Jälleenrahoitusaalto

Mikä on jälleenrahoitusaalto?

Jälleenrahoitusaalto syntyy, kun korkojen muutos saa asunnonomistajat jälleenrahoittamaan asuntolainansa yhä enemmän.

Vaikka aallon määrittämiselle ei ole olemassa erityistä mittaria, kiinteistömarkkinoita tutkivat rahoitusanalyytikot voivat tarkkailla merkkejä jälleenrahoitusaaltosta, kun lyhyet korot muuttuvat.

Jälleenrahoitusaaltojen ymmärtäminen

Jälleenrahoitusaallot laukaisevat usein lyhyiden korkojen laskun. Alhaisemmat korot voivat saada asunnonomistajat siirtymään pois pitkäaikaisesta kiinteäkorkoisesta asuntolainasta lyhytaikaiseen säädettäväkorkoiseen asuntolainaan.

Tämä voi olla houkutteleva strategia asunnonomistajille useista syistä. Ensinnäkin lyhytaikaisen asuntolainan jälleenrahoitus voi lyhentää merkittävästi aikaa, jonka kuluessa asunnonomistaja omistaa kodin kokonaan. Se voi myös vähentää asuntolainan korkojen kokonaismäärää lainan voimassaoloaikana.

Toisaalta lyhyiden korkojen nousu voi myös laukaista jälleenrahoitusaallon. Tässä tilanteessa asunnonomistajat, joilla on säädettäväkorkoisia asuntolainoja, uudelleenrahoittavat usein kiinteäkorkoisiksi asuntolainoiksi välttääkseen jatkuvan koronnousun ja varmistaakseen vakaan maksuaikataulun.

Vaikka monet lainanottajat saattavat olla motivoituneita jälleenrahoitukseen yksinkertaisesti hyödyntääkseen parempaa korkoa ja säästääkseen rahaa, toiset taas rahoittavat osan kotipääoman realisoimiseksi . Tämä strategia voi antaa asunnonomistajille mahdollisuuden hyödyntää arvostettua asunnon arvoa auttaakseen maksamaan korkeamman koron luottokorttivelkoja tai rahoittamaan korkeakouluopetusta tai eläkesuunnitelmaa.

Jälleenrahoitusaallot ja jälleenrahoituskustannukset

Yleisesti ottaen kiinteäkorkoiset lainat ovat houkuttelevimpia, kun korot ovat alhaiset, koska kuukausimaksut pääomaa ja korkoa vastaan ovat lukossa lainan voimassaoloajalta, eivätkä nouse edes korkojen noustessa.

Jos harkitset asuntolainasi jälleenrahoitusta, muista laskea siihen liittyvät kustannukset varmistaaksesi, että se on taloudellisesti kannattavaa.

Säädettäväkorkoiset lainat ovat koronvaihteluiden armoilla, jotka voivat olla arvaamattomia. Tyypillisesti säädettäväkorkoiset asuntolainat tarjoavat lainanottajalle alkuperäisen koron, joka on paljon alhaisempi kuin kiinteäkorkoisten lainojen korot. Tämän seurauksena ei ole harvinaista, että asunnonomistajat aloittavat asuntolainan säädettäväkorkoisena asuntolainana ja uudelleenrahoittavat kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi myöhemmin.

Koska jälleenrahoitus on pohjimmiltaan yhden asuntolainan maksamista ja uuden lainan ottamista, lainanottajien tulee olla tietoisia jälleenrahoitukseen liittyvistä lisäkustannuksista, mukaan lukien uuden lainan sulkemiskulut. Jotkut lainanantajat tarjoavat nollahintaisia asuntolainoja esimerkiksi kattamalla lainanottajan asuntolainan sulkemiskustannukset ja nostamalla lainanottajan asuntolainan korkoa kulujensa kattamiseksi ajan mittaan.

Kohokohdat

• Jälleenrahoitusaallot laukaistaan usein lyhyiden korkojen laskusta, koska alhaisemmat korot voivat saada asunnonomistajat siirtymään pitkäaikaisista kiinteäkorkoisista asuntolainoista lyhytaikaisiin säädettäväkorkoisiin asuntolainaan.

• Jälleenrahoitusaalto syntyy, kun korkojen muutos saa enemmän asunnonomistajia jälleenrahoittamaan asuntolainoja.

• Vaikka monet lainanottajat jälleenrahoittavat yksinkertaisesti hyödyntääkseen parempaa korkoa ja säästääkseen rahaa, toiset taas rahoittavat likvidoidakseen asunnon pääomaa.

• Lyhyiden korkojen nousu voi myös laukaista jälleenrahoitusaallon, kun jotkut asunnonomistajat, joilla on säädettävä korkoinen asuntolaina, uudelleenrahoittaa kiinteäkorkoisiksi asuntolainoiksi välttääkseen jatkuvan koron nousun ja varmistaakseen vakaan maksuaikataulun.