Nostoprosentti
Mikä on nostoprosentti?
Nostoprosentti on se osa eläketilistä,. jonka eläkeläinen nostaa vuosittain. Jos nostoprosentti on liian korkea, eläkeläinen elää yli säästönsä ja kamppailee taloudellisesti elämänsä lopussa. Jos nostoprosentti on liian alhainen, eläkeläinen kuolee rahojen kanssa.
Erityisesti termiä nostoprosentti käytetään useimmiten Yhdysvaltojen ulkopuolella (kuten Isossa-Britanniassa), kun taas Yhdysvalloissa termi nostoprosentti on yleisempi.
Nostoprosentin ymmärtäminen
Monet ihmiset haluavat käyttää suurimman osan tai kaikki rahat, joita he ovat työskennelleet niin kovasti ansaitakseen ja sijoittaakseen elämänsä aikana. Toiset haluavat varmistaa, että he jättävät perinnön puolisolleen, lapsilleen tai tukemansa hyväntekeväisyysjärjestöille.
Yksittäisten tai pariskunnille voi olla vaikea laskea nostoprosentteja tarkasti. Monet talousasiantuntijat huomaavat, että voi olla helppo laskea yli tai alittaa, kuinka paljon rahaa eläkkeelle jäämiseen tarvitaan. Eläkkeellä elämiseen tarvittavan vuosittaisen toimeentulon määrittämisen vaikeuksien torjumiseksi yleinen nyrkkisääntö on ottaa 4 % vuosittain säästetystä pääomasta inflaatiokorjattuina. Inflaatio on nopeus, jolla hinnat nousevat taloudessa ajan myötä.
Neljän prosentin säännön oletetaan maksimoivan mahdollisuudet saada tarpeeksi rahaa elämänsä loppuun asti, ja se perustuu entisen rahoitussuunnittelijan William Bengenin vuonna 1994 tekemään tutkimukseen. Hänen tutkimuksessaan käytettiin osakemarkkinoiden tietoja ja keskimääräistä sijoitustuottoa määrittääkseen,. että 4 % oli korkein prosenttiosuus, jonka henkilö pystyi nostamaan, jotta hänen eläkerahansa voisivat kestää 30 vuotta. Tutkimuksessa oletetaan, että henkilö oli sijoittanut vähintään 50 % säästöistään osakkeisiin.
osakkeista koostuvan salkun historialliseen sijoitustulokseen sekä historialliseen inflaatioon. Sen odotetaan varmistavan, että eläkeläisen pesämuna kestää vähintään 33 vuotta ja enintään 50 vuotta.
Nostoprosentin rajoitukset
Neljän prosentin sääntö on joutunut tutkijoiden ja talousasiantuntijoiden kritiikkiin suuren laman jälkeisinä vuosina. Vaikka 4 prosentin historiallinen nostoprosentti voi olla hyödyllinen opas, se ei välttämättä ole täysin tarkka nykypäivän eläkeläisille.
Esimerkiksi 4 prosentin nostoprosentin kriitikot sanovat, että monet ihmiset eivät joudu 33 vuoden eläkkeelle, koska he työskentelevät yli 65-vuotiaana ja/tai heikentyneen terveyden vuoksi ja huomauttavat, että yleinen markkinoiden suorituskyky on muuttunut säännön vuonna 1994 tapahtuneen kehityksen jälkeen. Yleensä paras tapa laskea oman pesämunan nostoprosentti on kääntyä riippumattoman taloussuunnittelijan puoleen, joka voi tarkastella ikääsi, taloudellisia tarpeitasi ja salkkuasi tarkemman prosenttiosuuden määrittämiseksi.
Taatut elinkorot ovat nykyään yhä suositumpia keinona taata tasainen tulonkulku eläkkeelle jäämisen jälkeen. Vaikka annuiteetteja on aiemmin kritisoitu liian kalliista etukäteen ja epälikvideistä, monet tunnustavat nyt elinikäisen tulon edun, joka ei voi loppua tai vaihdella markkinoiden mukaan.
##Kohokohdat
Nostoprosentti on se osuus eläkevaroista, jonka eläkeläinen nostaa vuosittain maksaakseen tarpeitaan ja haluaa kuluja.
4 prosentin sääntö on joutunut ristiriitojen kohteeksi, koska muut strategiat, kuten taatut elinkorot, voivat olla turvallisempia vaihtoehtoja.
4 prosentin sääntö sanoo, että eläkeläisten tulee nostaa 4 prosenttia eläkevaroistaan joka vuosi elääkseen, jotta miljoona dollaria vastaisi 40 000 dollarin vuosituloa.
Termiä käytetään usein Yhdysvaltojen ulkopuolella, erityisesti Yhdistyneen kuningaskunnan eläkkeistä, kun taas termi nostoprosentti on yleisempi Yhdysvalloissa
