Velkavyöry

Mikä on velkavyöry?

Velkalumivyöry on eräänlainen nopeutettu velan takaisinmaksusuunnitelma. Pohjimmiltaan velallinen varaa tarpeeksi rahaa vähimmäismaksun suorittamiseen kustakin velkalähteestä ja käyttää sitten jäljellä olevat takaisinmaksuvarat velkaan, jonka korko on korkein. Velkalumivyöryä käytettäessä, kun korkeimman koron velka on kokonaan maksettu pois, ylimääräiset lyhennysvarat menevät seuraavaksi korkeimpaan korolliseen lainaan. Tämä järjestelmä jatkuu, kunnes kaikki velat on maksettu.

Menestyäksesi ennen velkavyöryohjelman aloittamista sinulla tulee olla tarpeeksi rahaa pankissa sekä elinkustannuksiin että hätätilanteisiin.

Kuinka velkavyöry toimii?

Ensimmäinen askel velkavyöryohjelman käynnistämisessä on määrittää kuukausituloistasi määrä, joka on käytettävissä velkojen maksamiseen. Tämän summan tulisi tulla kaikista varoista, jotka eivät ole tällä hetkellä sidottu elinkustannuksiin, kuten vuokraan, päivittäistavarakauppaan, päivähoitoon tai kuljetuksiin.

Kuvittele esimerkiksi, että sinulla on 500 dollaria käytettävissä joka kuukausi elinkustannusten jälkeen velkasi maksamiseen. Nykyiset lainasi sisältävät:

• 1 000 dollaria luottokortilla, jonka vuosikorko on 20 % (APR)

• 1 250 dollarin kuukausimaksu autolle 6 prosentin korolla

• 5 000 dollarin luottoraja (LOC) 8 %:n korolla

Yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että jokaisella velalla on vähintään 50 dollarin kuukausierä,. paitsi autolainassa, jossa vähimmäismaksu olisi tavallinen kuukausierä.

Sinun on varattava 100 dollaria kunkin lainan vähimmäiskuukausimaksun (50 x 2) maksamiseen. Loput 400 dollaria lisäisivät korkeimman koron velkasi omistettuun rahaan. Tässä esimerkissä maksat 450 dollaria luottokorttivelan maksamisesta 20 prosentin korolla. Olettaen, että et lisää saldoon lisäkuluja, luottokorttivelka maksettaisiin kokonaan pois neljänteen kuukauteen mennessä. Nyt ylimääräiset varat käytettäisiin toiseksi korkeimman korollisen velan, LOC:n, eläkkeelle. Lopuksi kaikki 500 dollaria menisi velkaan, jolla on alhaisin korko, autolaina.

Velkavyöry vähentää korkoa, mutta se vaatii kurinalaisuutta

Velkavyöryn edut

Velkalumivyörymenetelmän etuna velan takaisinmaksussa on, että se minimoi maksamasi koron määrän työskennellessään kohti velatonta tavoitettasi, kunhan noudatat suunnitelmaa. Se myös lyhentää velasta selviämiseen kuluvaa aikaa – olettaen, että maksut ovat johdonmukaisia – koska korkoja kertyy vähemmän.

Korot lisäävät näitä velkoja, koska lainanantajat käyttävät korkokorkoja. Korko, jolla korkoa kertyy, riippuu koronkertymistiheydestä siten, että mitä enemmän korkojaksoja on, sitä suurempi on korko. Suurin osa luottokorttisaldoista laskee korkoa päivittäin, mutta on lainoja, joissa korko voi nousta kuukausittain, puolivuosittain tai vuosittain.

Velkavyöryn haitat

Velkavyöry on tekniikka, joka vaatii kurinalaisuutta ja sitoutumista, joten se voi olla selvä haitta joillekin. Jopa parhailla aikeilla pysyä velkavyöryjärjestelmässä, on helppo palata maksamaan vähimmäismaksut kaikista veloista, varsinkin kun sinulla on odottamattomia kuluja, kuten auton tai kodin korjauksia. Siksi useimmat rahoitussuunnittelijat suosittelevat, että ihmiset säästävät ensin kuuden kuukauden hätärahaston ennen kuin yrittävät tehdä nopeutettua velanmaksusuunnitelmaa.

Ei kaikille, mutta se toimii

Velkavyöry tapa maksaa velkaa ei ole kaikille. Se vaatii esimerkiksi paljon kurinalaisuutta, jotta se selviää, riittää rahaa päivittäisiin elinkustannuksiin ja ylimääräistä rahaa pankissa hätätilanteita varten. Niille, jotka voivat pysyä kurssissa, velkavyöry voi kuitenkin olla hyvä tapa päästä eroon velasta suhteellisen edullisesti ja nopeasti.

Samanlainen, mutta erilainen kuin velkalumipallo

Velkalumivyöry eroaa velan lumipallosta,. joka on toinen nopeutettu velanmaksusuunnitelma. Velkalumipallossa velallinen käyttää vähimmäismaksujen ylittävää rahaa maksaakseen velkojaan pienimmästä saldosta suurimpaan. Vaikka tämä menetelmä maksaa enemmän – kokonaiskorkokuluina mitattuna – velan lumipallomenetelmä tarjoaa motivaatiota poistamalla joitain pieniä velkoja.

Kohokohdat

• Velkavyöry on järjestelmällinen tapa lyhentää velkaa suhteellisen nopeasti ja edullisesti niille, jotka voivat pysyä siinä.

• Velkavyöryn avulla suoritat vähimmäismaksun jokaisesta velkalähteestä ja käytät sitten jäljellä olevia käytettävissä olevia varoja maksaaksesi ylimääräisiä velkoja, joilla on korkein korko.