Prêmio ajustado

O que é um prêmio ajustado?

Um prêmio ajustado é um prêmio em uma apólice de seguro que não permanece a um preço fixo indefinidamente. Em vez disso, a taxa pode se mover conforme a necessidade da seguradora, ao longo da vida da apólice. As apólices de seguro de vida calculam o reajuste amortizando os custos associados à aquisição da apólice de seguro.

O prêmio ajustado é igual ao prêmio líquido mais um ajuste, para refletir o custo associado às despesas iniciais de aquisição do primeiro ano. Este método de alteração do prêmio devido é diferente de um produto de seguro de vida ajustável. Vida Ajustável é um seguro híbrido de vida inteira que permite ao segurado alterar as características da apólice. Prêmios ajustados são normalmente encontrados em apólices selecionadas para toda a vida, onde os pagamentos de prêmios exigidos podem ser menores nos primeiros anos e depois aumentar nos anos posteriores, antes de nivelar.

A escolha de uma apólice de seguro de vida inteira que permita prêmios ajustados dependerá de suas circunstâncias específicas, da quantidade de cobertura necessária e de outros detalhes.

Entendendo os Prêmios Ajustados

O prêmio ajustado é vital para as seguradoras de vida calcularem, pois é o prêmio usado para calcular o valor mínimo de resgate em dinheiro (CSV) da apólice, processo conhecido como método do prêmio ajustado. Todas as apólices de seguro de vida são obrigadas a calcular o CSV devido à Provisão de Conduta, o que significa que a apólice de seguro de vida sempre tem um valor, mesmo quando o segurado opta por não utilizá-la para sua finalidade original, ou seja, pagamento por morte.

O CSV é o valor que o segurado poderia receber se optasse por rescindir a apólice antecipadamente ou "retirar". O segurado também tem direito a outras opções de acordo com a cláusula, incluindo tomar um empréstimo contra a apólice e usar o valor em dinheiro como garantia.

Se a seguradora prevê que será obrigada a pagar mais dinheiro do que estava antecipando em uma apólice que tem prêmios ajustáveis, os prêmios podem aumentar. Mas, se a apólice de seguro não permitir reajustes de prêmios, nenhuma alteração poderá ocorrer, independentemente das circunstâncias. A maioria das apólices de seguro pode ser ajustada, conforme necessário, até um limite específico definido.

O ajuste do prêmio líquido é uma amortização das despesas associadas ao estabelecimento da apólice de seguro inicial. O prêmio de nível líquido é o custo total da apólice entre o início e o pagamento do benefício, dividido pelo número esperado de anos em que o seguro estará em vigor. Este prêmio é aquele que a seguradora poderá alterar, aumentando ou diminuindo, até um limite previamente estabelecido nos termos do contrato. Os prêmios podem ser ajustados com base em uma mudança na expectativa de vida do segurado, nos retornos dos investimentos feitos com os prêmios pagos, novas apólices da empresa ou muitos outros fatores.

Exemplo do mundo real de um prêmio ajustado

O Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) é uma agência independente que oferece compensação e seguro sem culpa para trabalhadores canadenses. O Plano de Prêmio Ajustado ao Mérito (MAP) do grupo utilizou o prêmio ajustado para reduzir os prêmios em até 10% nos locais de trabalho que foram considerados ambientes seguros .

A MAP foi ajustada a tarifa premium para uma empresa com base em seu histórico de segurança. Uma empresa deve estar no mercado há pelo menos três anos para ser um membro. Então, no quarto ano, o período anterior de três anos foi revisado e um prêmio ajustado foi estabelecido para o quinto ano. Se a empresa não teve nenhum pedido individual custando mais de $ 500 durante o período de revisão de três anos, o prêmio caiu. Se houvesse uma reclamação de mais de US$ 500 ou US$ 5.000, ou por uma fatalidade, o prêmio aumentava.

A única exceção era que, se o registro de acidentes de uma empresa fosse particularmente fraco, eles poderiam receber um aumento de prêmio em um cronograma acelerado, em vez de no quinto ano. O aumento máximo possível para a taxa de prêmio ajustada foi de 50% .

##Destaques

• Muitos fatores podem forçar as mudanças, incluindo a expectativa de vida do segurado e os retornos do investimento dos prêmios pagos.

• Prêmio ajustado é aquele que a seguradora pode alterar, elevando-o para cima ou para baixo, até um limite acordado no contrato.

• O ajuste vem da avaliação do prêmio líquido, ou custo total da apólice desde o início até o pagamento, dividido pelo número de anos que a apólice deverá estar em uso.