Stała kredytu hipotecznego
Co to jest stała hipoteki?
Stała hipoteka to procent pieniędzy spłacanych każdego roku na spłatę lub obsługę długu w porównaniu z całkowitą wartością pożyczki. Hipoteka stała pomaga określić, ile gotówki potrzeba rocznie na obsługę kredytu hipotecznego .
Jest obliczany jako podzielenie rocznej obsługi zadłużenia z tytułu pożyczki przez całkowitą wartość pożyczki.
Zrozumienie stałej hipotecznej
Stała hipoteka to procent pieniędzy wpłacanych na obsługę zadłużenia w ujęciu rocznym podzielony przez całkowitą kwotę kredytu. Wynik jest wyrażony w procentach, co oznacza, że stanowi procent całkowitej kwoty pożyczki spłacanej każdego roku. Stały kredyt hipoteczny może pomóc kredytobiorcom w ustaleniu, ile rocznie będą płacić za kredyt hipoteczny. Kredytobiorca chciałby niższej stałej kredytu hipotecznego, ponieważ oznaczałoby to niższy roczny koszt obsługi długu.
Inwestorzy nieruchomości stosują stałą hipoteki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Inwestor będzie chciał mieć pewność, że pobiera czynsz wystarczający na pokrycie rocznych kosztów obsługi zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego. Banki i kredytodawcy komercyjni używają stałej hipotecznej jako wskaźnika pokrycia zadłużenia, co oznacza, że używają jej do określenia, czy pożyczkobiorca ma wystarczający dochód, aby pokryć stałą hipoteki.
Obliczanie stałej hipotecznej
Aby obliczyć stałą kredytu hipotecznego, sumujemy miesięczne raty kredytu hipotecznego przez jeden rok i dzielimy wynik przez całkowitą kwotę kredytu.
Na przykład kredyt hipoteczny o wartości 300 000 USD ma miesięczną spłatę 1432 USD miesięcznie przy stałej stopie procentowej wynoszącej 4% rocznie. Kalkulator hipoteczny może pokazać wpływ różnych stawek na miesięczną spłatę.
Całkowity roczny koszt obsługi zadłużenia wynosi 17 184 USD lub (12 miesięcy * 1432 USD).
Stała kredytu hipotecznego wynosi 5,7% = (17 184 USD / 300 000 USD).
Stała kredytu hipotecznego ma zastosowanie tylko do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, ponieważ nie ma możliwości przewidzenia obsługi zadłużenia dożywotniego kredytu o zmiennym oprocentowaniu — chociaż stała może być obliczona dla dowolnych okresów z zamrożoną stopą procentową.
Zastosowania stałej hipotecznej
Hipoteka stała jest przydatnym narzędziem dla inwestorów w nieruchomości, ponieważ może pokazać, czy nieruchomość będzie opłacalną inwestycją. Tymczasem rentowność długu jest przeciwieństwem stałej hipotecznej. Rentowność długu pokazuje procent rocznego dochodu na podstawie kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli rentowność długu jest wyższa niż stała kredytu hipotecznego, przepływy pieniężne są dodatnie, co sprawia, że inwestycja jest opłacalna.
Posługując się wcześniejszym przykładem, powiedzmy, że inwestor chciał kupić dom na wynajem. Oczekuje się, że miesięczny dochód operacyjny netto (NOI) otrzymywany z wynajmowanej nieruchomości wyniesie 1600 USD miesięcznie. Dochód netto to miesięczny czynsz minus wszelkie miesięczne wydatki. Kwota pożyczki na zakup nieruchomości wynosiła 300 000 USD z naszego wcześniejszego przykładu.
Roczny dochód netto wynosi 19 200 USD lub 1600 USD x 12 miesięcy.
Dochód z długu oblicza się, biorąc roczny dochód operacyjny netto w wysokości 19 200 USD i dzieląc go przez kwotę pożyczki 300 000 USD, aby uzyskać 6,4%.
Jeśli pamiętasz, stała kredytu hipotecznego wynosiła 5,7%, a ponieważ rentowność długu jest wyższa od stałej, byłaby to opłacalna inwestycja.
Innymi słowy, roczny dochód netto z nieruchomości jest więcej niż wystarczający na pokrycie rocznych kosztów obsługi zadłużenia lub stałej hipoteki. Jak wspomniano wcześniej, banki lub pożyczkodawcy mogą również użyć stałej hipotecznej, aby ustalić, czy pożyczkobiorca ma roczny dochód na pokrycie kosztów obsługi zadłużenia z tytułu pożyczki.
Obliczenia zostałyby wykonane tak samo jak powyżej, ale zamiast korzystać z miesięcznych dochodów z najmu, pożyczkodawca zastąpiłby miesięczne zarobki pożyczkobiorcy. Bank musiałby obliczyć miesięczny dochód netto pożyczkobiorcy lub środki pieniężne pozostałe po spłaceniu wydatków i innych miesięcznych spłat zadłużenia. Stamtąd pożyczkodawca może obliczyć roczny dochód netto i rentowność długu, aby określić, czy wystarczy to na pokrycie stałej hipoteki.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Stała hipoteki to procent pieniędzy płaconych każdego roku na spłatę lub obsługę długu, biorąc pod uwagę całkowitą wartość pożyczki.
Jest również znany jako stopa kapitalizacji kredytu hipotecznego.
Stała kredytu hipotecznego pomaga określić, ile gotówki potrzeba rocznie na obsługę kredytu hipotecznego.
Stała kredytu hipotecznego jest używana przez pożyczkodawców i inwestorów w nieruchomości do określenia, czy dochód jest wystarczający, aby pokryć roczne koszty obsługi zadłużenia z tytułu pożyczki.
##FAQ
Czy wysokość kredytu hipotecznego jest taka sama jak stopa kapitalizacji kredytu hipotecznego?
TAk. Stopa kapitalizacji hipoteki to kolejny termin określający stałą hipoteki.
Dlaczego stała stopa kredytu hipotecznego jest wyższa niż oprocentowanie kredytu?
Stała hipoteka obejmuje zarówno spłatę kapitału, jak i odsetek, podczas gdy oprocentowanie pożyczki ignoruje miesięczny kapitał. Dlatego te pierwsze będą wyższe od kredytu amortyzacyjnego.
Jak inwestorzy mogą wykorzystać stałą hipoteki?
Inwestorzy w nieruchomości będą przyglądać się stałej hipotecznej różnych potencjalnych inwestycji, aby wybrać spośród nich bardziej atrakcyjne (tj. te o najwyższych stopach procentowych).
