Asuntolaina vakio
Mikä on asuntolainavakio?
Jatkuva asuntolaina on prosenttiosuus rahasta, joka maksetaan vuosittain velan maksamiseen tai hoitamiseen verrattuna lainan kokonaisarvoon. Jatkuva asuntolaina auttaa määrittämään, kuinka paljon rahaa tarvitaan vuosittain asuntolainan hoitamiseen.
Se lasketaan jakamalla lainan vuotuinen velanhoito lainan kokonaisarvolla.
Asuntolainan vakion ymmärtäminen
Jatkuva asuntolaina on prosenttiosuus rahasta, joka maksetaan velan hoitoon vuosittain jaettuna lainan kokonaismäärällä. Tulos ilmaistaan prosentteina, mikä tarkoittaa, että se ilmaisee prosenttiosuuden vuosittain maksetusta lainasta. Jatkuva asuntolaina voi auttaa lainaajia määrittämään, kuinka paljon he maksavat vuosittain asuntolainasta. Lainanottaja haluaisi pienemmän asuntolainavakion, koska se tarkoittaisi pienempiä vuosittaisia velanhoitokustannuksia.
Kiinteistösijoittajat käyttävät asuntolainavakiota ottaessaan asuntolainaa kiinteistön ostamiseen. Sijoittaja haluaa olla varma, että hän perii tarpeeksi vuokraa asuntolainasta aiheutuvien vuosittaisten velanhoitokustannusten kattamiseksi. Pankit ja kaupalliset lainanantajat käyttävät asuntolainavakiota velan kattavuussuhteena, mikä tarkoittaa, että he käyttävät sitä määrittämään, onko lainanottajalla tarpeeksi tuloja asuntolainavakion kattamiseksi.
Asuntolainan vakion laskeminen
Asuntolainavakion laskemiseksi laskemme asuntolainalle vuoden kuukausierät yhteen ja jaamme tuloksen lainan kokonaismäärällä.
Esimerkiksi 300 000 dollarin asuntolainan kuukausierä on 1 432 dollaria kuukaudessa 4 prosentin kiinteällä vuotuisella korolla. Asuntolainalaskuri voi näyttää eri korkojen vaikutuksen kuukausierään.
Vuotuiset velanhoitokustannukset ovat 17 184 dollaria tai (12 kuukautta * 1 432 dollaria).
Asuntolainavakio on 5,7 % = (17 184 dollaria / 300 000 dollaria).
Asuntolainavakio koskee vain kiinteäkorkoisia asuntolainoja, koska vaihtuvakorkoisen lainan elinikäistä velanhoitoa ei voida ennustaa – vaikka vakio voitaisiin laskea mille tahansa ajanjaksolle, jossa korko on lukittu.
Asuntolainavakiohakemukset
Pysyvä asuntolaina on hyödyllinen työkalu kiinteistösijoittajille, koska se voi näyttää, onko kiinteistö kannattava sijoitus. Samaan aikaan velan tuotto on asuntolainavakion vastakohta. Velkatuotto näyttää prosenttiosuuden vuosituloista asuntolainamäärän perusteella. Jos velan tuotto on suurempi kuin asuntolainavakio, kassavirta on positiivinen, mikä tekee sijoituksesta kannattavan.
Oletetaan aiemman esimerkin perusteella, että sijoittaja halusi ostaa talon vuokratakseen sen. Vuokrakohteesta saatavan kuukausittaisen nettotoiminnan tuoton (NOI) odotetaan olevan 1 600 dollaria kuukaudessa. Nettotulo on kuukausivuokra vähennettynä mahdollisilla kuukausikuluilla. Lainasumma kiinteistön ostoon oli 300 000 dollaria aikaisemmasta esimerkistämme.
Vuotuinen nettotulo on 19 200 dollaria tai 1 600 dollaria x 12 kuukautta.
Velkatuotto lasketaan ottamalla vuotuinen nettoliiketulos 19 200 dollaria ja jakamalla se 300 000 dollarin lainamäärällä, jolloin saadaan 6,4 %.
Jos muistat, asuntolainavakio oli 5,7 % ja koska velan tuotto on vakiota korkeampi, se olisi kannattava sijoitus.
Toisin sanoen kiinteistön vuotuinen nettotulo riittää kattamaan vuosittaiset velanhoitokulut tai asuntolainavakio. Kuten aiemmin todettiin, pankit tai lainanantajat voivat myös käyttää asuntolainavakiota selvittääkseen, onko lainanottajalla vuosituloja lainan velanhoitokulujen kattamiseen.
Laskelma tehdään samalla tavalla kuin edellä, mutta kuukausivuokratulon sijaan lainanantaja korvaisi lainanottajan kuukausitulot. Pankin olisi laskettava lainanottajan kuukausittaiset nettotulot tai rahat, jotka jäävät yli kulujen ja muiden kuukausittaisten velkojen maksujen jälkeen. Sieltä lainanantaja voi laskea vuotuisen nettotulon ja velkatuoton määrittääkseen, riittääkö se kattamaan asuntolainavakion.
##Kohokohdat
Asuntolainavakio on prosenttiosuus rahasta, joka maksetaan vuosittain velan maksamiseksi tai hoitamiseksi lainan kokonaisarvon perusteella.
Se tunnetaan myös asuntolainakorkona.
Asuntolainavakio auttaa määrittämään, kuinka paljon rahaa tarvitaan vuosittain asuntolainaan.
Lainanantajat ja kiinteistösijoittajat käyttävät asuntolainavakiota selvittääkseen, riittääkö tuloja lainan vuosittaisten velanhoitokulujen kattamiseen.
##UKK
Onko asuntolaina vakio sama kuin asuntolainan pääomituskorko?
Joo. Asuntolainan pääomakorko on toinen termi asuntolainavakiolle.
Miksi asuntolainan vakiokorko on korkeampi kuin lainan korko?
Jatkuva asuntolaina sisältää sekä pääoman että koronmaksun, kun taas lainan korko jättää kuukausittaisen pääoman huomioimatta. Siksi edellinen on korkeampi lyhennyslainassa.
Kuinka sijoittajat voivat käyttää asuntolainavakiota?
Kiinteistösijoittajat tarkastelevat erilaisten mahdollisten sijoitusten asuntolainavakiota valitakseen niistä houkuttelevamman (eli ne, joilla on korkein korko).
