Investor's wiki

Скорректированная премия

Скорректированная премия

Что такое скорректированная премия?

Скорректированная премия — это премия по страховому полису, которая не остается неизменной на неопределенный срок. Вместо этого ставка может изменяться по мере необходимости страховщика на протяжении всего срока действия полиса. Полисы страхования жизни рассчитывают корректировку путем амортизации затрат, связанных с приобретением страхового полиса.

Скорректированная премия равна чистой премии плюс корректировка, чтобы отразить стоимость, связанную с первоначальными расходами на приобретение в первый год. Этот метод изменения причитающейся премии отличается от корректируемого продукта страхования жизни . Регулируемая жизнь — это гибридное страхование на всю жизнь, которое позволяет держателю полиса изменять характеристики полиса. Скорректированные страховые взносы обычно встречаются в отдельных полисах на всю жизнь, где требуемые страховые взносы могут быть ниже в первые годы, а затем увеличиваться в последующие годы, прежде чем выровняться.

Выберете ли вы полис страхования жизни, который позволяет скорректировать страховые взносы, будет зависеть от ваших конкретных обстоятельств, суммы необходимого покрытия и других деталей.

Понимание скорректированных премий

Скорректированная премия имеет жизненно важное значение для расчета страховыми компаниями, так как это премия, используемая для расчета минимальной выкупной стоимости полиса (CSV), процесс, известный как метод скорректированной премии. Все полисы страхования жизни должны рассчитывать CSV в соответствии с Положением о неконфискации, что означает, что полис страхования жизни всегда имеет ценность, даже если держатель полиса решает не использовать его по его первоначальной цели, а именно для выплаты в случае смерти.

CSV — это сумма, которую застрахованный мог бы получить, если бы он решил досрочно расторгнуть полис или «обналичить деньги». Застрахованный также имеет право на другие варианты в соответствии с положением, включая получение кредита под залог полиса и использование денежной стоимости в качестве залога.

Если страховая компания предвидит, что она будет вынуждена заплатить больше денег, чем она ожидала, по полису с регулируемыми взносами, взносы могут увеличиться. Но если страховой полис не допускает корректировки страховых взносов, никакие изменения не могут произойти, независимо от обстоятельств. Большинство страховых полисов могут быть скорректированы по мере необходимости до определенного установленного предела.

Корректировка чистой премии представляет собой амортизацию расходов, связанных с заключением первоначального страхового полиса. Премия на нетто-уровне представляет собой общую стоимость полиса с момента его заключения до выплаты пособия, разделенную на ожидаемое количество лет, в течение которых страховка будет действовать. Страховщик может изменять эту премию, повышая или понижая ее до предела, ранее установленного в условиях договора. Премии могут корректироваться в зависимости от изменения ожидаемой продолжительности жизни страхователя, доходности инвестиций, сделанных за счет уплаченных премий, новой политики компании или многих других факторов.

Реальный пример скорректированной премии

Совет по безопасности и страхованию на рабочем месте (WSIB) является независимым агентством, которое предлагает компенсацию и страхование без вины для канадских рабочих. В плане премий с поправкой на заслуги (MAP) группа использовала скорректированную премию для снижения премий до 10% на рабочих местах, которые были признаны безопасными .

MAP был скорректирован как премиальная ставка для компании на основе ее истории безопасности. Компания должна быть в бизнесе не менее трех лет, чтобы быть членом. Затем, в четвертый год, был пересмотрен предыдущий трехлетний период, и на пятый год была установлена скорректированная премия. Если у фирмы не было ни одного индивидуального иска на сумму более 500 долларов в течение трехлетнего периода рассмотрения, премия снижалась. Если был иск на сумму более 500 или 5000 долларов или в случае летального исхода, премия увеличивалась.

Единственным исключением было то, что, если у компании было особенно мало несчастных случаев, она могла получить увеличение премии в ускоренном порядке, а не на пятом году. Максимально возможное повышение скорректированной ставки премии составило 50% .

Особенности

  • Изменения могут быть вызваны многими факторами, в том числе ожидаемой продолжительностью жизни страхователя и доходами от инвестирования уплаченных премий.

  • Скорректированная премия – это премия, которую страховщик может изменить, переместив ее в большую или меньшую сторону до предела, согласованного в договоре.

  • Корректировка происходит путем оценки премии на чистом уровне или общей стоимости полиса от начала до выплаты, разделенной на количество лет, в течение которых полис, как ожидается, будет использоваться.