Angepasste Prämie

Was ist eine angepasste Prämie?

Eine angepasste Prämie ist eine Prämie für eine Versicherungspolice, die nicht auf unbestimmte Zeit zu einem festen Preis bleibt. Stattdessen kann sich die Rate während der gesamten Laufzeit der Police je nach Bedarf des Versicherers ändern. Lebensversicherungspolicen berechnen die Anpassung, indem sie die mit dem Erwerb der Versicherungspolice verbundenen Kosten amortisieren.

Die angepasste Prämie entspricht der Prämie auf Nettoebene zuzüglich einer Anpassung, um die Kosten widerzuspiegeln, die mit den anfänglichen Anschaffungskosten im ersten Jahr verbunden sind. Diese Methode zur Änderung der fälligen Prämie unterscheidet sich von einem anpassbaren Lebensversicherungsprodukt. Adjustable Life ist eine lebenslange Hybridversicherung, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, die Policenmerkmale zu ändern. Angepasste Prämien sind in der Regel bei ausgewählten Lebensversicherungspolicen zu finden, bei denen die erforderlichen Prämienzahlungen in den ersten Jahren niedriger sein können und dann in späteren Jahren steigen, bevor sie sich ausgleichen.

Ob Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden, die angepasste Prämien zulässt, hängt von Ihren spezifischen Umständen, der erforderlichen Deckungssumme und anderen Details ab.

Angepasste Prämien verstehen

Die Berechnung der angepassten Prämie ist für Lebensversicherungsunternehmen von entscheidender Bedeutung,. da es sich um die Prämie handelt, die zur Berechnung des Mindestrückkaufswertes ( CSV) der Police verwendet wird, ein Prozess, der als angepasste Prämienmethode bekannt ist. Alle Lebensversicherungspolicen müssen aufgrund der Unverfallbarkeitsbestimmung einen CSV berechnen, was bedeutet, dass die Lebensversicherungspolice immer einen Wert hat, selbst wenn der Versicherungsnehmer sich entscheidet, sie nicht für ihren ursprünglichen Zweck, nämlich die Auszahlung im Todesfall, zu verwenden.

Der CSV ist der Betrag, den der Versicherte erhalten könnte, wenn er sich für eine vorzeitige Kündigung oder „Auszahlung“ entscheidet. Der Versicherte hat im Rahmen der Bestimmung auch andere Wahlmöglichkeiten, einschließlich der Aufnahme eines Darlehens gegen die Police und der Verwendung des Barwerts als Sicherheit.

Wenn die Versicherungsgesellschaft voraussieht, dass sie gezwungen sein wird, mehr Geld zu zahlen, als sie für eine Police mit anpassbaren Prämien erwartet hat, können die Prämien steigen. Wenn die Versicherungspolice jedoch keine Prämienanpassung zulässt, können unabhängig von den Umständen keine Änderungen vorgenommen werden. Die meisten Versicherungspolicen können bei Bedarf bis zu einer bestimmten festgelegten Grenze angepasst werden.

Die Anpassung der Prämie auf Nettoebene ist eine Amortisation der Kosten, die mit dem Abschluss der Erstversicherungspolice verbunden sind. Die Prämie auf Nettoebene ist die Gesamtkosten der Police zwischen Versicherungsbeginn und Leistungsauszahlung, dividiert durch die erwartete Anzahl von Jahren, in denen die Versicherung in Kraft ist. Diese Prämie kann der Versicherer ändern, indem er sie nach oben oder unten bewegt, bis zu einer zuvor in den Vertragsbedingungen festgelegten Grenze. Die Prämien können sich aufgrund einer Änderung der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers, der Rendite der aus gezahlten Prämien getätigten Investitionen, neuer Unternehmenspolicen oder vieler anderer Faktoren anpassen.

Praxisbeispiel einer angepassten Prämie

Das Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) ist eine unabhängige Agentur, die Entschädigungen und verschuldensunabhängige Versicherungen für kanadische Arbeitnehmer anbietet. Der Merit Adjusted Premium Plan (MAP) der Gruppe verwendete die angepasste Prämie, um die Prämien an Arbeitsplätzen, die sich als sicher erwiesen haben, um bis zu 10 % zu senken .

MAP wurde der Prämiensatz für ein Unternehmen basierend auf seiner Geschichte der Sicherheit angepasst. Um Mitglied zu werden, muss ein Unternehmen seit mindestens drei Jahren im Geschäft sein. Im vierten Jahr wurde dann die bisherige Dreijahresperiode überprüft und für das fünfte Jahr eine angepasste Prämie eingeführt. Wenn die Firma während des dreijährigen Überprüfungszeitraums keinen Einzelanspruch hatte, der mehr als 500 US-Dollar kostete, sank die Prämie. Bei einem Anspruch auf mehr als 500 oder 5.000 US-Dollar oder bei einem Todesfall erhöht sich die Prämie.

Die einzige Ausnahme war, dass, wenn die Unfallbilanz eines Unternehmens besonders schwach war, es möglicherweise eine Prämienerhöhung nach einem beschleunigten Zeitplan erhält, anstatt im fünften Jahr. Die maximal mögliche Aufstockung des angepassten Prämiensatzes betrug 50 % .

Höhepunkte

• Viele Faktoren können die Änderungen erzwingen, einschließlich der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers und der Erträge aus der Anlage der gezahlten Prämien.

• Eine angepasste Prämie ist eine Prämie, die der Versicherer bis zu einer im Vertrag vereinbarten Grenze ändern und nach oben oder unten verschieben kann.

• Die Anpassung ergibt sich aus der Bewertung der Prämie auf Nettoebene oder der Gesamtkosten der Police vom Beginn bis zur Auszahlung, dividiert durch die Anzahl der Jahre, in denen die Police voraussichtlich genutzt wird.