Leiðrétt iðgjald

Hvað er leiðrétt iðgjald?

Leiðrétt iðgjald er iðgjald á vátryggingu sem stendur ekki á föstu verði um óákveðinn tíma. Þess í stað getur gengi hreyfst eftir þörfum vátryggjanda, allt líftíma stefnunnar. Líftryggingar reikna út leiðréttinguna með því að afskrifa kostnað sem fylgir öflun vátryggingarskírteinisins.

Leiðrétta iðgjaldið er jafnt nettóiðgjaldi að viðbættu leiðréttingu, til að endurspegla kostnaðinn sem tengist upphaflegum kaupkostnaði á fyrsta ári. Þessi aðferð til að breyta iðgjaldagjaldi er önnur en stillanleg líftryggingavara. Stillanleg líftími er blendingstrygging fyrir allt líf sem gerir vátryggingartaka kleift að breyta stefnueiginleikum. Leiðrétt iðgjöld eru venjulega að finna á völdum líftryggingum, þar sem nauðsynlegar iðgjaldagreiðslur geta verið lægri á fyrstu árum og síðan hækkað á síðari árum, áður en þær jafnast út.

Hvort sem þú velur heila líftryggingu sem gerir ráð fyrir leiðréttum iðgjöldum fer eftir sérstökum aðstæðum þínum, magni tryggingar sem þarf og öðrum upplýsingum.

Skilningur á leiðréttum iðgjöldum

Leiðrétta iðgjaldið er mikilvægt fyrir líftryggingafélög að reikna út, þar sem það er iðgjaldið sem notað er til að reikna út lágmarksuppgjafargildi ( CSV) tryggingarinnar, ferli sem kallast leiðrétt iðgjaldsaðferð. Allar líftryggingar þurfa að reikna út CSV vegna vátryggingarákvæðisins, sem þýðir að líftryggingin hefur alltaf gildi, jafnvel þegar vátryggingartaki kýs að nota hana ekki í upprunalegum tilgangi, nefnilega útborgun við andlát.

CSV er upphæðin sem vátryggður gæti fengið ef þeir kysu að segja upp vátryggingunni snemma eða „gjalda út“. Vátryggður á einnig rétt á öðrum valkostum samkvæmt ákvæðinu, þar á meðal að taka lán gegn vátryggingunni og nota staðgreiðsluverðið að veði.

Ef tryggingafélagið sér fyrir sér að það muni neyðast til að greiða meira fé en það gerði ráð fyrir á vátryggingu sem hefur stillanleg iðgjöld geta iðgjöldin hækkað. En ef vátryggingin gerir ekki ráð fyrir iðgjaldaleiðréttingum geta engar breytingar orðið, óháð aðstæðum. Hægt er að breyta flestum vátryggingum, eftir þörfum, upp að ákveðnum mörkum.

Leiðrétting á nettóiðgjaldi er niðurfærsla á kostnaði við stofnun upphafstryggingar. Nettóiðgjald er heildarkostnaður við vátrygginguna frá upphafi til útborgunar, deilt með áætluðum fjölda ára sem vátryggingin á að vera í gildi. Þetta iðgjald er iðgjald sem vátryggjandinn getur breytt, fært það upp eða niður, að mörkum sem áður hafa verið tilgreind í samningsskilmálum. Iðgjöld geta aðlagast miðað við breytingar á lífslíkum vátryggingartaka, ávöxtun fjárfestinga sem gerðar eru af greiddum iðgjöldum, nýjum tryggingum félagsins eða mörgum öðrum þáttum.

Raunverulegt dæmi um leiðrétt iðgjald

Vinnustaðaöryggis- og tryggingaráðið (WSIB) er óháð stofnun sem bauð kanadíska starfsmenn skaðabætur og saklausa tryggingu. MAP (Mérit Adjusted Premium Plan) hópsins notaði leiðrétta iðgjaldið til að lækka iðgjöld um allt að 10% á vinnustöðum sem reyndust hafa öruggt umhverfi .

MAP var leiðrétt iðgjaldagjald fyrir fyrirtæki út frá sögu þess um öryggi. Fyrirtæki þarf að hafa starfað í að minnsta kosti þrjú ár til að vera aðili. Síðan á fjórða ári var fyrra þriggja ára tímabil endurskoðað og leiðrétt iðgjald sett á fimmta árið. Ef fyrirtækið var ekki með neina einstaka kröfu sem kostaði meira en $ 500 á þriggja ára endurskoðunartímabilinu lækkaði iðgjaldið. Ef það var krafa fyrir meira en $ 500 eða $ 5.000, eða fyrir banaslys, hækkaði iðgjaldið.

Ein undantekningin var sú að ef slysaskrá fyrirtækis var sérstaklega veik gæti það fengið iðgjaldahækkun á hraða áætlun, frekar en á fimmta ári. Hámarkshækkun á leiðréttu iðgjaldavextinum var 50% .

##Hápunktar

Margir þættir geta knúið fram breytingarnar, þar á meðal lífslíkur vátryggingartaka og ávöxtun af fjárfestingu greiddra iðgjalda.
Leiðrétt iðgjald er það sem vátryggjandinn getur breytt, fært það hærra eða lægra, að þeim mörkum sem samið er um í samningnum.
Leiðréttingin kemur frá því að meta nettóiðgjald eða heildarkostnað vátryggingar frá upphafi til útborgunar, deilt með fjölda ára sem áætlað er að vátryggingin verði í notkun.