Процент просадки

Что такое процент просадки?

Процент просадки — это часть пенсионного счета, которую пенсионер снимает каждый год. Если процент просадки слишком высок, пенсионер переживет свои сбережения и в конце жизни будет испытывать финансовые трудности. Если процент просадки слишком низок, пенсионер умрет с оставшимися деньгами.

Примечательно, что термин «процент просадки» чаще всего используется за пределами США (например, в Великобритании), в то время как в США более распространен термин « коэффициент снятия средств ».

Понимание процента просадки

Многие люди хотят потратить большую часть или все деньги, которые они с таким трудом заработали и вложили в течение своей жизни. Другие хотят убедиться, что они оставят наследство своему супругу, детям или благотворительным организациям, которые они поддерживают.

Отдельным лицам или парам может быть сложно точно рассчитать процент просадки. Многие финансовые эксперты считают, что можно легко пересчитать или недосчитать, сколько денег нужно, чтобы прожить до выхода на пенсию. Чтобы справиться с трудностями в определении того, на какую сумму вам нужно прожить в год после выхода на пенсию, общепринятое эмпирическое правило состоит в том, чтобы брать 4% от основной суммы, откладываемой ежегодно, с поправкой на инфляцию. Инфляция – это скорость, с которой цены растут в экономике с течением времени.

Предполагается , что правило 4% максимизирует шансы человека иметь достаточно денег, чтобы продержаться до конца жизни, и основано на исследовании 1994 года, проведенном бывшим специалистом по финансовому планированию Уильямом Бенгеном. В его исследовании использовались данные фондового рынка и средняя доходность инвестиций,. чтобы определить, что 4% — это самый высокий процент, который человек может снять, чтобы его пенсионных денег хватило на 30 лет. В исследовании предполагается, что человек вложил не менее 50% своих сбережений в акции.

В частности, процент просадки в размере 4% основан на исторической эффективности инвестиций портфеля, состоящего на 50% из облигаций и на 50% из акций,. а также на исторических уровнях инфляции. Ожидается, что заначки пенсионера хватит минимум на 33 года и максимум на 50 с лишним лет.

Ограничения процента просадки

Правило 4% подверглось критике со стороны ученых и финансовых экспертов после Великой рецессии. Хотя исторический процент просадки в 4% может быть полезным ориентиром, он может быть не совсем точным для сегодняшних пенсионеров.

Например, критики процентной просадки в 4% говорят, что многие люди не будут выходить на пенсию в течение 33 лет, потому что они будут работать после 65 лет и/или из-за плохого состояния здоровья, и указывают, что общая производительность рынка изменилась с момента разработки правила в 1994 году. , Как правило, лучший способ рассчитать процент просадки для ваших собственных сбережений — это проконсультироваться с независимым специалистом по финансовому планированию, который может оценить ваш возраст, ваши финансовые потребности и ваш портфель, чтобы определить более точный процент.

Гарантированные пожизненные аннуитеты становятся все более популярными в настоящее время как способ гарантировать стабильный доход на всю жизнь после выхода на пенсию. Хотя в прошлом аннуитеты подвергались критике за то, что они были слишком дорогими и неликвидными, сейчас многие признают преимущество пожизненного дохода, который не может иссякнуть или колебаться вместе с рынком.

Особенности

• Процент просадки - это часть пенсионных активов, которую пенсионер изымает каждый год для оплаты своих потребностей и расходов.

• Правило 4% подверглось критике, поскольку другие стратегии, такие как гарантированная пожизненная рента, могут быть более безопасными вариантами.

• Правило 4% гласит, что пенсионеры должны каждый год изымать 4% пенсионных активов, чтобы прожить, чтобы 1 миллион долларов равнялся 40 000 долларов годового дохода.

• Этот термин часто используется за пределами США, особенно для пенсий в Великобритании, в то время как термин «коэффициент изъятия» более распространен в США.