Gelombang Pembiayaan Semula
Apakah Gelombang Pembiayaan Semula?
Gelombang pembiayaan semula berlaku apabila peralihan dalam kadar faedah mendorong pemilik rumah untuk membiayai semula gadai janji mereka dalam jumlah yang meningkat.
Walaupun tiada metrik khusus untuk menentukan apa yang membentuk gelombang, penganalisis kewangan yang mengkaji pasaran hartanah mungkin memerhatikan tanda-tanda gelombang pembiayaan semula apabila kadar faedah jangka pendek berubah.
Memahami Gelombang Pembiayaan Semula
Gelombang pembiayaan semula sering dicetuskan oleh penurunan kadar faedah jangka pendek. Kadar yang lebih rendah mungkin mendorong pemilik rumah untuk beralih daripada gadai janji kadar tetap jangka panjang kepada gadai janji kadar boleh laras jangka pendek .
Ini boleh menjadi strategi yang menarik untuk pemilik rumah atas pelbagai sebab. Untuk satu, pembiayaan semula kepada gadai janji jangka pendek boleh mengurangkan jumlah masa dengan ketara sehingga pemilik rumah memiliki rumah itu secara langsung. Ia juga boleh mengurangkan jumlah keseluruhan faedah gadai janji yang dibayar sepanjang hayat pinjaman.
Sebaliknya, kenaikan kadar faedah jangka pendek juga boleh mencetuskan gelombang pembiayaan semula. Di bawah keadaan itu, pemilik rumah dengan gadai janji kadar boleh laras selalunya akan membiayai semula gadai janji kadar tetap sebagai cara untuk mengelakkan kenaikan kadar faedah yang berterusan dan mendapatkan jadual pembayaran yang stabil.
Walaupun ramai peminjam mungkin terdorong untuk membiayai semula semata-mata untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih baik dan menjimatkan wang, yang lain akan membiayai semula untuk mencairkan beberapa ekuiti rumah. Strategi ini boleh membolehkan pemilik rumah memanfaatkan nilai rumah yang semakin tinggi untuk membantu membayar hutang kad kredit dengan faedah yang lebih tinggi atau membiayai tuisyen kolej atau pelan persaraan.
Gelombang Pembiayaan Semula dan Kos Pembiayaan Semula
Secara umumnya, pinjaman kadar tetap paling menarik apabila kadar faedah rendah kerana bayaran bulanan terhadap prinsipal dan faedah dikunci sepanjang hayat pinjaman, dan tidak akan meningkat walaupun kadar faedah meningkat.
Jika anda berfikir tentang membiayai semula gadai janji anda, pastikan anda mengira kos yang berkaitan untuk memastikan ia berbaloi dari segi kewangan.
Pinjaman kadar boleh laras bergantung kepada turun naik kadar faedah, yang mungkin tidak dapat diramalkan. Biasanya, gadai janji kadar boleh laras menawarkan peminjam kadar faedah awal yang jauh lebih rendah daripada kadar yang tersedia untuk pinjaman kadar tetap. Akibatnya, adalah perkara biasa bagi pemilik rumah untuk memulakan pinjaman rumah sebagai gadai janji kadar boleh laras dan membiayai semula kepada gadai janji kadar tetap pada masa akan datang.
Memandangkan pembiayaan semula pada asasnya membayar satu pinjaman rumah dan memulakan pinjaman baharu, peminjam mesti mengetahui kos tambahan yang berkaitan dengan pembiayaan semula, termasuk kos penutupan bagi pinjaman baharu. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan gadai janji kos penutupan sifar, contohnya, dengan menampung kos penutupan gadai janji untuk peminjam dan meningkatkan kadar gadai janji peminjam untuk menampung perbelanjaan mereka dari semasa ke semasa.
Sorotan
Gelombang pembiayaan semula sering dicetuskan oleh penurunan dalam kadar faedah jangka pendek, kerana kadar yang lebih rendah mungkin mendorong pemilik rumah untuk beralih daripada gadai janji kadar tetap jangka panjang kepada gadai janji kadar boleh laras jangka pendek.
Gelombang pembiayaan semula berlaku apabila peralihan dalam kadar faedah mendorong lebih ramai pemilik rumah untuk membiayai semula gadai janji.
Walaupun ramai peminjam membiayai semula semata-mata untuk mengambil kesempatan daripada kadar faedah yang lebih baik dan menjimatkan wang, yang lain membiayai semula untuk mencairkan beberapa ekuiti rumah.
Kenaikan dalam kadar faedah jangka pendek juga boleh mencetuskan gelombang pembiayaan semula, kerana sesetengah pemilik rumah dengan gadai janji kadar boleh laras membiayai semula gadai janji kadar tetap untuk mengelakkan kenaikan kadar faedah yang berterusan dan mendapatkan jadual pembayaran yang stabil.
