Justert premie

Hva er en justert premie?

En justert premie er en premie på en forsikring som ikke står på fast pris på ubestemt tid. I stedet kan prisen flyttes etter behov av forsikringsselskapet, gjennom hele forsikringens levetid. Livsforsikringer beregner justeringen ved å amortisere kostnadene knyttet til anskaffelse av forsikringen.

Den justerte premien er lik nettopremien pluss en justering, for å gjenspeile kostnaden knyttet til første års første anskaffelseskostnad. Denne metoden for å endre premien er annerledes enn et justerbart livsforsikringsprodukt. Justerbar levetid er en hybridforsikring for hele livet som lar forsikringstakeren endre polisens funksjoner. Justerte premier finnes vanligvis på utvalgte hele livsforsikringer, der de nødvendige premiebetalingene kan være lavere i de første årene og deretter øke i senere år, før de flater ut.

Om du velger en hel livsforsikring som tillater justerte premier, vil avhenge av dine spesifikke omstendigheter, mengden dekning som trengs og andre detaljer.

Forstå justerte premier

Den justerte premien er viktig for livsforsikringsselskaper å beregne, ettersom det er premien som brukes til å beregne minimum kontantavleveringsverdi (CSV) for polisen, en prosess kjent som den justerte premiemetoden. Alle livsforsikringer er pålagt å beregne en CSV på grunn av Nonforfeiture-bestemmelsen, som betyr at livsforsikringen alltid har en verdi, selv når forsikringstakeren velger å ikke bruke den til sitt opprinnelige formål, nemlig utbetaling ved død.

CSV er beløpet den forsikrede kunne motta hvis de valgte å si opp forsikringen tidlig eller "utbetale". Forsikrede har også rett til andre valg etter bestemmelsen, herunder å ta lån mot forsikringen og bruke kontantverdien som sikkerhet.

Hvis forsikringsselskapet forutser at det vil bli tvunget til å betale mer penger enn det var forutsett på en polise som har regulerbare premier, kan premiene øke. Men hvis forsikringen ikke tillater premiejusteringer, kan ingen endringer skje, uavhengig av omstendighetene. De fleste forsikringer kan justeres, etter behov, opp til en bestemt fastsatt grense.

Justeringen av nettopremien er en amortisering av utgiftene knyttet til etableringen av den første forsikringen. Netto-premie er den totale kostnaden for polisen fra start til ytelsesutbetaling, delt på forventet antall år forsikringen skal være i kraft. Denne premien er en forsikringsgiver kan endre, flytte den opp eller ned, til en grense som tidligere er angitt i kontraktsvilkårene. Premiene kan justeres basert på en endring i forsikringstakers forventede levetid, avkastningen på investeringene som er gjort fra betalte premier, nye selskapspoliser eller mange andre faktorer.

Eksempler fra den virkelige verden på en justert premie

The Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) er et uavhengig byrå som tilbød kompensasjon og feilfri forsikring for kanadiske arbeidere. Konsernets Merit Adjusted Premium Plan (MAP) brukte den justerte premien til å redusere premiene med opptil 10 % på arbeidsplasser som ble funnet å ha trygge miljøer .

MAP ble justert premiesatsen for et selskap basert på dets sikkerhetshistorie. Et selskap må ha vært i virksomhet i minst tre år for å være medlem. Så i det fjerde året ble forrige treårsperiode gjennomgått og en justert premie ble satt på plass for det femte året. Hvis firmaet ikke hadde noen individuelle krav som kostet mer enn $500 i løpet av den treårige vurderingsperioden, falt premien. Hvis det var et krav på mer enn $500 eller $5000, eller for en dødsulykke, økte premien.

Det eneste unntaket var at hvis et selskaps ulykkesrekord var spesielt svakt, kan de få en premieøkning på en akselerert tidsplan, i stedet for ved år fem. Maksimalt mulig økning av den justerte premiesatsen var 50 % .

##Høydepunkter

– Mange faktorer kan tvinge frem endringene, inkludert forsikringstakers forventede levetid og avkastning fra investering av betalte premier.

• En justert premie er en forsikringsgiver kan endre, flytte den høyere eller lavere, til en grense avtalt i kontrakten.

– Justeringen kommer fra å vurdere nettopremien, eller totalkostnaden for polisen fra oppstart til utbetaling, delt på antall år polisen forventes å være i bruk.