Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Mikä on Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) on käytännesäännöt, jotka säätelevät kulutusluottotapahtumia. Se antaa ohjeita kaikenlaisten luottotuotteiden ostamiseen ja käyttöön liittyvistä laeista asuntolainasta luottokorttiin. Sen tarkoituksena on suojella luottoa käyttäviä kuluttajia petoksilta ja vääriltä tiedoilta.

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) -koodin ymmärtäminen

Uniform Consumer Credit Code hyväksyttiin National Conference of Commissioners on Uniform State Laws vuonna 1968. Se tarkistettiin myöhemmin vuonna 1974 pysyäkseen ajan tasalla järjestelmän lainsäädännöllisistä ja taloudellisista muutoksista. Koodi ei sinänsä ole liittovaltion tai osavaltion laki, mutta osavaltiot voivat käyttää sitä laatiakseen johdonmukaisia kulutusluottolakeja.

Vaikka sitä ei käytetä kansallisesti, säännöstö on hyväksynyt yhdeksässä osavaltiossa – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah ja Wyoming – ja muut osavaltiot ovat sisällyttäneet ainakin osan sen määräyksistä lakeihinsa. Etelä-Carolinassa ja Wisconsinissa on koodit, jotka ovat hyvin samankaltaisia kuin UCCC.

Uniform Consumer Credit Code ei ole osavaltion tai liittovaltion laki.

Yksi UCCC:n merkittävimmistä ohjeista on lainanantajien perimien korkojen rajoittaminen. Todelliset korkojen enimmäismäärät vaihtelevat kuitenkin myönnetyn luottotyypin mukaan. Säännöstö kannustaa myös korkojen laskuun rajoittamalla kulutusluottojen alalle pääsyn esteitä. Koodit tekevät tämän teorian perusteella, että lisääntynyt kilpailu johtaa alhaisempiin kuluttajahintoihin.

Koronnkiskoilta suojautumisen lisäksi monet suuntaviivat koskevat lainanantajien kuluttajille tekemiä oikeudenmukaisia sopimuksia. Säännöstö esimerkiksi kieltää luopumislausekkeiden käytön lainaamisessa. Luopumislausekkeessa todetaan, että lainanottaja luopuu oikeudestaan oikeudelliseen puolustautumiseen ristiriidassa lainanantajan kanssa. Tällaisten määräysten ansiosta lainanantaja voi saada lyhytaikaisen tuomion lainanottajaa vastaan ilman mahdollisuutta saada suojaa tuomioistuimessa tai välimiesmenettelyssä.

Koodi rajoittaa myös niin kutsuttuja epämiellyttäviä tapahtumia. Nämä sopimukset ovat yleensä tulkinnanvaraisia, mutta ne viittaavat neuvotteluihin,. jotka ovat niin ylivoimaisesti yksipuolisia, että niitä ei voida toteuttaa. Näihin yksipuolisiin käytäntöihin voi sisältyä takuun vastuuvapauslausekkeita tai tuotteiden räikeä vääristely.

Erityisiä huomioita

Luottokortit olivat suhteellisen uusi kulutusluottotyyppi, kun koodin ensimmäinen versio kirjoitettiin. Mutta luottokorttien käytön lisääntyessä UCCC:n ohjeet ovat osoittautuneet ratkaisevan tärkeitä kuluttajien turvaamisessa. Eräs ensisijainen direktiivi sanoo, että luottokortin myöntävä pankki on myös kortinhaltijan kauppiaan vaatimusten kohteena.

Kun uusia teknologioita ja järjestelmiä kehitetään ja rahoitusympäristö muuttuu, tietyt palvelut jäävät UCCC:n ulkopuolelle. Esimerkiksi Indianan yliopistojen pilotoimat tulonjakosopimukset (ISA) eivät ole UCCC:n alaisia. Tällaisten sopimusten mukaan oppilaitos ottaa osan opiskelijan kuluista vastineeksi osuudesta heidän tulevista tuloistaan.

Liittovaltion laki on korvannut jotkin koodin ohjeet. Yksi esimerkki on rajoitukset aggressiivisille perintäkäytännöille, joita säätelee nyt Fair Debt Inkasso Practices Act (FDCPA). Toinen on alkuperäinen ohje lainaehtojen julkistamisesta. Truth in Lending Act ( TILA) sisältää nyt nämä säännöt.

Yhtenäisen kuluttajaluottokoodin (UCCC) historia

Kuten edellä mainittiin, UCCC perustettiin vuonna 1968 suojelemaan kuluttajia saalistushinnoittelulta ja kyseenalaisilta luottotapahtumista. Muutokset tehtiin vuonna 1974 koodin päivittämiseksi rahoitusalan ja lakiympäristön muuttuessa.

Säännöstön on kehittänyt yhtenäisten valtion lakien komissaarien kansallinen konferenssi, jota kutsutaan myös yhtenäislakeja käsitteleväksi toimikunnaksi. Komissio perustettiin vuonna 1892 antamaan valtioille selkeää lainsäädäntöä ja vakautta lakisääteisessä lainsäädännössä. Osavaltiot, District of Columbia, Puerto Rico ja Yhdysvaltain Neitsytsaaret nimittävät yhteensä 350 komissaaria, jotka kaikki ovat lakimiehiä.

Komissio vastaa yli 300 erilaisesta yhtenäisestä säädöksestä, mukaan lukien UCCC ja Uniform Commerical Code (UCC). UCC on joukko lakeja ja määräyksiä, joiden tarkoituksena on auttaa standardisoimaan eri osavaltioissa sijaitsevien yksiköiden välisiä liiketoimia. Säännöstö perustettiin vuonna 1952 vastauksena ongelmiin, joita yritykset kohtasivat harjoittaessaan liiketoimintaa osavaltioiden välillä. Nyt kaikissa osavaltioissa yleisesti hyväksytty UCC tarjoaa oikeudellisia ohjeita ja standardeja, jotka säätelevät pankki- ja luotonannon kaltaisia liiketoimia.

Muut komission kehittämät säädökset kattavat useita aiheita, mukaan lukien perhe- ja kotilaki, kiinteistö-, testamentti-,. kauppaoikeus, riitojenratkaisu, säätiöt ja kiinteistöoikeus.

Kohokohdat

• Uniform Consumer Credit Code (UCCC) on käytännesääntö petosten ja väärän tiedon estämiseksi luottotapahtumissa.

• Yhdeksän valtiota on hyväksynyt säännöstön, kun taas toiset ovat sisällyttäneet sen määräykset.

• Säännöstö antaa ohjeita luoton myöntämiselle, mukaan lukien korkorajoitukset, suoja koronkiskoilta ja reilujen sopimusten solmiminen.