totuus tekee?

Truth in Lending Act (TILA) auttaa suojelemaan kuluttajia epäreilulta luottokäytännöltä vaatimalla luotonantajia ja lainanantajia ilmoittamaan lainanottajalle etukäteen tietyt ehdot, rajoitukset ja ehdot – kuten todellinen vuosikorko, lainan kesto ja kokonaiskustannukset. luottosopimus tai laina.

Ketä lainauslain totuus koskee?

Truth in Lending Act koskee useimpia kulutusluottoja, kuten autolainoja, asuntolainoja ja luottokortteja. Se ei kuitenkaan koske kaikkia luottotapahtumia. TILA ei koske esimerkiksi yrityksille (mukaan lukien maatalousyritykset), yhteisöille, julkisille laitoksille myönnettyjä luottoja, kodin polttoainebudjettisuunnitelmia ja tiettyjä opintolainaohjelmia.

Mikä on tosielämän esimerkki lainalain totuudesta?

Tosielämän esimerkki Truth in Lending Actista sisältää luottokorttitarjoukset pankeista, kuten Chase. Chase tarjoaa lainaajille mahdollisuuden hakea lentoyhtiön United Gateway Credit Card -korttia verkkosivuillaan. Esitellään hinnoittelu ja ehdot, todellinen vuosikorko (16,49–23,49 % luottokelpoisuuden perusteella) ja vuosimaksu (0 dollaria+/-). TILA:n edellyttämä kortin hinnoittelu ja ehdot paljastavat todellisen vuosikoron erityyppisille tapahtumille, kuten saldonsiirroille ja käteisennakkoille. Siinä luetellaan myös kuluttajia kiinnostavat maksut.

Mikä on totuus lainasopimuksessa?

Truth in Lending -sopimus on kirjallinen ilmoitus tai tietojen joukko, joka annetaan lainanottajalle ennen luoton tai lainan myöntämistä. Siinä hahmotellaan luoton ehdot, vuosikorko (todellinen vuosikorko) ja rahoitustiedot.

Mikä on TILA-rikkomus?

Joitakin esimerkkejä TILA-rikkomuksista ovat velkoja, joka ei ole ilmoittanut tarkasti todellista vuosikorkoa ja rahoitusmaksua, päivittäisen korkokertoimen virheellinen soveltaminen ja TILA-rajat ylittävien sakkomaksujen soveltaminen. Luotonantaja rikkoo myös sopimusta, jos hän ei salli lainanottajan irtisanoa sopimusta säädetyssä rajoissa.

Bottom Line

Truth in Lending Act (TILA) allekirjoitettiin laiksi vuonna 1968 keinona suojella kuluttajia epäreilulta ja saalistukselta lainauskäytännöltä. Se edellyttää, että lainanantajat ja luotonantajat toimittavat lainanottajille selkeät ja näkyvät keskeiset tiedot myönnetystä luotosta. TILA kieltää luotonantajat ja lainanantajat toimimasta omahyväisesti, erityisesti silloin, kun se on asiakkaan vahingoksi. Kuluttajien suojelemiseksi epäreilulta lainauskäytännöltä kuluttajilla on mahdollisuus irtisanoa sopimus tietyn ajan kuluessa tiettyjen lainatapahtumien osalta. Truth in Lending Act ei ainoastaan suojaa kuluttajia, vaan myös luotonantajia ja luotonantajia, jotka toimivat hyvässä uskossa.

Kohokohdat

  • TILA säätelee, mitä tietoa lainanantajan tulee antaa kuluttajille tuotteistaan ja palveluistaan.

  • TILA auttaa kuluttajia tekemään tietoisia päätöksiä ja rajoituksissaan irtisanomaan epäedullisia sopimuksia.

  • Säännössä Z kielletään velkojia korvaamasta lainanantajalle mitään muuta kuin myönnettyä luottoa ja ohjaamasta asiakkaita epäedullisiin vaihtoehtoihin korkeamman korvauksen saamiseksi.

  • TILA koskee useimpia kulutusluottoja, mukaan lukien sekä suljettu että toistaiseksi voimassa oleva luotto.

  • Truth in Lending Act (TILA) suojelee kuluttajia heidän asioissaan lainanantajien ja luotonantajien kanssa.