موجة إعادة التمويل
ما هي موجة إعادة التمويل؟
تحدث موجة إعادة التمويل عندما يدفع التحول في أسعار الفائدة أصحاب المنازل إلى إعادة تمويل قروضهم العقارية بأعداد متزايدة.
على الرغم من عدم وجود مقياس محدد لتحديد ما يشكل الموجة ، فإن المحللين الماليين الذين يدرسون أسواق العقارات قد يراقبون إشارات لموجة إعادة التمويل عندما تتغير أسعار الفائدة قصيرة الأجل.
فهم موجات إعادة التمويل
غالبًا ما تحدث موجات إعادة التمويل بسبب انخفاض أسعار الفائدة قصيرة الأجل. قد تدفع المعدلات المنخفضة أصحاب المنازل إلى الابتعاد عن الرهن العقاري طويل الأجل بسعر فائدة ثابت إلى رهن عقاري قصير الأجل ذي معدل قابل للتعديل.
يمكن أن تكون هذه استراتيجية جذابة لأصحاب المنازل لأسباب متنوعة. أولاً ، يمكن لإعادة التمويل إلى رهن عقاري قصير الأجل أن يقلل بشكل كبير من مقدار الوقت حتى يمتلك صاحب المنزل المنزل بالكامل. كما يمكن أن يقلل المبلغ الإجمالي لفائدة الرهن العقاري المدفوعة على مدى فترة القرض.
على العكس من ذلك ، يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة قصيرة الأجل إلى موجة إعادة تمويل. في ظل هذا الظرف ، غالبًا ما يقوم أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل بإعادة التمويل إلى قروض عقارية ذات معدل ثابت كوسيلة لتجنب الزيادات المستمرة في أسعار الفائدة وتأمين جدول سداد ثابت.
في حين أن العديد من المقترضين قد يكون لديهم الدافع لإعادة التمويل لمجرد الاستفادة من سعر فائدة أفضل وتوفير المال ، فإن آخرين سيعيدون التمويل من أجل تصفية بعض حقوق الملكية العقارية. يمكن أن تسمح هذه الاستراتيجية لأصحاب المنازل بالاستفادة من قيمة المنزل المرتفعة للمساعدة في سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أو تمويل الرسوم الدراسية للكلية أو خطة التقاعد.
موجات إعادة التمويل وتكاليف إعادة التمويل
بشكل عام ، تكون القروض ذات السعر الثابت أكثر جاذبية عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة لأن الدفعات الشهرية مقابل رأس المال والفائدة مقفلة طوال مدة القرض ، ولن تزيد حتى عندما ترتفع أسعار الفائدة.
إذا كنت تفكر في إعادة تمويل رهنك العقاري ، فتأكد من حساب التكاليف المرتبطة به للتأكد من أنه يستحق وقتك من الناحية المالية.
تخضع القروض ذات السعر القابل للتعديل لتقلبات أسعار الفائدة ، والتي يمكن أن تكون غير متوقعة. عادةً ما تقدم الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل للمقترضين معدل فائدة مبدئيًا أقل بكثير من المعدلات المتاحة للقروض ذات السعر الثابت. نتيجة لذلك ، ليس من غير المألوف بالنسبة لأصحاب المنازل أن يشرعوا في الحصول على قرض سكني كرهن عقاري قابل للتعديل وإعادة التمويل إلى رهن عقاري بسعر ثابت في تاريخ لاحق.
نظرًا لأن إعادة التمويل هي أساسًا سداد قرض سكني واحد وبدء قرض جديد ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالتكاليف الإضافية المرتبطة بإعادة التمويل ، بما في ذلك إغلاق التكاليف على القرض الجديد. يقدم بعض المقرضين قروضًا عقارية بدون تكلفة إغلاق ، على سبيل المثال ، من خلال تغطية تكاليف إغلاق الرهن العقاري للمقترض وزيادة معدل الرهن العقاري للمقترض لتغطية نفقاته بمرور الوقت.
يسلط الضوء
غالبًا ما تحدث موجات إعادة التمويل عن طريق انخفاض أسعار الفائدة قصيرة الأجل ، حيث قد تدفع المعدلات المنخفضة أصحاب المنازل إلى الانتقال من الرهون العقارية طويلة الأجل ذات السعر الثابت إلى الرهون العقارية قصيرة الأجل ذات الأسعار القابلة للتعديل.
تحدث موجة إعادة التمويل عندما يدفع التحول في أسعار الفائدة المزيد من مالكي المنازل إلى إعادة تمويل الرهون العقارية.
في حين أن العديد من المقترضين يعيدون التمويل لمجرد الاستفادة من سعر فائدة أفضل وتوفير المال ، يقوم آخرون بإعادة التمويل لتصفية بعض حقوق ملكية المنازل.
يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة قصيرة الأجل أيضًا إلى موجة إعادة تمويل ، حيث يقوم بعض أصحاب المنازل الذين لديهم معدل قابل للتعديل بإعادة تمويل الرهون العقارية إلى قروض عقارية ذات معدل ثابت لتجنب الزيادات المستمرة في أسعار الفائدة وتأمين جدول سداد ثابت.
