Percentuale di prelievo
Che cos'è una percentuale di prelievo?
Una percentuale di prelievo è la parte di un conto pensionistico che un pensionato ritira ogni anno. Se la percentuale di prelievo è troppo alta, il pensionato sopravviverà ai propri risparmi e lotterà finanziariamente alla fine della sua vita. Se la percentuale di prelievo è troppo bassa, il pensionato morirà con il denaro rimasto.
In particolare, il termine percentuale di prelievo è più spesso utilizzato al di fuori degli Stati Uniti (come il Regno Unito), mentre negli Stati Uniti il termine tasso di prelievo è più comune.
Capire la percentuale di prelievo
Molte persone desiderano spendere la maggior parte o tutti i soldi che hanno lavorato così duramente per guadagnare e investire durante la loro vita. Altri vogliono assicurarsi di lasciare un'eredità per il coniuge, i figli o gli enti di beneficenza che supportano.
Le percentuali di prelievo possono essere difficili da calcolare con precisione per individui o coppie. Molti esperti finanziari scoprono che può essere facile calcolare sopra o sotto di quanti soldi uno ha bisogno per vivere fino alla pensione. Per combattere la difficoltà nel determinare quanto è necessario vivere annualmente in pensione, una regola pratica comune è prendere il 4% dell'importo principale risparmiato annualmente, corretto per l'inflazione. L'inflazione è il tasso di aumento dei prezzi in un'economia nel tempo.
La regola del 4% dovrebbe massimizzare le proprie possibilità di avere abbastanza soldi per durare fino alla fine della propria vita e si basa su uno studio del 1994 del passato pianificatore finanziario William Bengen. Il suo studio ha utilizzato i dati del mercato azionario e i rendimenti medi degli investimenti per determinare che il 4% era la percentuale più alta che un individuo poteva ritirare in modo che i soldi della pensione potessero durare 30 anni. Nello studio, si presume che l'individuo abbia investito almeno il 50% dei propri risparmi in azioni.
In particolare, una percentuale di drawdown del 4% si basa sulla performance storica dell'investimento di un portafoglio composto per il 50% da obbligazioni e per il 50% da azioni e dai tassi di inflazione storici. Si prevede che il gruzzolo del pensionato duri un minimo di 33 anni e un massimo di oltre 50 anni.
Limitazioni della percentuale di prelievo
La regola del 4% è stata criticata da accademici ed esperti finanziari negli anni successivi alla Grande Recessione. Sebbene la percentuale di prelievo storico del 4% possa essere una guida utile, potrebbe non essere del tutto precisa per i pensionati di oggi.
Ad esempio, i critici della percentuale di prelievo del 4% affermano che molte persone non vivranno 33 anni di pensione perché lavoreranno oltre i 65 anni e/o a causa di cattive condizioni di salute e sottolineano che la performance complessiva del mercato è cambiata dallo sviluppo della regola nel 1994 Di solito, il modo migliore per calcolare la percentuale di prelievo per il tuo gruzzolo è consultare un pianificatore finanziario indipendente che può guardare alla tua età, alle tue esigenze finanziarie e al tuo portafoglio per determinare una percentuale più precisa.
Le rendite vitalizie garantite sono oggi sempre più popolari come un modo per garantire un flusso costante di reddito per la propria vita dopo il pensionamento. Sebbene in passato le rendite siano state criticate per essere eccessivamente costose in anticipo e illiquide, molti ora stanno riconoscendo il vantaggio di un reddito a vita che non può esaurirsi o fluttuare con il mercato.
Mette in risalto
Una percentuale di prelievo è la parte del patrimonio pensionistico che un pensionato ritira ogni anno per pagare i propri bisogni e le proprie spese.
La regola del 4% è stata messa sotto accusa poiché altre strategie come le rendite vitalizie garantite possono essere opzioni più sicure.
La regola del 4% stabilisce che i pensionati dovrebbero ritirare il 4% del patrimonio pensionistico ogni anno per vivere in modo che $ 1 milione equivalga a $ 40.000 di reddito annuo.
Il termine è spesso usato al di fuori degli Stati Uniti, in particolare per le pensioni nel Regno Unito, mentre il termine tasso di ritiro è più comune negli Stati Uniti
