Unisex-lainsäädäntö
Mikä on unisex-lainsäädäntö?
Vakuutusalalla termi "unisex-lainsäädäntö" viittaa lakeihin ja oikeudellisiin päätöksiin, jotka tekivät vakuutusyhtiöille laittomaksi periä erilaisia hintoja miehiltä ja naisilta tietyissä vakuutustyypeissä. Termiä käytetään pääasiassa yritysten työntekijöilleen tarjoamien ryhmävakuutusten yhteydessä.
Kuinka unisex-lainsäädäntö toimii
Kohtuullisen vakuutusmaksun määrittämiseksi vakuutuksenantajat ottavat huomioon useita tekijöitä, joilla on merkitystä tulevien korvausvaatimusten todennäköisyyden ennustamisessa. Esimerkiksi sairausvakuutuksen tapauksessa vakuutuksenantaja voi tarkastella vakuutetun ikää sekä hänen elämäntottumuksiaan. Henkilökohtaiset tekijät, kuten sukupuoli ja etnisyys, voidaan myös ottaa huomioon, jos näiden tekijöiden on osoitettu korreloivan erilaisiin terveysvaikutuksiin.
Tästä syystä on yleistä, että miehet ja naiset saavat sairausvakuutuksia ostaessaan erilaisia vakuutusmaksuja. Esimerkiksi naisten keskimääräinen elinajanodote on miehiä pidempi, mikä saattaa johtaa alhaisempiin vakuutusmaksuihin. Toinen esimerkki voidaan nähdä autovakuutuksissa,. joissa miehet yleensä – ja erityisesti nuoret miehet – yleensä maksavat korkeampia vakuutusmaksuja kuin naiset, koska heidät pidetään riskialttiimpina kuljettajina.
Jotkut näistä käytännöistä ovat kuitenkin joutuneet oikeudellisten haasteiden alle. Unisex-lainsäädännön mukaan vakuutusyhtiöiden on kohdeltava samalla tavalla kaikkia ihmisiä sukupuolesta riippumatta määritellessään hintoja ja tuotetarjouksia. Montanan osavaltio otti johtoaseman unisex-lainsäädännöllä hyväksymällä ensimmäisen unisex-lain vuonna 1985, joka esti vakuutusyhtiöitä käyttämästä sukupuolta määrittäessään hintoja ja etuja. Nykyään ehkä yleisin alue, jolla näemme unisex-lainsäädännön vaikutuksen, on työnantajan tukemat ryhmäterveyssuunnitelmat. Näissä suunnitelmissa miesten ja naisten maksamat hinnat ovat tyypillisesti samat unisex-lainsäädännön noudattamiseksi.
Tosimaailman esimerkki unisex-lainsäädännöstä
Kiistanalainen alue, kun laki hyväksyttiin ensimmäisen kerran, koski henkivakuutuksia, joissa vakuutusyhtiöt eivät enää saaneet käyttää sukupuolta vakuutusmaksujen tai etuuksien määrittämisessä, samoin kuin rodun, ihonvärin, uskonnon, siviilisäädyn ja kansallinen alkuperä kiellettiin. Vakuutusyhtiöt väittivät, että naiset vahingoittivat itseään, koska henkivakuutukset maksavat naisille tyypillisesti vähemmän, koska he elävät keskimäärin miehiä pidempään. Mutta naiset vastaväittelivät, että miehet saivat suurempia maksuja politiikastaan.
Yksi monimutkaisimmista unisex-lainsäädännön tulkinta-alueista on nykyään transsukupuolisia tapauksia. Monet terveyssuunnitelmat eivät silti kata sukupuolenvaihtoa tai sukupuolenvaihtoleikkausta. Riippuen siitä, mitä tulevia oikeudenkäyntejä saattaa käydä, voi olla niin, että vakuutusyhtiöitä kielletään lopulta sulkemasta pois sukupuolenvaihtoleikkauksia ja muita sukupuoleen liittyviä operaatioita tällä tavalla.
Kohokohdat
Vakuutusala on väittänyt, että tällaiset käytännöt ovat kohtuullisia, jos sukupuolten välisillä eroilla on aidosti merkitystä arvioitaessa tulevien korvausvaatimusten todennäköisyyttä.
Pääasiallinen alue, jolla näemme unisex-lainsäädännön vaikutuksen, on työnantajan tukemissa ryhmäsairausvakuutussuunnitelmissa.
Unisex-lainsäädäntö on lakeja ja oikeudellisia päätöksiä, jotka rajoittavat vakuutusyhtiöiden mahdollisuuksia asettaa erilaisia vakuutusmaksuja miehille ja naisille.
