Prime ajustée

Qu'est-ce qu'une prime ajustée ?

Une prime ajustée est une prime sur une police d'assurance qui ne reste pas indéfiniment à un prix fixe. Au lieu de cela, le taux peut évoluer selon les besoins de l'assureur, tout au long de la durée de la police. Les polices d'assurance-vie calculent l'ajustement en amortissant les coûts associés à l'acquisition de la police d'assurance.

La prime ajustée est égale à la prime nivelée nette plus un ajustement, pour refléter le coût associé aux frais d'acquisition initiaux de la première année. Cette méthode de modification de la prime due est différente d'un produit d'assurance-vie ajustable. La vie ajustable est une assurance vie entière hybride qui permet au titulaire de la police de modifier les caractéristiques de la police. Les primes ajustées se trouvent généralement sur certaines polices d'assurance vie entière, où les paiements de primes requis peuvent être inférieurs les premières années, puis augmenter les années suivantes, avant de se stabiliser.

Que vous choisissiez une police d'assurance vie entière qui permet des primes ajustées dépendra de votre situation particulière, du montant de la couverture nécessaire et d'autres détails.

Comprendre les primes ajustées

La prime ajustée est essentielle à calculer pour les compagnies d' assurance-vie,. car il s'agit de la prime utilisée pour calculer la valeur de rachat minimale (CSV) de la police, un processus connu sous le nom de méthode de la prime ajustée. Toutes les polices d'assurance-vie sont tenues de calculer une CSV en raison de la disposition de non-déchéance, ce qui signifie que la police d'assurance-vie a toujours une valeur, même lorsque le titulaire de police choisit de ne pas l'utiliser pour son objectif initial, à savoir le paiement au décès.

Le CSV est le montant que l'assuré pourrait recevoir s'il choisissait de résilier la police par anticipation ou de « encaisser ». L'assuré a également droit à d'autres choix en vertu de la disposition, y compris contracter un prêt sur la police et utiliser la valeur de rachat comme garantie.

Si la compagnie d'assurance prévoit qu'elle sera obligée de payer plus d'argent qu'elle ne le prévoyait sur une police à primes ajustables, les primes peuvent augmenter. Mais, si la police d'assurance ne permet pas d'ajustements de prime, aucun changement ne peut se produire, quelles que soient les circonstances. La plupart des polices d'assurance peuvent être ajustées, au besoin, jusqu'à une limite déterminée.

L'ajustement de la prime nivelée nette est un amortissement des dépenses associées à l'établissement de la police d'assurance initiale. La prime de niveau net est le coût total de la police entre le début et le versement des prestations, divisé par le nombre prévu d'années pendant lesquelles l'assurance doit être en vigueur. Cette prime est celle que l'assureur peut modifier, en la déplaçant vers le haut ou vers le bas, jusqu'à une limite précédemment indiquée dans les termes du contrat. Les primes peuvent s'ajuster en fonction d'une modification de l'espérance de vie du titulaire de la police, des rendements des investissements réalisés à partir des primes payées, des nouvelles polices d'entreprise ou de nombreux autres facteurs.

Exemple concret d'une prime ajustée

La Commission de la sécurité professionnelle et de l'assurance contre les accidents du travail (CSPAAT) est un organisme indépendant qui offrait une indemnisation et une assurance sans égard à la responsabilité aux travailleurs canadiens. Le plan de prime ajusté au mérite (MAP) du groupe a utilisé la prime ajustée pour réduire les primes jusqu'à 10 % sur les lieux de travail qui se sont avérés avoir des environnements sûrs .

MAP a ajusté le taux de prime d'une entreprise en fonction de ses antécédents en matière de sécurité. Une entreprise doit être en activité depuis au moins trois ans pour être membre. Puis, la quatrième année, la période de trois ans précédente a été revue et une prime ajustée a été mise en place pour la cinquième année. Si l'entreprise n'avait aucune réclamation individuelle coûtant plus de 500 $ au cours de la période d'examen de trois ans, la prime diminuait. S'il y avait une réclamation de plus de 500 $ ou 5 000 $, ou pour un décès, la prime augmentait.

La seule exception était que si le dossier d'accidents d'une entreprise était particulièrement faible, elle pouvait recevoir une augmentation de prime selon un calendrier accéléré, plutôt qu'à la cinquième année. L'augmentation maximale possible du taux de prime ajusté était de 50 % .

Points forts

• De nombreux facteurs peuvent forcer les changements, y compris l'espérance de vie de l'assuré et les rendements de l'investissement des primes payées.

• Une prime ajustée est celle que l'assureur peut modifier, en la déplaçant vers le haut ou vers le bas, jusqu'à une limite convenue dans le contrat.

• L'ajustement provient de l'évaluation de la prime de niveau net, ou du coût total de la police depuis sa création jusqu'au paiement, divisé par le nombre d'années d'utilisation de la police.